经济越发达，钞票越难赚，国家的发达与个人的开心完全是两码事。

经济越发达，钞票越难赚，国家的发达与个人的开心完全是两码事。

我在小时候那个物资匮乏、一穷二白的年代，总会畅想未来发达的画面：比如大街上高楼林立，车水马龙；家里冰箱、彩电、洗衣机、空调一应俱全；然后卡里还有五位数存款。几十年过去了，高楼大厦随处可见，汽车多到停不下，空调、冰箱、洗衣机成为标配，电视也没人看了。至于五位数存款，早已是人均水平。反倒是理想中的那个发达成为现实后，你的体感反而变差了，比如压力大、情绪不稳定、没有安全感。

所以，从发展到发达的过程中到底发生了什么？为什么群体的繁荣与个体的渺小会是发达国家的典型特征？今天的视频是我“发财三部曲”的第二季，我们来看看发展中国家与发达国家到底有什么差别。

你一定听过发展中国家和发达国家的概念，在多数人印象中，发达国家很有钱，物质条件丰富，居民幸福指数高。不知道你怎么看？反正我以前在电视上看到发达国家纸醉金迷的画面，总会不由自主地浮想联翩，心想“发达真好”。但是研究经济并实地走访后，我发现了很多反常识的现象。

比如在公认的发达国家美国，很多城里的打工人往往到点下班就走，不是因为老板善良，而是他们要打几份工才能养活自己，白天下班后晚上要赶第二场。

据美国劳工统计局公布的数据，在薪资增长乏力、持续通货膨胀、生活成本飙升的趋势下，2024年，约36%的美国成年人打两份工，890万劳动者身兼多职。尤其是刚毕业的年轻人，很多白天在城东全职工作，晚上要赶到城西兼职，周末可能还要去城北打杂。

发达国家人均GDP不是很高吗？平均月薪不是动辄好几万吗？怎么会打一份工都吃不饱呢？既然说到人均，咱们再看看另一个发达国家瑞士的例子。

2024年，瑞士人均GDP高达10.5万美元，是全球唯二突破10万美元的国家。这个国土面积只有重庆一半、人口跟徐州差不多的地方，平均月薪6000瑞士法郎（约人民币5万多）。在瑞士，公交车司机每月能赚7万，公司前台6万，就连普通的清洁工、厨师都有三四万。看上去真是人比人气死人。

但全球人均GDP第二的背后是全球第一贵。在瑞士的“北上广深”，比如日内瓦、苏黎世、伯尔尼、巴塞尔等大城市，平均房租为1.8万到3万人民币每月，就连那种专供流浪汉的青年旅馆，每晚也要500人民币。

在瑞士，街边的一个汉堡卖100人民币，下馆子的人均标准是500人民币，就连超市里的一碗泡面也要50人民币。据说去那儿玩的韩国游客为了省钱，天天煮泡面吃。公共交通方面，瑞士的公交月票1500人民币，如果你坐火车从日内瓦去采尔马特，那么250公里的车程票价900人民币，这还只是普通座位。

瑞士人少，又有金融、医疗、精密制造等高端产业支撑，加上近代未遭受战争摧残和战后大量无主账户给予的原始积累，瑞士人可以优哉地实现全民最高福利。但即便如此，在高昂的物价与生活成本面前，普通瑞士人也与发财无缘。说的直白点，它已经发达了，收入发达了，物价也发达了，如果没有吃到发展中的红利、参与原始积累，那么赚到手的大把银子随即就大把花了出去，手停口停。

网上有个说法，说外国人喜欢租房不喜欢买房，是因为他们崇尚自由，经常跑来跑去，加上租售同权，买不买无所谓。在我看来，这纯属瞎扯。站在宏观视角，土地既是一切经济活动的根基，也是三大产业的价值原点。换成大白话就是，无论你从事的行业多么高端抽象，比如金融产品交易、AI算法推理，价值的源头都能回溯到土地。所以没有哪个国家的人不喜欢房子。真正让发达国家居民不买房子的原因是买不起。

2024年，美国首次购房者人数降至110万，是1989年有统计以来的最低水平。我们知道，自疫情后，美国联邦基准利率已在4%以上的高位持续了三年，所以他们那边的房贷利率高达6.5%以上，几乎是5年前的两倍，这意味着美国居民近几年的房贷支出比过去翻了一倍。

