银行反诈不能“越界”为难取款人

近日，一则“男子取现4万元遭银行盘问并报警”的新闻引发广泛热议。事件中，储户为证明资金用途的“清白”颇费周折，最终放弃取款。

这类案例并非个例，从银行“层层加码”的取款核查，到运营商以“涉诈风险”为由“一刀切”停机，本质上都折射出当前部分机构反诈执行中的越界问题，初衷是守护群众财产安全，却在实操中演变成对公民办理日常业务的不必要困扰。

反诈的必要性毋庸置疑。电信网络诈骗犯罪日趋智能化、专业化，银行作为资金流转的关键枢纽，基层网点肩负着拦截涉诈资金、守护群众“钱袋子”的重要职责，毕竟成功拦截一例案件就能为受害者挽回实实在在的损失。

但良好的初衷绝不能成为“矫枉过正”的借口，更不能让“宁可错拦一千，不可放过一个”的极端逻辑，替代科学精准的风控原则。这种表面化僵化的执行方式，不仅背离了金融服务的本质，更埋下多重隐患。

它混淆了监管目标，很可能误伤绝大多数守法储户。

最新监管新规已删除了“个人单笔5万元以上现金存取需了解并登记资金来源或用途”的硬性要求，但部分银行擅自将核查门槛降至1万元，甚至追问与当下业务无关的历史交易，实质是将监管责任不合理地转嫁给公众。

类似操作暴露出银行风险识别能力的不足与技术手段的滞后。当前诈骗手段已升级为跨境流转、技术伪装等复杂模式，而银行风险监测模型仍面临精准度不高，容易对普通用户形成误判，侵犯了客户取款自由的权利。

再者，它将本应由全行系统承担的风险管控压力，过度堆积在了基层网点与一线员工身上。对于一线员工，他们缺乏专业的调查权限和全面的数据视野，仅凭临场询问和主观判断，既难以准确甄别风险，又极易引发客户冲突。这种“压力下沉”的模式，不仅让员工背负了不应有的责任和风险，也让银行的反诈工作难以形成制度化、智能化的核心竞争力。

破解反诈与便民的矛盾，关键在于推动工作从层层加码向精准赋能转型，实现安全与便利的有机平衡。

强化高管重视与跨部门协同，要提高银行高管对于反诈工作的重视，加大资源投入。同时，对于涉及到的客户、账户、渠道等主管部门，以及合规、法律、安保等中后台部门，需打破壁垒、形成合力，而非任何一方的单一责任。

要从凭经验干转向凭专业干，培养专业的银行反诈人才，提升应对职业化犯罪分子的能力，扭转被动防控局面。

优化流程与责任分配。将反诈重心从一线柜台后移至专业风控中台，明确柜员标准化服务与触发式报告职责，由专业团队承接预警核查；制定清晰操作指引，为员工提供明确依据，减轻基层压力。

强化技术赋能精准风控。整合内外部数据，依托大数据分析等技术和算法，实时评估交易风险，自动识别可疑行为，实现精准防控与无感服务的平衡。

真正有效的反诈防线，必须厘清责任边界、精准施策，才能让反诈工作既守住安全底线，又不失服务温度，真正赢得公众的理解与支持。