从70后开始，“退而不休”将成为趋势，要有最坏的打算

“退休”两个字，在70后户口本上正悄悄褪色。

杭州西湖区人社局上周刚公布的数字：50-59岁新登记求职者同比暴涨41%，其中七成是刚领完退休证的人。

他们不是来跳广场舞，是来抢工作的——而且抢得比应届生还凶。

把镜头拉远，全国60岁以上劳动人口已突破5500万，相当于一个意大利全国在上班。

这波“退而不休”不再是农村老人蹲在村口等零工，而是城市里有职称、有房贷、有孙辈要带的“新银发”在写字楼里重新打卡。

70后成为第一代“退休主力”，却也是第一代“退不起”的人。

为什么退不起？

把家庭资产负债表摊开，答案一目了然：

- 上端：四位父母80岁+，医疗账单年均12万起跳；

- 中端：自己30年房贷还剩9年，利率4.2%，每月1.3万；

- 下端：子女刚结婚，首付把家里存款清零，孙辈奶粉钱等着“赞助”。

一条时间轴上压着四代人，退休金替代率却只有43%，相当于工资腰斩，谁敢说“拜拜职场”？

更扎心的是，负债周期被银行悄悄拉长。

央行2023年报告里，30年房贷占比已飙到43%，比5年前翻了一番。

很多人50岁才换完第一套房，60岁又给子女担保了第二套。

“银发负翁”成了新物种：头发白了，账单还青丝满头。

政策端早已闻到火药味。

人社部延迟退休方案2025年铁定落地，男职工每年多刷4个月，女职工多刷2个月，像火车补票，一站一站往后挪。

上海、北京抢先开“银发人才市场”，岗位写得直白——“会Excel、能出差、接受出差”，年龄上限直接划到70岁。

平台经济更现实：美团社区团购55岁以上团长占18%，他们靠“邻居信任+时间弹性”，一个月拼出三千到五千，刚好堵住医保后的自费窟窿。

不想跑团购，还有“时间银行”兜底。

北京、青岛等22城试点“今天帮人做饭、明天别人给你输液”，服务时长可存可取，像支付宝里的余额宝，老了再提现。

听起来温情，实则残酷——账户里“时间”的购买力，取决于未来年轻人数量，而出生率已经两连降。

有人把出路押在“再就业”上，可市场只认两样：技能便宜或技能稀缺。

会计、教师返聘率37%，因为证书越老越吃香；

普通行政岗，58岁投简历，HR直接问“体检报告能过否”。

数字化鸿沟横在中间：全国仅29%的70后会用数据透视表，剩下的人连扫码打卡都要年轻人代劳。

于是出现荒诞场景——退休前是领导，退休后连“熟练使用智能手机”都成了求职硬门槛。

身体也在悄悄写账单。

中国老龄协会跟踪了2.3万名“退而不休”人员，发现每周工作超过30小时者，慢性病发病率提高42%。

最普遍的是腱鞘炎+高血压套餐，医院给起了一个新名字：退休加班综合征。

医保报销比例在职和退休差20%，不少人为了多报一点，宁愿留在原单位“返聘”，也不敢真正办手续离开。

区域差异把棋盘撕得更碎。

长三角出现“退休移民”：上海老人把社保关系留在上海，人却跑到嘉兴、湖州做培训讲师，工资低一点，房租便宜一半，净赚。

东北老工业区相反，国企退休人员再就业率58%，因为养老金基数低，2000多元根本撑不过供暖季。

粤港澳大湾区更魔幻——12%的香港退休老人跑到深圳上班，白天在福田教粤语，晚上回香港住公屋，赚汇率差、物价差，一天双城。

观念也在反转。

腾讯2023年调研显示，67%的70后把“工作认同感”排在继续上班理由第一位，高于“赚钱养家”。

“新退休主义”口号越喊越响：退休不是句号，是重启键。

可现实像双车道——有人把第二春过成诗，有人把第二春过成事故。

诗与事故的分水岭，只有两个字：规划。

怎么规划？

给你三张“防翻车”清单，今天就能抄作业。

第一张：现金流清单

- 先算“缺口”：把四代人吃喝、医疗、教育、房贷列成时间表，用退休金+再就业收入+投资收益去填，缺口>30%立即拉警报。

- 再设“安全垫”：至少准备6个月家庭固定支出，放在货币基金或短债，防止大病或裁员双重暴击。

- 最后加“阀门”：负债率=每月还款/每月收入，退休前务必压到40%以下，银行延迟退休可不会延迟你的体检报告。

第二张：技能保鲜清单

- 每年拿出1200元继续教育专项附加扣除额度，免费学一门线上课，Photoshop、短视频剪辑、养老护理员任选，证书到手就更新简历。

- 把“会什么”写成三行：一行证书、一行作品、一行可量化的结果，贴在手机备忘录，遇到机会直接转发，比“我经验丰富”好使。

- 45岁后就该开“个人品牌”账户：知乎写回答、抖音拍科普、小红书发读书笔记，粉丝=潜在雇主，越早攒越不慌。

第三张：健康投资清单

- 每年做一次“职业健康体检”，多地已纳入医保，别等心梗才想起自己不是钢铁侠。

- 工作场所申请“适老化改造”补贴，从人体工学椅到放大字体软件，政府最高报销30%，别客气。

- 把“喘息服务”写进年计划：一周请两次专业护工上门，给自己放4小时假，去游泳、去约会、去发呆，防止情绪崩盘比防止血管崩盘更急。

工具箱也升级了。

个人养老金账户2023年全国放开，年缴1.2万可抵税，投资收益暂不征税，退休再领，相当于国家给你发“延迟红包”。

REITs养老版已在上海交易所试水，年化5%左右，房租收益+资产升值双通道，比“以房养老”更灵活。

杭州“退休人才共享平台”上线半年，3200名老会计、老工程师被抢光，平均日薪800元，平台抽成仅5%，比猎头厚道。

深圳甚至推出“养老贷”，用未来养老金预期收益做还款来源，利率3.8%，给短期周转开了一扇窗，但记住：贷款不是收入，是带利息的闹钟。

最后一句话送给所有70后：

退休不是时间点，而是资产折旧表上的一个新科目。

谁能提前把折旧年限拉长、把残值做大，谁就能把“退而不休”从被动生存变成主动选择。

今天多算一笔账，明天就少看一次老板脸色；

现在多存一项技能，将来就少求一次人。

愿我们60岁那天，手里拿的是登机牌，不是病历本；

眼里装的是远方，不是房贷。