另一方面，美国独栋住宅价格的中位数已达42.8万美元，是4年前的1.2倍。换句话说，美国房价近4年来平均上涨了20%。由于持续高通胀带来的高昂生活成本，现在一个美国家庭的年收入得达到12.7万美元，才负担得起普通住房的月供，而4年前的2021年，这个门槛还只有7.9万美元。

没买的望房兴叹，买了的也压力山大。在美国持有房产得交房产税、房屋保险、维修费等多项税费，跟我国平均几块一平米、几千块一年的物业费相比，他们的上述税费平均每年高达1.8万美元（约13万人民币）。个别狠一点的发达州，比如加州和夏威夷，更是要21万人民币。所以别奇怪，人家年薪五六十万也不买房了，普通人既买不起更养不起，高收入的背后是高消费和高税费，这就是发达的结果。

我国是教育平权做得最好的国家，9年免费义务教育、3年象征性收费的继续教育，懂事的娃人人有份，背后是国家每年巨额的财政投入。站在经济视角，读书在我国是花费最小的风险投资，只要能读出来，一本万利。但回顾历史，不论古今中外，知识与教育都是特权。

在印刷术发明之前，书是极其昂贵的奢侈品，中世纪欧洲甚至把它锁在教堂里；到了近代，具象的书不再稀缺，但抽象的知识依旧昂贵。不信你看看国外顶级学府，没有一堆联名推荐，外加一大笔钱，是别想进去的。

所以，发达国家的教育资源就是完全市场化取向，一切向钱看。比如英美的教育机构，从幼儿园到中学再到大学，都是私立比公立好，只要出得起银子，名校任你挑（当然成绩也不能太差）。但如果没钱，对不起，去公立享受“快乐教育”吧。在美国，公立大学的学费为10~30万人民币每年，私立大学则是30~50万人民币，相当于一个普通美国家庭的年均收入。在高昂的生活成本面前，很多家庭交不起学费，只能贷款。于是很多年轻人刚毕业就背上了近似房贷的助学贷款，一还就是十几二十年。

截止2024年，美国助学贷款余额为1.77万亿美元，约合人民币12.7万亿，近4300万人因上学负债。学生贷款也成为仅次于抵押贷款的第二大消费债务，占全美消费者债务的9%。相比之下，我国助学贷款余额只有1909亿。发达意味着高度的市场化和资源的市场定价，当资源都被市场定价，很多大家过去习以为常的福利待遇，比如教育、公共服务就会变得极其昂贵。结合上面学费的例子，再想想疫情期间国外动辄几百上千的核酸检测费用，你就明白了。

请不要误会，我对“外国人民身处水深火热中”的情绪挑逗不感兴趣，而是希望抛出一个灵魂拷问：为什么国家越发达，生活成本越高，生存压力越大呢？这个问题的答案就藏在你既熟悉又陌生的GDP里。

站在宏观视角，一个国家的黄金年代当属GDP增速高达8%以上的繁荣期，比如上世纪五六十年代的美国、七八十年代的日本，以及本世纪头10年的我们。当GDP高速增长时，经济的总量越来越大，增量也越来越大，不仅每年新增的部分足够多，而且能惠及到大多数普通人。换句话说，处在高速发展中的国家，能让居民分享到GDP增量带来的发展红利，反映到体感上就是钱好赚，而且一年比一年赚得多。

但发达与繁荣是两码事，前者仅代表GDP总量，后者才是可以拿来分配的红利，说白了就是那个增速。当发展中国家慢慢变成发达国家，也就是GDP总量越来越大，增速必然下滑，比如从8%以上的高速到5%~6%的中高速，再到2%~3%的低速，个体就慢慢不开心了。因为当GDP增速减少，能拿来分配的增量自然就少了。

听着是不是有点抽象？我给你举个例子：比如在GDP总量50万亿的时候，次年只要新增5万亿，就能达成10%的增速；但是当GDP总量到100万亿的时候，如果要维持10%的增速，次年就得多干10万亿。所以如果效率不变，伴随总量越来越大，增速必然下滑。

