山东乐陵：冒名借款致两度“失信”，谁该为她的20年征信负责？

山东乐陵的郭女士，因一笔她不知情的5万元贷款，在“征信黑户”的阴影下生活了20年。尽管银行早在2015年就确认贷款非她所为，但这条不良记录却如幽灵般驱之不散，至今仍在剥夺她正常的金融权利。

图为郭女士拿到的的借款凭证打印件

惊现“债务”，人生第一次“被失信”

这一切始于2015年。当时，郭女士与丈夫计划买房，却在申请贷款时被银行告知：她的个人征信存在严重问题，名下有一笔5万元的贷款已逾期。

郭女士随即找到了贷款经办方——乐陵市农村信用合作联社三间堂信用社。在那里，她看到了一张签有自己名字的“借款凭证”。“我从未借过这笔钱，这签名也不是我的。”郭女士坚称。记录显示，贷款发生于2005年12月28日，而郭女士表示，那时刚满18岁的她正在天津打工，“元旦前后根本没回过老家”。人不在当地，是如何完成“签字画押”的？

追根溯源，身份证曾被人“拿走”

郭女士的老家在乐陵市胡家乡刘千村。经过追查，她找到了一个关键细节：在贷款办理前，时任村支书刘某曾到她家，从她智力不全的父亲手中拿走了她的身份证。

图为2015年三间堂信用社为郭女士办理房贷出具的证明材料

信用社的调查则揭示了另一个关键人物——邻村的卜某。郭女士得知，卜某是这笔贷款的担保人，同时也是实际用款人。村支书刘某将郭女士的身份证交给卜某，后者竟仅凭一张非本人的身份证，成功贷出了5万元，为这场长达20年的麻烦埋下了祸根。

在了解真相后，三间堂信用社当时确认贷款与郭女士无关，并承诺会为她核销账目、消除不良征信。郭女士后来到银行打印征信报告，上面显示不良征信消失了，她以为事情到此应该结束了。

记录“复活”，十年后再度“拉黑”

然而，在2025年，当郭女士的丈夫与人合伙需要办理银行业务时，同样的问题再次出现。她的身份证依然受限。她下载山东农信APP后发现，那笔本该在10年前就消失的贷款赫然在列。她不仅再次成了“征信黑户”，而且问题比之前更严重。

图为山东农信APP上显示的郭女士的贷款记录

这已不单是一条陈旧记录，更可能是一笔仍在“生长”的债务。APP显示，除了5万元本金，这笔贷款的欠息已累积至2万余元。

贷款没有被核销？

为何一条已被认定的冒名贷款无法被彻底清除？

2016年3月，三间堂信用社注销，取而代之的是乐陵农村商业银行股份有限公司三间堂支行。目前乐陵农商银行方面为郭女士做了笔迹鉴定，一位杨姓工作人员告知她，鉴定结果证实借款凭证“跟她没关系，字迹不一样”，并表示下一步将向省级机构提交申请，以消除征信记录。

但问题的核心或许正在于此。据银行专业人士分析，2015年郭女士申诉后，银行可能只是做了“内部销账”，即在形式上不再向郭女士追债，但只要这笔贷款的“债权”在银行系统内没有被真正核销，或者真正的“负债人”没有被追究责任完成还款，它就会一直存在，并可能在新的征信周期内再次浮现。此前郭女士打印的简版征信报告可能信息不全，未能反映出底层账目的真实状态。

北极海新闻咨询银行人士得知，像郭女士这种情况，在银行声称消除征信记录后，需要前往银行打印一份“详版征信报告”，仔细核查最后一页的“账户状态”中是否还有任何逾期内容。如果账目依然存在，她需要向人民银行正式申诉，或直接向法院提起诉讼，要求银行彻底核销该笔冒名贷款，唯有如此，才能为事件真正画上句号。

谁为现实困境负责？

在银行作出“解决”承诺的10年之后，郭女士依然在为自己的清白而奔走。北极海新闻多次尝试联系乐陵农商银行及三间堂支行，但几位联系人的电话始终无人接听。

另外在冒用贷款事件发生后，事件中涉及的卜某一直没有出现过；而最近半个月，同村刘某及其家人的手机也无人接听。

“征信评价”已成为郭女士生活中一道障碍。2015年，即便手持三间堂信用社开具的“无逃债行为”证明，她申请房贷时依然被银行拒绝；时至今日，当她的丈夫准备与人合伙创业时，这份不良记录再度浮现，引发了合伙人的疑虑。她的身份证，至今无法用于办理任何银行业务。“征信问题”不仅束缚着郭女士夫妇当下的生活，更让她深陷于对未来的忧虑——她害怕这会影响到孩子的将来。（来源：北极海新闻）