会员费还能这么玩？助贷与消金看过来

利率这个事，愁坏了好多人，这个案例或许能让从业们多一些思路。

不久前，用多位互金行业人士与《读懂数字财经》讨论爱用钱包，一些信息很有趣，但下文只讨论公开信息。

1、

在互联网金融的世界里，借款除了利息外，额外收费不算什么新鲜事，但如果用户没有贷款或者购物行为，就被收取会员费，你见过吗？

如果在黑猫投诉上检索“爱用商城”，就会见到这样的一幕：大量用户就爱用商城会员费问题进行投诉，很多用户的投诉指向扣费合规性争议。比如10月18日一位用户投诉称：“......跳转到爱用商城，借了三千，结果点了一下，钱还没借到，直接强制性变成开会员......”，该投诉目前为“已完成”状态。截至发稿前，爱用商城在黑猫投诉上的累计投诉量超过21000条。（注：用户投诉内容的真伪，请自行鉴别。）

《读懂数字财经》通过爱用商城App的“额度”页面发现，该平台申请贷款的流程与其他网贷平台存在很大区别。一般而言，网贷平台会首先引导用户上传身份证和人脸识别来完成初步的验真（反欺诈），然后再填写其他资料，最后再填写银行卡信息。

而爱用商城的实名认证页面却只是手动填写“姓名、身份证号”，并需要同步填写“银行卡”信息，这种情况《读懂数字财经》只遇到过两次，另外一次经历详见《》。

此外，用户还需要在“实名认证”页面签署4份协议才能进入下一步，其中3份均为代扣/扣款协议，这同样是比较少见的，不知道这三份协议是不是用户被扣款的原因。为了避免遭遇黑猫投诉上用户阐述的问题的可能，《读懂数字财经》停止了体验和验证。

左为爱用商城实名认证页面，右为其他平台对比图

（为方便展示，截图比例有调整）

2、

因为《读懂数字财经》未完整体验爱用商城的整个流程，故而无法判断用户所投诉的扣款问题是否真实、（若投诉内容真实）该问题出现的原因等。

但爱用商城实名认证页面的最后一份协议《数字资产个人授权协议》内容有一项值得关注。

该协议指出：本人同意并授权洽客科技向与治客科技具有合作关系的贷款人及其关联公司提供及获取本人的全部信息，包括但不限于本人向洽客科技、贷款人提供的信息及洽客科技、贷款人依法依约获取的全部本人信息以及本人相关贷款的履约信息。如果涉及第三方信息主体的，本人承诺已经就出具本授权书获得了该等信息主体的必要同意及授权。”

这“提供及获取本人的全部信息”的协议是否与《个人信息保护法》的相关规定一致？

比如，《个人信息保护法》第五条指出：处理个人信息应当遵循合法、正当、必要和诚信原则。而爱用商城协议中的 “全部信息”，真的必要吗？如必要，是否所有贷款产品和服务都需要获取用户的全部信息？

公开资料显示，爱用商城的运营主体为深圳洽客科技有限公司，该公司创始人兼董事长陈宇翔荣膺"2025亚洲品牌十大创新人物"。

百度百科信息显示：洽客科技于2017年02月14日成立，位列国家高新技术企业；荣登2025亚洲品牌500强等，但百度百科亦通过援引信息指出：“2024年7月至2025年5月期间，因未经用户授权自动扣取会员费，在第三方投诉平台累计出现多起消费纠纷 。2024年8月连续两日因涉嫌虚假宣传、销售不合格产品被消费者投诉。”

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