另一方面，在市场经济体制下，充分的竞争会不断摊薄利润，比如以前能赚100万的生意，随着做的人越来越多，可能现在只能赚50万。那要维持100万怎么办呢？两个办法：要么继续提高生产率，降低成本；要么加杠杆扩大规模。

生产力靠科技带动，比如火车取代马车，机器人取代工人，研究生取代本科生，但也有极限，因为在新科技突破前，老科技的红利是被吃干抹净的。当该完成的产业升级都完成了，当底下的员工都是985，并且996了，即使把人和机器干到冒烟，生产率也很难再提升。

杠杆也一样，假设过去投1万赚1000，那么当利润降到500时，多投1万还能维持利润；但如果利润率继续降，比如到了200甚至100，杠杆就加不上去了。因为杠杆的本质是债务，债务是有成本的，当投资的收益不足以覆盖债务成本的时候，杠杆就到了极限。所以在新需求或新科技出现之前，一个国家的GDP增速会因效率到底和债务达到上限而不断下降，经历从高速到中高速，再到中低速甚至低速的过程，这是本质原因。

发达是一个国家综合国力的表现，通常代表经济、军事、科技、文化都很强。但是用过去的人均标准，比如人均GDP多少来判断一个经济体到底是发达还是发展中，显然是有问题的。首先你看“发达国家”这个名词，前面是“发达”，后面是“国家”，那么落脚点自然是国家。所以人均GDP高不代表国家一定强，比如中东那些土豪国，人均富得流油，但他们强吗？显然不算强，不然干嘛还要斥巨资请外国人驻军呢？

所以发达不代表繁荣，也不代表一定有好心情。相反，由于发达后可供分配的红利变少，人们的压力反而变大，这是个价值收敛、贫富差距扩大、精英得利的渐进过程。就像七八十年代的美国中产，恐怕做梦也想不到，在经历了一轮康波周期后，会是现在这个样子。所以对迟到30年改开红利的周期幸存者来说，接下来的下半场是不是该谨慎一点，至少有所为有所不为吧？

1516年，英国思想家托马斯·莫尔创造了一个新名词“乌托邦”，字面意思是“乌有之地”或“不存在的地方”。正因为绝对的完美不存在，所以到了近代，“乌托邦”的意思就变成了全人类向往的那个完美社会。

据粗略统计，在我国上下5000年的历史长河中，没有战争、天灾和饥荒的年份极其罕见，即便是史书上有记载的所谓盛世，加起来也不过300年，并且即使盛世也发生了局部战争和局部饥荒。所以，古人心中的乌托邦是每个人都能吃饱饭、都有衣服穿、都住屋檐下。

2021年，伴随我国脱贫攻坚战的胜利，古人盼了几千年的乌托邦终成现实，但世人的乌托邦已经变成了人人都住大平层、人人都开大排量的发达社会。在现有资源和生产力水平的制约下，这个梦想不知要多久才能实现。但我能肯定的是，现实中的发达与你理想中的那个发达根本不是一回事。

当下的我们已经完成了GDP从高速向中高速的切换，这不仅代表效率已接近极致，同时还意味着我们其实也进入了发达时代。关键在于你怎么理解并定义发达：是想当然的每人一辆大排量外加一套大平层，还是面对现实，迎接“努力奔跑才可能停在原地”的发达时代？

我们正处在一个历史的大转折和时代的大变革中。我不是说未来不好，相反，未来一片光明，我们国家正肉眼可见地一天比一天发达，但是国家的发达跟个体的开不开心是两码事。美国不发达吗？欧盟不发达吗？但那边的普通人开不开心呢？

显然不太开心，因为发达意味着高速的发展过去了，很多行业营生模式已经过了高光时刻，短期不可能再重现昔日的辉煌。就像基建，上面用10年供给侧改革，好不容易把利率降下去，以摆脱靠举债拉动GDP的传统模式，那围绕基建的各行各业又怎么可能再给你大把的银子赚？在一个肉眼可见的下降通道奋斗，好比粪坑旁边做寿司，怎么努力都不香。

人之所以行大运、发大财，本质都是跟随时代前行，都是时代的恩赐。当时代转向，顺势者昌，逆势者亡。