重庆三峡银行：移动信贷数智化服务平台

来源：鑫智奖·2025第六届金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：重庆三峡银行

荣获奖项：数字营销优秀案例奖

一、项目背景及目标

1.项目立项背景

我行信贷系统经历系统建设和迭代升级后，系统功能已涵盖客户管理、产品工厂、业务办理、合同签约、额度管理、账务核算、押品管理、资产分类、贷后管理、统计报表、系统参数管理等，业务范围包含公司信贷、零售信贷、小微信贷、同业授信等线上、线下授信类业务。经前期建设，已形成一套完善的贷前、贷中、贷后、核算等为一体的全流程业务管理系统。

但随着大数据、人工智能等新兴技术的发展，互联网科技与金融行业深度融合，传统的金融服务方式、信贷业务模式也发生着巨大的改变，给商业银行带来前所未有的影响和挑战。面对不断变化的行业竞争格局，商业银行唯有加快数字化、智能化转型，在信贷业务智能化支撑能力、模型设计能力、数据分析运用能力、敏捷开发能力、业务办理效率及服务体验等方面全面提升，积极推动先进科技落地与应用，方能寻找到适合自身信贷战略定位和数字化转型的成功之路。

为此，我行在数字化转型整体战略规划下，实施了移动信贷数智化服务平台建设项目，以此优化组织架构、业务办理模式和服务流程，从而大幅降低运营成本和人力成本；应用数字金融科技优化开放化的平台建设、驱动产品快速创新、推进业务场景建设、促进流量转化及业务发展，实现数字营销水平快速增长。

2.项目目标

充分利用移动互联网和微信小程序的生态体系，延伸业务办理渠道，在数字化和智能化技术赋能下，革新传统网点申请贷款繁琐、不友好的用户体验。将贷款流程在移动端整体闭环，规避了传统贷款中，后台需要录入和审批大量数据的低效率工作方式，在具有极佳用户体验的同时，还具备极高的安全性和欺诈识别能力。

二、创新点

本平台构建集贷前数字化移动营销、贷中智能审批与在线签约、贷后大数据风险预警于一体的信贷风险管理体系，打造“整钢式”风控技术服务，实现信贷业务贷前、贷中、贷后的全流程数智化闭环管理。

1.数字化移动营销

一是精准筛查客户风险，通过整合工商、税务、征信等多维度外部数据，客户智能风险模型，多维度精准分析构建客户全息画像，实现客户信用智能风险辅助识别，协助营销人员全面了解客户风险情况，现场给出营销意见。二是创新尽调模式，采用人脸识别、OCR、实时音视频、水印照片、智慧双录、GPS定位等技术，通过远程问答互动模式，现场与后端坐席实时视频交互完成双人尽调。现场采集影像资料及关键业务要素实时传送后端，满足档案的一体化管理，全流程业务监控，防止客户信息泄露、资料篡改等操作风险。三是一站式快捷进件，运用财务报表OCR识别、定位信息等智能技术，结合大数据查询信息智能填单、设计引导式的操作界面，便捷高效录入业务申请、担保等信息，减少人工录入工作量，促进数字营销人性化、智能化、便捷化。

2.智能审批及在线签约

基于移动互联网架构，全面采用机器学习和深度学习算法模型，实现批量化、自动化、智能化的风险识别，支持毫秒级的技术响应速率，对业务全流程提供欺诈风险防控方案，可运用包括设备指纹、生物探针、模拟器识别等，构建起多维度、矩阵化的反欺诈技术集群。

一是实时智能审批决策，将大数据及智能风控运用于普惠及零售业务的信贷业务流程，基于业务场景、产品种类、客户信息和其他外部数据，结合资金评分模型、信用评分体系、行为决策树挖掘、关系图谱挖掘技术，执行反欺诈准入筛查、业务准入筛查，额度利率计算策略，生成业务智能审批结果和风险分析报告，辅助审查人员决策。二是移动审批，基于移动办公APP，将授信业务流程以H5形式嵌入移动办公，打造一套前后端分离、可配置化的移动信贷业务审批服务。业务审查、审批人可以通过移动办公APP审理业务，不受节假日及出差限制。三是在线数字签约，运用RTC实时音视频技术、AI算法、TTS语音识别、电子签章等技术，在合同面签等业务场景嵌入影像双录，实现无接触式数字签约。整个过程系统自动录音录像、认证留档，完善业务全流程证据链。

