一个家庭手里有30万，在国内处于什么水平？终于有人说出大实话了

看着手机银行里30万的存款余额，47岁的李明松了口气，这是他一家四口省吃俭用十年的全部积蓄，却只够在老家付个首付，或在医院应付一场大病。

“我真的拖后腿了吗？”

最近，一则“我国人均存款约10.8万元”的新闻登上热搜，无数人在评论区自嘲“又被平均了”。家住石家庄的刘女士直言：“我和丈夫工作15年，至今存款不到20万，还有房贷和两个孩子要养，30万？想都不敢想。”

那么，一个家庭拥有30万存款，在当今中国究竟处于什么水平？

01 数字背后的真相：30万存款，超越了多少中国家庭？

中国人民银行2024年第一季度数据显示，我国居民存款总额已突破137万亿元，若按14.1亿人口计算，人均存款约9.7万元。一个三口之家的平均存款应达29.1万元，接近30万大关。

然而，“平均”的背后，是残酷的现实。

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心的报告显示，中国55%的家庭储蓄几乎为零，换言之，只有45%的家庭拥有存款。而在这些有存款的家庭中，存款分布极不均衡。

具体而言，存款超过30万元的家庭仅占全部家庭的20%左右。也就是说，如果你的家庭拥有30万元存款，你已经超越了全国近80%的家庭。

北京师范大学中国收入分配研究院的研究进一步佐证了这一数据：我国有6.1亿家庭的月收入在5000元以下，除去基本生活开支，能攒下的钱寥寥无几。

“对于月收入仅5000元的家庭，即使不吃不喝，也需要5年时间才能存下30万。”金融分析师张宇表示，“而现实中，这几乎不可能。”

02 现实困境：为什么大多数家庭存不到30万？

“不是不想存，是真的存不下。”这是多数中国家庭的心声。

住房、教育、医疗——新时代的“三座大山”，压得普通家庭喘不过气。

在一二线城市，房贷就占去了家庭收入的40%-60%。更不用说动辄十几万、几十万的子女教育费用。加上不断上涨的生活成本，存款对于许多家庭来说已成奢望。

“我们夫妻月入合计1.8万，在南京不算低。”34岁的王先生说，“但每月房贷8000，两个孩子培训费5000，车贷2000，再加上日常开销，月底基本不剩什么。工作10年，存款还不到15万。”

医疗支出更是家庭财务的“隐形炸弹”。一场大病，完全可能让一个中产家庭瞬间返贫。

中国保险行业协会数据显示，重大疾病的平均治疗费用在30万元左右——这正好是一个家庭辛苦多年可能攒下的全部存款。

03 资产视角：存款只是家庭财富的一部分

评判一个家庭的财务状况，不能只看存款。

“存款不等于总资产。”财经专家马光远指出，“很多中国家庭的财富主要集中在房产上，存款反而有限。”

央行报告显示，中国城镇家庭住房资产占总资产的比例高达59.1%，而金融资产仅占20.4%。这意味着，许多家庭可能坐拥价值百万的房产，却拿不出30万现金。

这也是为什么在疫情等突发事件面前，那么多“有房一族”却面临现金流危机。

此外，负债情况也是衡量家庭财务健康的重要指标。

中国社会科学院的调查显示，中国家庭负债率已攀升至57%左右，负债主体是房贷。一个背着200万房贷、仅有30万存款的家庭，与一个无债一身轻、手握30万存款的家庭，财务状况截然不同。

04 地域差异：30万存款的分量不同

30万存款在不同地区的“购买力”也大相径庭。

在一线城市，30万可能只够买2-3平方米的卫生间；而在三四线城市，却足以支付一套100平方米房子的首付。

“在鹤岗，30万可以全款买下一套不错的房子，还能剩10万装修。”财经专栏作家刘晓博说，“但在深圳，30万只相当于许多白领一年的工资。”

消费水平的差异也让30万存款的“安全感”不同。在小城市，30万可能够一个家庭生活5-8年；在大城市，或许只够维持2-3年的基本开销。

05 实话实说：30万存款，到底是什么水平？

综合来看，一个拥有30万存款且无负债的家庭，在中国已属中等偏上水平。

但如果这30万存款是建立在牺牲生活品质、不敢消费、不敢投资的基础上，其实际价值就大打折扣。

“评价家庭财务状况，不能只看存款绝对值，而要看存款与收入的比例、负债情况、以及应对风险的能力。”金融规划师李静建议。

一个更全面的评估标准是：家庭应急存款应能覆盖3-6个月的生活支出。按此标准，对一个每月支出1万元的家庭来说，有5万元存款就已足够应对一般风险。

拥有30万流动存款的中国家庭确实是少数，但这并不意味着这些家庭就高枕无忧。

对于真正拥有30万存款的家庭，理财专家给出三条建议：

保持资金流动性，预留6个月生活费的应急金；

分散投资，合理配置部分资金到稳健型理财产品；

购买足额健康保险，防止因病返贫。

而对还在为30万目标奋斗的家庭，也不必过度焦虑——在房产之外有一定流动性资产，控制好负债比例，保持稳定的现金流，远比单纯追求存款数字更重要。