拨备覆盖率达250.24%？北京农商银行前三季用硬数据彰显发展韧性

来源|中访网

责编|李晓燕

2025年三季度末，北京农商银行交出了一份兼具规模增长与质量提升的亮眼答卷。数据显示，全行资产总额突破1.34万亿元，较年初增长7.29%；净利润近59.7亿元，同比增长1.53%；核心一级资本充足率、拨备覆盖率等关键监管指标均大幅高于监管底线，在复杂多变的金融市场环境中，以扎实的经营表现彰显了区域法人银行的稳健底色与发展韧性。作为扎根首都、服务民生的金融主力军，北京农商银行始终锚定“服务实体经济、助力地方发展”的核心定位，在零售转型、普惠服务、风险防控等领域持续突破，为首都经济高质量发展注入强劲金融动能。

零售业务的跨越式发展，成为本次三季报最引人注目的亮点，也标志着该行转型战略取得阶段性重大成果。截至9月末，该行个人贷款（不含信用卡）余额达732.42亿元，增速高达23.21%，远超整体信贷4.76%的增速，成为拉动信贷规模扩张的核心引擎。这一成绩的取得，源于银行对政策机遇的精准把握与产品服务的创新升级——依托国家扩大内需战略与北京国际消费中心城市建设契机，北京农商银行全力推进零售业务数字化转型，通过“凤凰e借”等线上信贷产品与互联网平台深度合作，打破传统服务时空限制，精准触达大众消费信贷需求。2025年前三季度，个人消费贷款累计投放量同比激增超240%，余额达247.04亿元，切实满足了居民在住房、消费、创业等领域的资金需求。

零售端的活力不仅体现在信贷投放上，客户基础与资产规模也实现同步扩容。截至9月末，该行储蓄存款余额达5296.69亿元，较年初增长6.42%；高净值客户（金融净资产30万元以上）数量突破58万户，零售条线客户资产总量达6528.14亿元。这一系列数据表明，北京农商银行的零售服务已从“规模扩张”向“质量提升”全面迈进，通过精细化客户分层、个性化产品设计与优质化服务体验，不断增强客户粘性与品牌认可度，为零售业务长期可持续发展奠定了坚实基础。

在深耕零售市场的同时，北京农商银行始终坚守服务实体经济初心，以对公业务为抓手，全力支持首都重点项目建设与地方国企发展。截至9月末，该行对公贷款余额达4008.33亿元，重点聚焦北京城市副中心建设、新能源产业发展、基础设施升级等关键领域，为地方经济发展提供稳定资金支持。2024年末，重点市属区属企业贷款占公司贷款比重达34%，前十大客户均为国企且无不良或逾期记录，既保障了信贷资产质量，也彰显了银行在服务地方核心经济主体中的重要作用。尽管当前对公存款增长面临市场环境挑战，但该行通过优化服务流程、提升综合金融服务能力，持续巩固与地方国企、重点企业的合作关系，为后续对公业务提质增效积蓄力量。

风险防控能力的持续增强，是北京农商银行实现稳健发展的重要保障。截至2025年9月末，该行拨备覆盖率达250.24%，远超监管要求，展现出充足的风险抵御能力；核心一级资本充足率10.93%、一级资本充足率12.13%、资本充足率14.51%，各项资本指标均满足监管标准，为业务扩张与风险处置提供了坚实资本支撑。面对房地产市场调整等行业风险，北京农商银行主动作为，建立房地产融资协调机制，严格遵循“市场化、法治化”原则推进风险处置，2024年房地产业不良贷款率从2023年的5.10%降至4.24%，风险防控成效显著。同时，该行通过现金清收、重组、核销等多元化方式处置不良贷款13.98亿元，其中9.20亿元重组贷款成功上调，有效化解存量风险，保障了信贷资产质量稳定。

资本补充机制的不断完善，为北京农商银行的长远发展注入强劲动力。2024年，该行通过发行100亿元无固定期限资本债券及利润留存等方式补充资本，股东权益达1009.97亿元，资本实力进一步增强。面对信贷投放力度加大、风险加权资产扩张带来的资本消耗压力，北京农商银行提前布局、科学规划，通过优化资产结构、提升盈利水平等方式，确保资本充足率始终保持在合理区间，为业务持续健康发展提供有力资本保障。

非息收入的快速增长，成为该行盈利结构优化的重要突破口。2024年，该行投资收益达40.15亿元，同比增长79.35%；投行业务中间收入达1.36亿元，其中银团贷款贡献占比96.76%。这一成果源于银行对多元化盈利模式的积极探索，通过拓展资本市场业务、强化投行业务服务能力，逐步降低对传统利差收入的依赖，为盈利增长开辟新空间。尽管当前净息差面临市场利率下行压力，但该行通过优化存款结构、控制付息成本（2024年计息负债平均成本率同比下降9个基点），有效缓解了利差收窄带来的盈利压力，展现出较强的经营韧性。