5.49万条投诉背后，免密支付的“隐形收割”

来源：凤凰网财经《公司研究院》

近日，中国支付清算协会发布关于加强“免密支付”业务安全管理的倡议，直指这一便捷支付方式背后日益凸显的安全隐患。倡议核心剑指当前行业中普遍存在的“默认开通”“难以关闭”等乱象，要求支付机构将用户真实意愿和资金安全置于首位。

这份倡议的发布，将“免密支付”再次推至舆论焦点。就在不久前，“一定要关闭免密支付和自动扣款”的话题冲上社交平台热搜，引发广泛共鸣。无数盗刷案例与追责无门的困境，共同勾勒出免密支付“一键开通易，N键关闭难”的行业现状。

01 倡议落地

“随着移动支付技术的快速发展和广泛应用，‘免密支付’业务通过简化支付流程，大幅缩短了交易时间，提升了用户的支付体验。”中国支付清算协会在肯定免密支付的便捷性的同时，也提示了存在的风险，“部分支付服务主体在业务安全管理方面还存在提升空间，一些用户也存在安全意识薄弱的情况。”

此次倡议的核心，在于对支付机构的授权管理作出约束。倡议提出，在用户开通环节，机构必须通过显著页面完成意愿确认，坚决杜绝任何形式的“默认开通”，确保用户的选择权和知情权不再是一纸空文。针对风险识别能力较弱的老年人群体，协会特别强调需审慎开通，并以显著方式展示核心条款。

事中风控层面，倡议要求机构建立动态监测与干预机制。支付服务主体需通过风险模型与大数据分析，及时监控交易行为。当系统识别到用户交易与其日常消费习惯严重不符时，必须及时进行拦截或启动二次验证，为潜在的资金损失构筑防火墙。

协会还建议，应根据商户风险状况设定合理的“免密支付”交易限额，并对高风险商户采取限制开通措施。

此外，倡议在用户权益保护方面也提出了明确要求，包括提供高效的投诉处理流程和便捷的功能关闭通道，尤其要为老年人提供信息查询和功能取消的一键式服务。协会还要求各机构持续开展业务跟踪与规范，关注并妥善处理相关舆情与纠纷。

02 乱象丛生

协会的倡议乃是有的放矢。第三方投诉平台上，关键词包含“免密支付”的投诉已经高达5.49万条。这些冰冷的数字背后，是无数用户“钱消失了”的无奈与愤怒。

图片来源：投诉平台截图

不少用户在不知情的情况下“被开通”免密支付，随后被迫面临各种乱收费，场景集中在电商平台、会员续费及二手交易中。更令人担忧的是，免密支付“围猎”的对象不乏儿童和老人——有未成年人在电商、游戏和直播平台中在未经家长同意的情况下使用免密支付，还有一些老人被平台推荐误触开通免密支付功能，导致账户被盗。

图片来源：社交平台截图

然而，当盗刷行为发生，用户想要追责却难如登天。平台往往以“已获用户授权”为由进行抗辩。用户若要证明平台存在协议设计不合理、风险预警不足、风控措施失效等问题，必须经历复杂、高成本的举证流程。

在一些典型案例中，支付链条上的风控真空暴露无遗。例如，据媒体报道，在苹果账号盗刷事件中，支付机构误认为苹果系统足够安全而放松风控，银行又认为来自支付平台的请求已经过审核，不再额外拦截。最终，不法分子的盗刷行为在层层“信任”中畅行无阻。

值得注意的是，中国网络支付用户规模已达10亿人的体量，免密支付渗透率较为稳定。中国支付清算协会发布的《2023年移动支付个人用户使用情况调查报告》指出，免密支付在移动支付用户中接受度较广。如果免密支付存在风险，潜在受害者人数将难以估量。

事实上，早在2023年，公安部刑侦局就曾经建议广大公民直接关闭微信、支付宝的免密支付功能。今年早些时候，中国消费者协会也提醒广大消费者，网络购物谨慎使用手机免密支付功能，避免因账户权限过度开放而引发资金损失。

03 “一键开通”与“N键关闭”的生意经

尽管风险频发，为何平台仍不遗余力地推荐用户开通免密支付？这背后是一门关于“支付惯性”与“用户留存”的生意。

凤凰网财经《公司研究院》发现，支付宝、微信等主流平台均提供免密支付服务，几乎覆盖全方位消费场景。许多平台的开通设计极为简单，常在支付环节通过弹窗诱导用户“一键开启”。若用户未细看内容，在输完密码后习惯性点击确认，便已在无意中开通。

然而，关闭之路却异常曲折。以微信为例，用户需至少经过六个步骤才能成功解绑。不同平台的关闭界面和选项名称各异，无形中增加了操作难度。个别平台在用户取消时还会反复“挽留”，询问关闭理由。

为何平台频频推荐用户免密支付？

资深信用卡专家董峥指出，免密支付会加速消费者的冲动误判。清华大学消费金融研究院的调研数据印证了这一点：免密支付用户的客单价提高了18%，但退货率暴涨了40%。

自动扣款功能则直接帮助商家锁住“回头客”。当用户忘记取消或因操作繁琐而放弃时，订阅服务便自动延续，为商家带来稳定收益。据媒体报道，有头部平台因默认开通免密功能，年增收规模超过百亿元。

中国支付清算协会的倡议，为行业的规范发展迈出了关键一步。然而，将倡议落到实处，真正实现便捷与安全的平衡，仍需要支付机构、商户、用户乃至监管方的共同努力。

对于支付服务主体而言，倡议要求其必须彻底扭转“重便捷、轻安全”的业务思路。它们需要真正将用户权益置于首位，不仅在开通环节确保用户知情权和选择权，更要在风险发生时承担起应有的责任。

对于广大用户，协会也倡议应主动增强安全防范意识：强化手机设备和账号安全防护，提高风险识别能力，定期检查免密支付签约情况，并关注交易提醒。

在10亿移动支付用户的庞大基数下，任何微小的风险漏洞都可能引发广泛的资金损失。中国支付清算协会此次拉响的安全警报，无疑是一次及时的行业纠偏。当“便捷”不再以“安全”为代价，免密支付才能真正成为提升消费体验的利器。