三季报透视：4.9万亿城商行的“稳”字诀，不良率逆势下行

深耕“五篇大文章”，科技、绿色金融贷款增速超20%。

作者 |赵晴

编辑丨高远山

来源 | 野马财经

宏观环境越是波诡云谲，越能检验一家银行的底色。北京银行（601169.SH）用一份“稳中有进、结构优化”的三季报，展现了其独特的战略定力。

截至2025年9月末，该行资产总额逼近4.9万亿元，较年初增长15.95%；业务底盘持续夯实，贷款总额2.37万亿元，较年初增长7.38%，占比提升至48.51%；存款总额2.64万亿元，较年初增长7.6%，存款占负债总额的58.5%。

图源：罐头图库

此外，在整体营收承压的行业背景下，北京银行2025年前三季度实现营业收入515.88亿元；归母净利润210.64亿元，同比增长0.26%；年化加权平均净资产收益率（ROE）保持在9.86%的高位，彰显了稳健的的盈利能力和股东回报水平。

这份成绩单的背后，是该行以“123456”战略为指引，在服务实体经济中重塑自身发展逻辑的成果。

01

实现三个千亿增长

锚定“五篇大文章”

前三季度，北京银行业务规模稳步扩张，实现了存款、贷款、存款日均的三个千亿级增长。

截至9月末，该行存款规模1.83万亿元，较年初增长1214亿元，增幅7.12%；公司存款日均1.78万亿元，较年初增长2110亿元，增幅13.44%。贷款(不含贴现)规模1.43万亿元，较年初增长1534亿元，同比多增354亿元，增幅11.98%；其中北京地区贷款规模4783亿元，较年初增长340亿元，增幅7.66%。

银行业务的本质是服务实体经济。未来银行业的竞争，很大程度上取决于对国家重点战略方向的把握与执行能力，北京银行深谙此道，前三季度持续优化信贷资产结构，聚焦“五篇大文章”，有选择、有重点地将资源倾向具有经济活力的领域。

图源：罐头图库

具体来看，截至9月末，北京银行科技金融贷款余额4377.1亿元，较年初增长20.16%；绿色金融贷款余额2654.56亿元，较年初增长26.20%；普惠型小微企业贷款余额2608.1亿元，较年初增长16.91%；文化金融贷款余1434.52亿元，较年初增长26.74%。

此外，北京银行前三季度累计新增投放“两新”、绿色、碳中和、科创、知识产权、乡村振兴等重点领域资产支持证券类产品合计28.27亿元；科创债和科创票据投资余额263.06亿元，在支持实体经济转型升级的同时，实现了良好的投资回报；绿色债券投资余额305.97亿元，较年初增长47.2%。

02

数字化与特色化驱动

零售业务规模稳健增长

相较于对公业务，零售业务凭借轻资本、弱周期、资金稳定等特点，成为银行穿越周期的“稳定器”，也成为检验一家银行客户经营能力的“试金石”。

近年来，北京银行大力发展零售业务，2023年明确将零售业务列为全行重点转型战略，2024年进一步提出以“大零售-大运营-大科技”为核心的“新三大战役”，进一步明确零售业务发展方向。

截至2025年9月末，该行零售业务储蓄实现量价双优增长，日均较年初增长12.53%，核心存款增量占比超80%；个人贷款余额7056.84亿元，同比增长1.99%，公司持续推进个贷转型，加大北上深、长三角等核心区域高品质项目的居民按揭信贷供给，消费贷则重点支持绿色、以旧换新、家装、汽车等领域。

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截至9月末，北京银行AUM（管理客户总资产）余额突破1.33万亿元，同比增长1523.78亿元，增幅12.94%。零售客户突破3100万户，代发业务规模突破1100亿元；贵宾客户超123万户，较年初增长10.40%。其中，私行客户达20586户，较年初增长3126户，增幅17.90%；私行AUM规模2240亿元，较年初增长282亿元，增幅14.39%。

而在“以客户为中心”经营理念的指导下，北京银行着力完善全生命周期金融服务体系，打造“伴您一生的银行”品牌，通过特色化在“细分赛道”构建差异化竞争力。

截至9月末，北京银行“英才卡”发卡量达2.7万张，“英才贷”累计放款超18亿元；养老金融方面，开立个人养老金账户190万户，北京地区占比更是高达67.89%，保持北京地区领先地位。

此外，北京银行财富管理数字化经营不断深化。截至9月末，该行手机银行客户规模近2000万户同比增长12.01%；手机银行MAU超750万户；合作代销机构近百家，累计代销财富产品超3200支；代销个人理财规模增量超去年全年增量，手续费收入同比增长超10%。

03

前三季度稳赚211亿

风险抵御能力扎实

规模稳步提升的同时，北京银行的盈利水平展现出强大的韧性。

2025年前三季度，该行实现营业收入515.88亿元，其中利息净收入同比增长1.8%至392.46亿元，手续费及佣金净收入同比增长16.9%至32.69亿元；实现归属于母公司股东净利润210.64亿元，同比增长0.26%。

图源：罐头图库

难能可贵的是，北京银行的不良率实现逆势下行，截至25年9月末为1.29%，较年初下降0.02个百分点；与此同时，其拨备覆盖率保持在195.8%的稳健水平，为潜在风险提供了充足的缓冲空间。

银行业的发展，曾经更多依赖于宏观周期与规模红利。当旧模式难以为继，唯有通过深层次的战略转型与业务创新，才能打开新的增长空间。

从三季报可以看到，北京银行2025年以来以“123456”战略为指引，以数字化转型统领转型，持续巩固自身特色优势，通过精细化的资产负债管理，抵御周期波动；并以审慎的风险文化，保障行稳致远。

针对前三季度的稳健表现，广发证券、中国银河证券、光大证券等多家机构均对北京银行维持“买入”或“推荐”评级。改革者进，创新者强，在转型中培育差异化竞争力的北京银行，正迈向更加高质量发展的未来。

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