年底了，银行又有大动作！

咱们可以直观看到，银行的实际存款利率，比央行的基准利率高出了很多。

你的存款收益又要缩水了……

今年10月以来，全国不少城商行、村镇银行扎堆下调存款利率。

这波下调不光范围广，幅度也不小——不管是活期、通知存款、协定存款，还是定期存款，所有类型的利率全在往下走。

另外，咱们一直熟悉的定期存款期限（三个月、六个月、一年、两年、三年、五年），原本是固定的常见类型，这种格局未来可能会发生变化，已经有银行取消了五年定期存款。

这次存款利率下调潮，和以往比有两个很特殊的点：

1、上半年降息潮的延续

今年5月，国有大行就先开启了降息，随后地方城商行、村镇银行为了吸引存款，没跟着马上调。

但现在银行的负债压力越来越大，这些中小银行只能向大行 “看齐”，才纷纷下调利率。

说白了，这波中小银行降息，就是上半年全国性银行降息的 “后续补刀”。

2、长期存款利率反而更低

降息后，不管是地方中小银行，还是国有大行，都出现了一个奇特现象：长期存款的利率，居然比短期的还低。

比如招行：1年期1.3%、2年期1.4%，3年期反而只有 1.25%。

之所以会这样，核心是市场预期未来存款利率还会降，银行不想让大家存长期存款，所以故意压低长期利率。

想吐槽 “利率太低了”？

但其实银行自己也觉得低

刚说到“存5年不如存1年”，如今还有更稀罕的，有银行直接取消了五年定期存款。

日前，内蒙古土右旗蒙银村镇银行发布了调整存款利率的公告。

不仅下调了多个定期存款期限的存款利率，最关键的是，他们直接取消5年整存整取定期存款。

这是行业首个明确取消5年期定存产品的案例，话说回来，现在5年定期存款的处境确实挺尴尬的，基本成了 “摆设”：

一方面银行不主动推荐，另一方面5年定期利率还不如3年，客户也不愿买。真正愿意选5年定期的客户少得可怜，几乎可以忽略。

结合这种市场变化，估计未来会有越来越多银行取消5年定期存款。

除了5年定期存款，取消5年期大额存单更成了各大银行的主流操作。

大额存单2015年推出时，虽说起存门槛不低（得20万以上），但一上线就成了银行揽储的 “神器”，刚发售就售空，我们得排队抢购。

可近两年，5年期大额存单越来越少见，大多是3年以内的，还有些连短期大额存单都停发了。

而且大额存单利率，和普通定期存款没多大差别，以这样趋势来看，未来大额存单说不定会彻底退出历史舞台。

从五年期定存与大额存单的变迁，可以窥见银行业核心任务的转变：过去，是“如何拼命拉存款”，现在是“如何把款贷出去”，寻求优质的信贷客户已成为银行的头等任务。

目前，短期利率进入“0字头”，中长期利率全面进入“1时代”。

有网友去银行存款时忍不住吐槽利率太低，银行工作人员直接回应说，利率还会越来越低……

这话听着夸张，却不是没依据 —— 德国、瑞士等国已经出现过类似情况，部分银行对储户存款收取管理费，相当于 “交钱换服务” 的负利率实景。

而中国人民银行前行长周小川的表态，更印证了这一趋势的可能性：“中国可以尽量避免快速进入到负利率时代”。

关键就在“避免快速进入”这六个字 —— 它不是说 “不会进入”，而是承认了负利率的趋势性，只是强调要放缓节奏、平稳过渡。

这意味着，我们或许能延缓利率走低的速度，但很难彻底扭转 “利率长期下行” 的大方向。

周小川提到的负利率时代还有几年？谁也说不准。

但存款利率全面迈入 “0 字头”，已经近在眼前，你准备好了吗？