风险减量服务专题江苏高淳篇 打造风险减量服务的高淳样本

编者按：

江苏省南京市高淳区将金融“五篇大文章”与县域产业升级、乡村振兴、民生改善有机结合，建立“政府搭台、金融唱戏、机构联动、多方受益”的工作机制。在高淳金融监管支局引导下，辖内金融机构打造“保险+风险减量服务+科技”新商业模式，助力县域经济高质量发展。

□记者 祖兆林

江苏省南京市高淳区素有“鱼米之乡”之美誉。高淳区作为“绿水青山就是金山银山”实践创新基地、国家生态文明建设示范区，入列全国螃蟹养殖六大原产地，走出一条强村富民的高质量发展新路子。然而，近年来高淳区遭遇了多个高温天气，对螃蟹养殖造成了较大的影响。

在高淳金融监管支局引导下，人保财险高淳支公司与高淳区气象局携手共建的“河蟹养殖气象科技小院”实验基地正式落成，标志着“气象＋保险”合作模式在河蟹养殖中闯出“保险+风险减量服务+科技”新商业模式。数据显示，截至8月底，人保财险高淳支公司累计为社会提供风险保障3822亿元，共处理各类赔案1.69万件，支付赔款1.77亿元，同比增长11%。

南京良庄农产品有限公司养殖基地负责人孔志红告诉《中国银行保险报》记者：“有了这个螃蟹险后，我们养殖户更放心了。”

保险为蟹农兜底

“今年我新保了两个螃蟹养殖保险，现在遇到劣质蟹侵权和螃蟹价格低等问题，我也能从容应对，没有后顾之忧。”南京市高淳区螃蟹养殖户朱华头说起螃蟹相关保险如数家珍。

高淳地处长江支流，高达70%的生态涵养区面积，为螃蟹养殖打造出了天然“温床”。高淳现已形成了10多万农民的螃蟹全产业链，总产值超100亿元。

8月19日，“金秋第一蟹”2025高淳固城湖螃蟹开捕仪式拉开帷幕。高淳区针对固城湖螃蟹产业发展新常态，创新推出“地理标志被侵权损失保险”“螃蟹价格指数保险”，为蟹农兜底。

人保财险南京市分公司副总经理金涛告诉记者，高淳区首推“内塘螃蟹价格指数保险”，累计为23914.78亩蟹塘提供风险保障11957万元，仅2022年支付赔偿总金额达237万元。“今后，一次验标、两张保单的模式将同时解决螃蟹受自然灾害及市场价格波动引起的双重风险。”

充分运用风险减量服务手段，从传统的“灾后”补偿转向“灾前”预防预警、“灾中”快速响应、“灾后”精准理赔，进一步打造全险种全流程的风险减量管理模式。

全力护航水产养殖销售流通环节，人保财险高淳支公司开发了鲜活货物运输保险，保障螃蟹在运输过程中的死亡和损伤风险。同时，针对固城湖螃蟹品牌被侵权问题，创新推出地理标志被侵权损失保险，为江苏固城湖水产市场股份有限公司提供50万元风险保障，涵盖法律费用、调查费用及因侵权造成的直接经济损失。

“这一保险由政府财政补贴，蟹农和经销商受益，为地理标志品牌增加了一道‘护身符’。在品质保障环节，还提供了产品质量保险，确保消费者购买到优质可靠的固城湖螃蟹，进一步提升了品牌价值和市场竞争力。”人保财险高淳支公司经理黄耀辉说。

2024年，人保财险高淳支公司与区气象局共建全省首个“河蟹养殖气象科技小院”，通过数据共享、产品创新与灾害预警融合，提升气象保险服务精准度。同时，集气象观测、数据分析、产品研发、科普教育于一体，实现了气象数据与保险服务的深度融合，进一步完善了螃蟹产业风险覆盖。

织密社会安全防护网

今年5月份，在高淳区漆桥中心小学宣传现场，漆桥街道安监办为学生们讲解了地震、洪涝等自然灾害的特征特点和防范应对、避险自救知识，积极与学生互动问答，通过寓教于乐的形式，让学生们感受到防灾减灾的重要性。

