工龄31年11个月，个人账户196735.5元，50岁退休，养老金多少？

“退休后能领多少养老金？”这是打工人最揪心的问题之一。

今天以上海养老金核定单为锚点，拆解工龄、个人账户、退休年龄对养老金的影响，手把手教你算明白“养老钱”！

一、先看基础信息

这位上海大姐50岁退休，“全部缴费年限”30年11个月（约30.92年）；个人账户140,237元，对应60岁退休的计发月数139； 计发基数以上海2024年标准约12307元/月为基准；

过渡性养老金：“92年底前连续工龄”为0，无“视同缴费年限”，该项为0（上海视同缴费一般指1993年前工龄）。

二、养老金怎么计算出来的？

我国养老金实行 “社会统筹+个人账户” 的“统账结合”模式，退休后“月基本养老金”由三部分构成：

月基本养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金

1. 基础养老金（表格中为 3749.2 元）

公式：基础养老金 = （计发基数 + 本人指数化月平均缴费工资）× 缴费年限 × 1% ÷ 2

• 代入数据：基础养老金 = （12307 + 12307）× 30.9167 × 1% ÷ 2 = 12307 × 30.9167 × 1% ≈ 3749.2 元

2. 个人账户养老金（表格中为 1008.9 元）

公式：个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数

• 反向推导：假设退休年龄为 60岁（对应计发月数 139 ），则个人账户储存额为：个人账户储存额 = 1008.9 × 139 ≈ 140237.1 元

（该金额为历年个人缴费 8% + 利息的累计值，符合养老保险个人账户“个人缴8%、单位缴16%进入统筹”的规则。）

3. 过渡性养老金（表格中为 0 元）

公式：过渡性养老金 = 本人指数化月平均缴费工资 × 视同缴费年限 × 过渡系数

• 表格中“92年底前连续工龄”为 00 年 00 个月，说明无“视同缴费年限”（上海等地视同缴费年限一般指1993年养老保险制度改革前的连续工龄）。因此该项直接为 0 。

4. 合计

月基本养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金

3749.2 + 1008.9 + 0 = 4758.1 元

三、养老金“多缴多得”的底层逻辑

从案例可提炼三大规律：

1. 工龄（缴费年限）越长，基础养老金越高：每多缴1年，基础养老金按“计发基数×1%”累加（案例中工龄差1年，基础养老金差≈178元）；

2. 个人账户储存额越高，养老金越稳：但退休年龄越晚，计发月数越小，每月领的反而更多（如60岁退休，14万账户每月领1008.9元；50岁退休需存够196,735元才能持平）；

3. 过渡性养老金看“历史贡献”：仅1992年前参加工作（部分地区）有，否则为0。

最后提醒：养老金政策地区差异大（如计发基数、过渡系数、视同认定等），建议：

• 咨询当地社保局，或通过“电子社保卡”小程序自助测算；

• 养老规划越早越好，“多缴长缴”是硬道理！

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