提升民营企业金融服务获得感 | 陶然论金

（来源：经济日报）

转自：经济日报

国务院办公厅日前印发《关于进一步促进民间投资发展的若干措施》的通知，提出要用好支持小微企业融资协调工作机制。其中，银行业金融机构应制定民营企业年度服务目标，全面准确落实普惠信贷尽职免责和不良容忍制度，完善内部实施细则，满足民营企业合理信贷需求。

党中央、国务院高度重视民营经济健康发展、高质量发展。近年来，金融服务民营经济的质效持续提升，民营、小微企业的融资获得感稳步增强。中国人民银行最新发布的《2025年第三季度中国货币政策执行报告》显示，截至2025年9月末，普惠小微贷款余额36.1万亿元，同比增长12.2％；民营经济贷款余额71.1万亿元，同比增长5.4％。

但也要看到，金融服务民营企业仍存在堵点、难点，其中，金融机构基层员工面临着较为突出的责权不对等、收益风险不均衡问题，这些细节问题如果解决不好，政策的落地效果很可能会受影响、打折扣。由于部分民营企业、小微企业的抗风险能力偏弱，相应地，其信用风险水平也就偏高，对于金融机构的基层员工来说，这笔贷款放下去，如果不出风险，员工通常不会获得额外奖励，但如果出了风险，员工往往要被追责、罚款。这个问题捆住了不少基层员工的手脚，导致他们“不敢贷”“不愿贷”，最终造成银企双输。

如何解决上述问题？一要端正态度，树立正确的经营理念。作为我国金融体系中占比最大的间接融资的典型代表，银行业金融机构要制定民营企业年度服务目标，坚持“不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯优劣”原则，准确、客观分析企业的产品竞争力、市场前景、发展潜力以及可能暂时出现的经营困难，高效、精准地满足民营企业合理信贷需求，在市场化、法治化的前提下尽力为企业纾困解难。具体来看，围绕信贷业务，可进一步加大资源倾斜力度，从贷款规模、优惠利率等方面发力；与此同时，完善信贷与非信贷业务的统筹联动，优化综合金融服务供给。

二要全面、准确落实普惠信贷尽职免责和不良容忍制度，完善内部实施细则，免除基层员工的后顾之忧，激发一线活力与动力。目前，多家商业银行已在总行层面制定了普惠金融业务的尽职免责规定，但具体到各个基层单位，当员工遇到规定中尚未涉及的细节问题时，该如何厘清责权？这是一道难题，更是一道必答题。金融机构要合理安排各层级的决策权限，完善内部实施细则，稳定基层员工预期，让他们安心做业务、放心做业务，与民营企业形成长期伙伴式的合作关系。

三要同题共答、协同发力，“几家抬”做好民营企业金融服务。其中，要用好支持小微企业融资协调工作机制。2024年10月，国家金融监督管理总局、国家发展改革委联合建立支持小微企业融资协调工作机制，核心是加强央地联动、搭建银企精准对接桥梁，在区县层面建立工作专班，一手牵企业，一手牵银行，从供需两端发力，组织开展走访、需求摸排、融资推荐。接下来，对于符合条件的小微企业，金融机构要进一步优化流程，加快办理速度，并通过节约信息收集成本、压减中间环节等方式，进一步降低小微企业的综合融资成本，切实提升民营企业、小微企业的获得感。