“这节课非常有趣，有动画片，也有很多小图片，让我们知道有哪些自然灾害，也告诉我们在自然灾害中如何自救，这节课教会了我们很多知识。”漆桥中心小学学生邢嘉怡说。

自然灾害民生保险是南京市高淳区政府基于社会管理和提供公共福利职能，由政府出资联手人保财险高淳支公司推出的自然灾害民生保险，通过探索市场化方式解决民生问题的一项重要举措。这对健全和完善全市防灾减灾体系、减轻重大自然灾害和意外事故给人民群众的人身伤害有重要意义。

“近年来，通过宣传进社区、进农户、进校园等，让老百姓也逐渐了解了民生保险的好处。以火灾和意外伤害等自然灾害为主的保险理赔也在逐年增加，切实保障了老百姓的基本生活。”漆桥街道安监办主任孔征兵介绍。

不仅如此，人保财险高淳支公司不断拓展民生类保险覆盖面，深入参与社会管理创新，在医疗、养老、精神卫生、防贫减灾等多个领域推出创新保险产品，形成了覆盖全民、贯穿全生命周期的民生保障体系。

如在医疗责任保险方面，成功突破传统共保体模式，与高淳区10家医院签署医疗责任、雇主责任及公众责任一揽子保险项目。这一创新举措有效解决了医疗机构投保标准不统一、后期理赔不完善等问题。通过建立完善的医患纠纷调解机制，为构建和谐医患关系提供了制度保障。

为切实让老人感受到社会的关爱，人保财险高淳支公司与高淳区古柏街道将落实惠民政策和“我为群众办实事”实践活动相结合，为辖区60周岁以上老年人统一购买老年意外伤害险，为区内2.15万名60岁以上老年人提供全面意外风险保障，打造“家门口的保险服务”。同时，在精神卫生领域，该支公司创新推出“精神病人责任险”，填补了该领域保障空白。

在脱贫攻坚成果和防止返贫保障方面，人保财险高淳支公司深入推进防贫保险工作，针对农村边缘群体等，创新设计收入型和支出型两种防贫保险产品，有效阻断了贫困传导路径。

保险公司理赔员（右）服务到塘口。记者 祖兆林/摄

创新产品服务模式

2024年5月20日，全国首单植被综合碳汇价值保险保单落地南京高淳。人保财险高淳支公司与南京市高淳区漆桥街道签约，对街道管辖区内39545亩的耕地、乔木林、竹林产生的碳汇，以3万多元的保费进行投保。植被综合碳汇价值保险是以遥感碳汇观测及计量测算技术为基础，以植被、耕地等生态资源受损导致碳汇损失计量为补偿依据的创新型特色农业碳汇保险产品。

南京市高淳区发展和改革委员会负责人告诉记者，这款保险采用数字人民币支付保单费，旨在充分发挥绿色金融在“双碳”目标实现中的作用。植被综合碳汇价值保险的落地是保险行业对传统产品和服务模式的一次创新，有助于推动绿色金融发展，并且通过市场化手段促进减排和环境保护。

在普惠金融领域，该支公司顺利落地村惠保项目，构建多层次医疗保障体系，让生活更美好。

在生态保护领域，该支公司独家中标野生动物致害政府救助责任保险，每年为居民因野生动物造成的损害提供保障。近年来，随着森林生态和野生动物栖息地环境的日益改善，高淳区野生动物种群尤其是野猪的数量增长较快，活动范围不断扩大，导致野生动物损害事件屡有发生。这一保险创新为区域内因野生动物造成经济损失提供保障，惠及辖区内所有居民，既保护了群众利益，又促进了野生动物保护，实现人与自然和谐共生。

此外，人保财险高淳支公司还创新推出农民工工资支付履约保证保险，为保障农民工工资按时足额发放提供保险支持，让农民工不烦“薪”、不忧“薪”、不愁“薪”。这一创新险种充分发挥保险增信作用，体现了保险在服务实体经济方面的创新思维和责任担当，书写人民保险服务新时代的精彩篇章。

来源：中国银行保险报