众惠相互李静：普惠保险助力健康中国，探索带病体保险新路径

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2025年11月7日至8日，由北京大学经济学院和北京大学中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）主办的“北大赛瑟（CCISSR）论坛·2025（第二十二届）”在北京大学经济学院举行。本届论坛的主题是“展望‘十五五’——战略机遇和风险挑战”。政产学各界嘉宾代表共聚一堂，从不同视角对展望“十五五”进行探讨。

在圆桌论坛环节，众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）董事长李静受邀登台，聚焦“提升健康保险服务保障水平”核心议题，发表题为《让保险更普惠——众惠相互在带病体保险中的坚守与突围》的主题演讲，分享了在带病体领域的实践探索与行业思考。

保险本质回归民生，政策引导普惠发展

“保险的核心价值在于为人民群众生命财产安全筑牢保障，增进民生福祉，其本质就是普惠的。”李静在发言中开宗明义，直指保险行业的初心使命。当前，中央金融工作会议明确提出做好金融业“五篇大文章”，其中“普惠金融”被置于重要位置，而覆盖我国超4亿带病人群的保障需求，正是保险业践行普惠使命、实现高质量发展的必然选择。

国家战略与监管政策的持续加码，为带病体保险发展指明了方向。2025年发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》进一步明确，要健全多层次医疗保障体系，发挥商业保险补充保障作用。这一系列顶层设计，为带病体保险发展奠定了坚实的政策基础。在行业层面，2024年6月，金融监管总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，明确提出未来五年基本建成高质量普惠保险发展体系，重点加大对老年人、慢性病患者等特定群体的保障供给。2025年9月，《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》出台，进一步释放政策红利，推动健康险服务健康中国战略。这些政策直接激活了带病体保险市场，为行业转型提供了制度保障。

技术赋能成为重要支撑。2024年11月，国家医保局召开医保平台数据赋能商业健康保险发展座谈会，推动全国统一医保系统与大数据深度融合，为商业保险精准定价、风险管控提供了数据支撑。2025年7月，中办、国办印发《关于进一步保障和改善民生 着力解决群众急难愁盼的意见》，明确制定商业健康保险创新药品目录，进一步拓宽了带病体保险的保障边界。政策、技术与需求的三重叠加，让带病体保险从“可选项”变为行业发展的“必答题”。

相互机制契合普惠，众惠实践成果初显

作为一种基于成员间互助共济原则的保险形式，相互保险的独特优势在于自带“普惠”基因。如何发挥相互保险价值，助力普惠金融发展？李静指出，“相互即普惠，这种由会员共建共享、风险共担的组织形式，天然契合普惠保险的本质要求，为破解特殊群体保障难题提供了独特的制度优势。”

在实践方面，自成立以来，众惠相互在带病体、新市民、特殊职业群体等保障薄弱领域持续探索，切实关注高风险、低保障人群的实际需求，积极探索建设具备普惠性质的保险服务体系，努力让更多老百姓享受惠而不费的优质保险服务。目前，在运营的会员互助类项目超10个，累计覆盖人次超200万，包括带病慢病、新市民、高龄老人、妇女儿童、工会职工、乡镇农民等，形成了覆盖不同群体的多元化保障体系。

尤其是在医疗保障方面，众惠相互8年来面向风险系数高而保障不足的带病体人群，持续深耕带来显著成效，逐渐形成了“健康人群行为干预-慢病人群健康管理-大病人群专项保障”的独特健康保险之路。持续深耕带来了显著成效，众惠相互2025年前三季度实现保费收入358169.89万元，其中健康险实现保费收入344980.58万元，占比超96.3%，已经连续6年健康险保费收入占比超过85%，是一家“真正的健康保险公司”。在其所经营的产品中，带病体产品占比超30%。