3.智能贷后管理

通过数字赋能、专业细分、模板规范提高贷后管理精细度，运用数字金融科技手段优化流程，科技智能代替人工减负增效。

一是风险预警信号智能跟踪，通过大数据平台查询征信及外部数据，加工提炼指标数据项，通过预警规则及模型计算，识别风险并提前产生预警信号，指导客户经理更精准有效的开展贷后管理检查及处置工作。二是贷后检查智能联动，根据风险预警信号等级，生成贷后检查报告触发贷后检查，自动生成定检、首检、催收通知书等贷后检查报告。三是贷后流程智能审批，系统自动填充报告中各相关业务要素，减少客户经理手工填写工作量。现场收集的资料直接通过移动端传入后台并支持移动审批，实现一体化的智能贷后管理。

4.加密技术革新

平台采用国密三段式加密方式，即“数据摘要+对称加密数据+数字信封”，对数据进行加密，弥补了单一的对称算法安全性低、非对称算法效率低的弱点，防止数据被篡改，确保客户个人信息和交易数据的传输和存储安全。

三、项目技术方案

移动信贷数智化服务平台的系统群包含信贷业务平台、智能风控平台、大数据平台等，整体架构见图1。

图1移动信贷数智化服务平台整体架构

1.信贷业务平台

我行信贷业务平台承载着公司、零售、小微、同业授信等线上、线下授信类业务。系统功能包括客户管理、产品工厂、业务办理、合同签约、额度管理、账务核算、押品管理、资产分类、贷后管理、统计报表、系统参数管理等。本平台的数字化移动营销、智能审批、移动审批、数字签约、在线抵押、智能贷后的主要业务流程都在信贷业务平台完成。

图2信贷业务平台逻辑架构

系统整体采用springboot+dubbo+nacos+redis分布式微服务框架，各应用服务独立部署实现解耦且分工明确，可扩展性强。采用多中心集群方式部署，提高了系统的负载能力及稳定性。Spring Boot其设计目的是简化新Spring应用的初始搭建以及开发过程，该框架使用特定方式进行配置，能让系统开发更加快捷。Dubbo+Nacos方式可以使各系统之间解耦。从服务模型角度来看，Dubbo+Nacos采用的是一种简单的模型，可抽象出两个角色：提供方（Provider）提供服务，消费方（Consumer）消费服务。注册中心、配置中心、协议支持、服务监控等使平台各功能更加明确。Redis是一个开源的可基于内存、分布式、可选持久性的键值对(Key-Value)存储数据库，使热点数据能够更快的被访问，同时降低了数据库的压力。

图3信贷业务平台技术架构

2.智能风控平台

我行智能风控平台为本地化部署的贯穿信贷产品贷前、贷中及贷后全生命周期的风控模型落地平台，为各类线上、线下场景提供实时智能决策服务。支持多种决策组件，包括决策集、决策表、决策树、评分卡、决策流，通过点击鼠标的方式即可完成模型部署；与业务条线、调用的数据产品之间的映射关系配置自动灵活，通过可视化界面完成，不需要代码开发；支持复杂机器学习模型部署；支持模型的优化，包括A/B测试、冠军/挑战者；针对每个进件客户，为其生成完整的客户风险报告，支持导出和打印；可对接任意数据来源，新增数据源只需要少量的XML配置即可完成，无需代码开发；与业务系统对接简单方便，统一接口服务，基于不同的业务产品，系统可以动态生成API接口文档，减少对接工作量。

