工龄33年2个月，个人账户106672.71元，55岁退休，养老金多少？

五月的无锡飘着细雨，55岁的周阿姨攥着刚领到的《养老金核定表》，站在社保经办窗口门口，指尖摩挲着“基本养老金合计”那一栏——三十多年的职场奔波，在这张薄薄的纸页上，终于有了具象的“养老答案”。

今天，我们就跟着周阿姨的养老金单，拆解这份属于普通劳动者的“养老保障密码”。

一、周阿姨的“退休画像”

周阿姨是土生土长的无锡人，1970年7月出生，1988年7月进入无锡一家制造企业工作，直到2025年7月满55岁办理正常退休，8月起正式开启养老生活。在她的养老保险“人生账本”里：

• 累计缴费年限：整整33年2个月（从1988年夏天到2021年秋天，工龄几乎贯穿改革开放后无锡产业发展的黄金期）；

• 个人账户储存额：106672.71元（每月工资里扣缴的养老保险+单位划转部分，经年累月复利滚存的“养老小金库”）；

• 退休类别：正常退休，养老金从2025年8月开始发放。

二、养老金“三驾马车”怎么算？

企业职工养老金由基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分组成，每一笔都对应着不同的政策逻辑，我们逐个拆解：

▌1. 基础养老金：养老“基本盘”，人人有份的托底保障

公式：基础养老金 = 养老金计发基数 × （1 + 平均缴费工资指数）÷ 2 × 累计缴费年限 × 1%

• 养老金计发基数：无锡2025年采用的标准是8785元/月（每年随当地社平工资调整，反映区域养老待遇水平）；

• 平均缴费工资指数：周阿姨历年缴费工资与社会平均工资的比值平均后为0.8054；

• 累计缴费年限：33年2个月，换算成年是33 + 2÷12≈33.17年。

代入计算：8785 ×（1+0.8054）÷2 ×33.17 ×1%

先算（1+0.8054）÷2=0.9027，再乘以33.17得≈30.07，最后30.07×8785≈2630.19元。

这部分是“普惠性”福利——哪怕缴费基数不高，只要年限够长，国家通过“社平工资加权”给所有人兜底，体现“多缴多得、长缴多得”的公平性。

▌2. 个人账户养老金：“自己存的钱”，按月返本的“储蓄罐”

公式：个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数

• 个人账户储存额：周阿姨账户累计106672.71元（包含她33年里每月个人缴8%、单位划转的部分，还计了利息）；

• 计发月数：55岁退休对应全国统一标准170个月。

代入计算：106672.71÷170≈627.49元。

这部分完全“对号入座”——年轻时缴费基数高、时间长，账户余额越厚，退休后每月到手的也越多，是实打实的“个人养老储备”。

▌3. 过渡性养老金：历史贡献的“补偿单”

公式：过渡性养老金 = 养老金计发基数 × 平均缴费工资指数 × 参与过渡性养老金计算的缴费年限 × 1%

（注：“过渡性养老金”是我国养老保险制度从“现收现付”转向“统账结合”时，对1995年前无个人账户缴费人群的历史补偿。无锡根据政策，对周阿姨这类“中人”的视同/实际缴费年限予以认定。）

• 参与过渡性养老金计算的缴费年限：7年6个月；

• 平均缴费工资指数：这部分因历史缴费水平较高，核定后为1.2577（指数＞1，说明当年缴费工资高于社平，养老金计发更“优厚”）。

代入计算：8785×1.2577×7.5×1%≈822.09元。

三、养老金“全家福”：近4100元的安心

把三部分相加：2630.19 + 627.49 + 822.09 = 4079.77元，核定表最终取整为4079.8元。

周阿姨盯着数字笑了：33年的职场路，每月几十到上千的养老保险缴费，如今变成每月近4100元的稳定现金流。基础养老金托底、个人账户返本、过渡性养老金补历史，三重保障让她对退休生活更有底气——买菜时不用盯着价签纠结，想帮子女带娃时能理直气壮，偶尔去鼋头渚逛逛也不心疼门票钱……

愿我们都能像周阿姨一样，在退休时拿到一份“明明白白、稳稳当当”的养老答卷，把晚年过成从容的散文诗～“