“我们所有项目都有一个共同特点——持续不间断地推进。” 李静强调，普惠保险要坚持长期主义。在普惠实践中，众惠相互将带病体保险作为核心突破口，从2018年推出慢性肾脏病专病系列保障计划，到2020年聚焦肝病群体开发“惠肝保”，逐步形成了“专病专治、全程管理”的产品体系，受到市场广泛关注。“我们构建的不是单一产品，而是一个‘会员共生、风险共担、成果共享、健康共赢’的普惠保障生态。”

精准破局肝病保障，构建全周期生态

在众多带病体项目中，专为肝病患者设计的“惠肝保”成为众惠相互的标杆产品。李静详细解读了这款产品的设计逻辑与实践意义，展现了商业保险如何通过“相互保险+健康管理”模式，破解重大公共卫生问题的创新路径。

据统计，我国慢性肝病患者约4.5亿人，每年新发肝癌41万例，五年生存率不足20%，而80%的肝癌由慢性肝病进展而来。更值得关注的是，中国肝癌新病例和死亡病例分别占全球的45.3%和47.1%，肝病防治已成为重大公共卫生课题。但与此同时，慢肝病规范治疗的临床价值已得到充分验证。据权威期刊研究，经规范治疗，肝纤维化逆转率最高达76.7%，肝癌发生率相对下降51.1%，肝病相关死亡率降低89.9%，这一医学突破，为保险介入肝病防治提供了科学依据。与医疗机构紧密协作，做好肝癌发生的风险减量工作，既是保险机构的核心价值，更是响应《“健康中国2030”规划纲要》中“总体癌症五年生存率提高15%”战略目标的重要途径。

基于“少发生、早发现、规范治疗”的核心逻辑，“惠肝保”构建了全周期健康管理与保障体系。在“少发生”环节，众惠相互整合线上线下健康服务资源，覆盖互联网诊疗费用，提供线下就医绿色通道，通过制定标准化健康管理路径和营养管理方案，帮助患者改善生活方式，从源头降低肝癌发生风险。在“早发现”环节，引入aMAP系列肝癌风险评分工具，为医患提供定期风险评估；给予每季度甲胎蛋白（AFP）或肝功检测费用补贴，激励患者定期筛查；对发现早期可手术肝癌的医疗机构给予奖励，提升早诊积极性。在“规范治疗”环节，联合以协和医院为龙头的肝癌治疗联盟，建立规范化诊疗路径；提供20万元肝癌确诊医疗保险金，覆盖必要医疗支出；给予异地就医交通补贴，解决患者就医不便难题。

这款产品的创新之处在于，它打破了传统保险“事后赔付”的单一模式，成为连接患者、医疗机构与医保体系的生态组织者。对患者而言，可获得全流程健康管理服务与经济保障，疾病恶化进程得到控制，减少灾难性医疗支出；对医疗机构而言，有效的健康改善可以提升患者治疗依从性，并通过标准化管理路径优化诊疗效率；对医保体系而言，通过早期干预能够减少终末期肝癌的高额治疗支出，提升基金使用效率。

目前，“惠肝保”项目已纳入中国医疗保险研究会牵头的“多层次医疗保障下慢性肝炎患者健康管理“研究项目，并已开始试点工作，目标覆盖超10万名肝病患者。这种对慢病进行“筛、评、管、治、险”闭环管理的模式，正在形成可复制、可推广的带病体保障解决方案。

“带病体保险，不仅是风险的转移和分散，更是对专病人群真正需求的洞察和满足；不仅是一纸法律契约，更是连接专病人群健康需求与医疗资源的温暖纽带；不仅是一种风险工具，更是促进‘少发生、早发现、规范治疗’的健康伙伴。” 李静在总结中如是说道。

众惠相互在带病体保险方面的实践证明，保险回归普惠本质，不仅能破解特定群体的保障难题，更能推动行业实现质量与规模的良性增长。相互保险的制度优势与“保障+服务”的产品创新，为保险业在医疗健康领域的深耕提供了有效路径。在监管政策持续支持、医疗技术不断进步、群众保障需求日益增长的背景下，带病体保险正迎来发展黄金期。

图 片丨壹图网