图4 智能风控平台逻辑架构

3.大数据平台

大数据平台为我行企业级数据平台的有机组成部分，与数据仓库共同完成我行内外部数据的接入、清洗、整合及共享。其中数据仓库主要负责行内数据处理及应用，大数据平台主要负责行外数据处理及应用。大数据平台能够处理常规技术无法完成的非结构化数据、海量历史数据等的加工整合，具备分布式存储和计算能力，功能上主要包括基础存储及计算平台、外部数据接入管理、模型变量管理、历史数据管理、数据共享和各类应用支撑等。

图5 大数据平台功能架构

四、项目过程管理

1.项目立项：2023年3月，通过前期的调研和多方讨论，确定成立项目组，通过业务牵头、科技自主研发的模式，将项目组30多人紧密联系起来，各司其职，共同推进项目进度。

2.需求收集整理：2023年5月到6月，根据调研结果，结合我行业务实际进行需求分析、业务可行性分析，对项目的建设周期、业务可行性、效益可行性和风险等做了详细的评估。

3.需求评审及概要设计：2023年7月，联合信息科技部对需求进行评审及设计；

4.详细设计及编码：2023年8月到10月；

5.系统测试及问题修复：2023年11月到12月，移动信贷平台、智能风控系统、大数据平台等关联系统同步部署、内部联调测试、业务验收测试和全行系统培训。

6.上线运行：2024年1月，系统正式上线投产，全行推广完成。

图6 项目管理过程图

五、运营情况

本平台支持客户经理手持平板电脑即可在现场完成客户建档、客户尽调、营销进件、双录面签、在线审批、押品线上评估、贷后检查等全流程业务办理。借助人脸识别、OCR、GPS定位、智慧双录、电子签名、大数据、智能风控等数字技术，重构业务流程和营销服务体系，建设高适配性、高扩展性信贷流程移动工作平台。突破银行传统网点地域限制，为客户随时随地提供移动化信贷金融服务，提高业务办理效率，提升客户体验和信贷风险防控能力，推进银行信贷业务全流程数智化转型。

以平台产品“尊享贷”为例，该产品为一款面向优质白名单的个人消费信用贷款。自系统上线以来，已在全行95家支行网点稳定运行，成功实现了我行数字化营销产品的线上化、流程化办理。截止2025年4月，共营销客户并放款37,477笔，贷款金额56.34亿元；月均进件数较之前提高了35%，贷款业务办理整体效率提升近40%，客户满意度提升25%，提高了我行零售贷款在全市的竞争力。

六、项目成效

1.社会及经济效益

本平台正式上线试运行以来，支撑服务普惠及个人客户16,394户，业务47,795笔，贷款金额64.19亿元。产生了较大的社会和经济效益，持续推动构建普惠、零售金融发展生态，纵深推进大零售银行转型发展。

2.成本控制及体验提升

产品采用模块化设计，在后续网贷产品或者业务逻辑更改后，无需重新进行二次开发，只需在系统配置模板中对模板适配替换即可，控制了开发成本，产品迭代更加高效。全业务流程线上化、一体化、智能化，节约了客户的时间，不需要客户到营业网点，极大的提升了用户的体验感。

七、经验总结

1.战略规划方面

我行的数字化转型优先解决顶层设计、统筹规划问题，在董事会和经营层就数字化转型的目标、战略已达成共识。已科学制定数字化转型战略，明确阶段性实施目标，长期投入、持续推进。高级管理层统筹负责数字化转型工作，开展整体架构和机制设计，建立健全数字化转型管理评估和考核体系，培育良好的数字文化，确保各业务条线协同推进转型工作。

2.精准营销方面

通过大数据分析和人工智能等先进技术，打造智能推荐引擎，可根据客户的个性化需求和行为特征，精准地推送相关产品和服务，从而提高客户满意度和市场竞争力。银行通过对客户数据的深度挖掘和分析，能够更好地了解客户的消费习惯、偏好和需求，从而有针对性地推送相关产品和服务，提供更加个性化的金融解决方案。

3.团队建设方面

通过项目实践，搭建信贷业务平台、智能风控平台、大数据平台的数字化平台体系，为我行的信贷及其他业务数字化改造提供了平台基础，培养出行方自主可控的数字化建设团队和高效的项目研发管理。

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