【监管声音】系统治理 守护“钱袋子”

（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

□林征

当无形的金融风险潜滋暗长，一场关乎群众“钱袋子”安全的保卫战已在基层金融监管分局打响。龙岩金融监管分局敏锐洞察“职业背债人”这一新型金融“黑灰产”苗头，通过构建“智慧预警、协同治理、源头防控”的综合治理体系，率先对潜在风险实施有效干预与化解，有力维护了区域金融秩序稳定与群众合法权益。

智慧监管先行，打造风险识别“预警器”

面对“职业背债人”行为隐蔽、识别难度大的特点，龙岩金融监管分局坚持以科技赋能监管，推动风险防控从“被动响应”向“主动预警”转变，构建起数据驱动、模型辅助、人机协同的智能识别机制。

以“图谱”对“特征”，明确识别标准。系统梳理“职业背债人”行为模式与典型特征，建立动态更新的风险特征库，为辖内金融机构和行业协会识别线索、开展排查提供清晰指引，提升全行业对隐蔽风险的感知能力。

以“数据”对“线索”，挖掘关联网络。运用大数据技术构建风险模型，对账户流水、客户行为等开展交叉比对与关联分析，从海量业务中精准识别异常信贷线索。如在个案核查中，通过扩展数据维度、追踪资金流向，逐步摸清多个关联网络，为后续处置奠定基础。

以“模型”对“个案”，提升预警效能。搭建多维度信息分析模型，实现对信贷业务的动态扫描与模型初筛。系统预警后，由监管人员开展人工复核与深度研判，形成“机筛+人核”双重过滤机制。该模式运行以来，已成功锁定多起可疑业务线索，显著增强风险识别的准确性与时效性。

央地协同发力，织密联动治理“防护网”

为有效治理“职业背债人”跨域串联、隐蔽操作等风险隐患，龙岩金融监管分局强化协同思维，推动构建多级联动、行刑衔接的综合治理体系，切实提升风险识别、阻断与打击效能，筑牢区域金融安全屏障。

协同建网，针对此类行为跨机构、跨区域、跨行业的特点，龙岩金融监管分局牵头建立金融、公安、司法、市场监管等多部门协同机制，在情报共享、线索研判、证据固定、法律适用等方面深化合作，目前已召开协调会议2次、会商公安机关17次，初步形成信息互通、步调一致的治理合力。

联动排查，加强市县两级金融监管部门联动，县级层面发挥属地优势，围绕典型特征开展线索初步核查；市级层面组织行业协会及有关机构召开研判座谈会，对重点线索开展集中分析，聚焦证据完善与行刑衔接，提升线索转化与案件成案能力。

闭环打击，在扎实线索支撑下，积极推动“行业排查—线索移交—司法打击”闭环治理模式落地。目前公安机关已对相关不法行为立案侦查，依法抓获不法中介及“背债人”若干名，实现“打击一起、规范一片”的初步整治效果，彰显跨部门协同治理的威慑力。

源头治理清淤，营造理性借贷“好环境”

治标更需治本。龙岩金融监管分局坚持“疏堵结合、防治一体”的工作思路，通过压实机构主体责任、净化网络信息环境、加强公众宣传教育等系统性举措，全力构建理性借贷、健康有序的金融生态。

压实责任“强内控”。深入开展“职业背债人”风险专项稽查，派出督导组赴辖内金融机构开展实地督导，推动机构在核查外部风险线索的同时，同步排查机构在授信审批、贷后管理等环节存在的漏洞，督促完善内部治理体系，切实提升自主风险防控能力。

净化环境“清源头”。针对部分互联网平台存在的“背债致富”等误导性内容，龙岩金融监管分局加强常态化监测，引导金融机构与主流平台加强合作，强化视频内容审核与管控。同时广泛发动银行从业人员参与不良信息举报，会同网信、公安等部门及时清理违规信息、封禁违规账号，有效阻断线上违规引流渠道。

宣传引导“正认知”。龙岩金融监管分局组建的“红土枫桥”金融宣传队迅速行动，对农民工、低收入人群等重点群体开展精准普法与金融知识普及，累计开展金融宣教活动340场次，触达消费者44.37万人，清晰揭示参与“背债”行为的法律风险与经济后果。对确系受欺诈的参与者，协调提供法律援助、心理疏导等帮扶措施，探索建立合理的债务重组与信用修复机制，切实维护金融消费者合法权益与社会稳定。

（作者系龙岩金融监管分局党委委员、副局长）