畅通金融血脉 激活毛细血管

来源：浙江日报

　　小微企业是国民经济和社会发展的重要组成部分，缓解小微企业融资难题对激发小微企业的活力和创造力，推动经济高质量发展意义重大。浙江金融监管局充分立足我省民营经济活跃、小微经营主体多这一实情实况，着力强化小微企业金融服务保障，指导辖内银行机构聚焦小微企业生产经营特点，不断优化金融产品和服务模式，全力推动小微企业融资协调机制走深走实，促进银企精准对接，有力有效解决小微企业融资难题。金华金融监管分局全面深入贯彻落实上级工作部署，结合辖内实际，引导银行机构多措并举创新融资对接方式，持续完善重点产业常态化项目推荐机制，不断提升小微企业金融服务覆盖面、获得感和满意度，助力地方经济社会高质量发展。

　　■ 沈超 马骏

　　金融活水滋养创新生态

　　金融支持是区域创新生态中不可或缺的养分。近日，一笔500万元的“善新贷”资金从建设银行金华永康支行精准抵达浙江优克工贸股份有限公司，标志着该行“数据识企”新模式成功应用于科创型企业。

　　建行永康支行运用数字化手段，依托“科创企业智能筛选平台”，通过多维度评估模型对区域内创新型企业进行全面扫描，实现了从“人找企业”到“数据识企”的转变。在此过程中，拥有19项专利、年研发投入超800万元的浙江优克工贸股份有限公司进入视野。该企业因扩产智能生产线产生融资需求。

　　建行永康支行组建专业服务团队，深入了解企业技术优势和经营需求。针对企业“轻资产、重创新”的特点，该行充分发挥“善新贷”产品在担保方式、审批效率和额度配置等方面的优势，量身定制融资方案，推动资金快速落地，实现500万元贷款投放，有效满足了企业生产经营中的流动资金需求。

　　浙江某智能机器人有限公司是一家专注于工业机器人研发与制造的高新技术企业。随着市场对自动化设备需求的快速增长，企业订单大幅增加，但因缺乏抵押物，在获取足额银行授信方面面临挑战。农行金华分行了解到该企业的困境后，为其匹配了专门服务科技企业的信用贷款产品“科捷贷”，以纯信用方式向该企业提供了420万元贷款，有力地支持了企业的研发投入和业务扩张。

　　农行金华分行针对小微企业深化综合服务，明确“扩户提质、创新发展、控制风险”主线，推出政担e贷、科创e贷等系列产品。该行提升贷款审批效率，推行“预审制”和限时办结，优化信贷流程，同时开展“千企万户大走访”，创新“一项目一方案”客群管理模式，落实减费让利，通过利率优惠、费用减免及承担评估费等为小微企业降低融资成本。截至9月末，该行普惠金融领域贷款余额618.24亿元，比年初新增67.07亿元，其中普惠小微法人贷款比年初增加30亿元。

　　创新业务畅通融资渠道

　　缺乏抵押物是小微企业融资中最常见的难点，在金融支持小微企业融资协调机制的作用下，金华银行业多措并举创新融资方式，解小微企业之“渴”。

　　近期，金华银行兰溪支行通过知识产权质押贷款业务，为浙江某包装材料有限公司提供560万元信贷支持，助力企业技术升级与市场拓展。该公司是一家专注于包装材料研发、生产与销售的小微企业，拥有多项自主知识产权和专利技术。随着市场对环保、高性能包装材料需求的提升，企业亟需资金用于新技术研发、生产线升级。然而，受限于无足额抵押物，企业一度面临资金短缺困境。

　　在了解企业实际情况后，金华银行兰溪支行深入调研其知识产权价值和经营前景，量身定制了知识产权质押融资方案。该方案以企业拥有的多项专利权作为质押物，经专业评估，专利权质押金额达2800万元，质押率20%，最终核定贷款金额560万元。同时，结合地方政府扶持政策，该行协助企业申请知识产权专项补贴7.8万元，进一步降低了融资成本。

　　金华某科技公司是一家专注软件开发的初创小微企业，拥有核心技术，却苦于缺乏固定资产抵押，融资屡屡受挫。招商银行金华分行客户经理在走访中了解情况后，通过小微企业融资协调机制，为其匹配了“招企贷”信用贷款产品，从申请到140万元资金到账，仅用时1个工作日，及时保障了企业核心项目的研发推进。

　　招商银行金华分行依托总行强大的金融科技优势，打造了多层次、广覆盖的小微专属产品体系。其中，“招企贷”系列产品凭借线上申请、快速审批、灵活支用的特点，已成为众多小微企业的“备用金”和“及时雨”。它基于大数据风控模型，有效降低了对传统抵押物的依赖，让更多轻资产运营的科技型、服务型小微企业能够获得启动资金或周转资金。

　　同时，招商银行金华分行通过“薪福通”一站式人财事数字开放服务平台，为企业提供人事管理、财务记账、费控管理、社保个税、薪资代发、协同办公等非金融增值服务，帮助个体工商户和小微企业实现数字化经营管理的降本增效。

　　银行创新业务还惠及外向型企业。浦江某锁业有限公司主营挂锁出口的企业，产品远销东南亚市场，年出口额约500万元。受国际环境、汇率波动及国际物流成本攀升等因素影响，境外回款周期从过去的60天延长至90天甚至更久，而原材料采购、生产投入又需要大量现金预付，导致企业陷入“接单越多、垫资压力越大”的情况。浙江稠州商业银行金华分行调研企业情况后，通过“政银担+本外币”模式，为企业放发了80万元短期流动资金贷款，解决企业难题。

　　稠州银行金华分行创新推出“政银担+本外币”协同服务模式，通过资源整合与流程再造，为外向型小微企业提供全方位的金融支持。该模式发挥政府性融资担保机构的风险分担优势，结合银行本外币一体化服务能力，在5个工作日内即可完成授信全流程，助企业从容应对国际市场波动。

　　绿色通道引导资金速达

　　为引导银行信贷资金快速直达小微企业，中国银行金华市分行配合监管部门参与摸排有融资需求经营主体，强化资源保障，提升审贷效率。

　　某工贸有限公司主营业务为焖烧杯的生产销售，由于新产品研发已经投入部分企业自有资金，后期新增生产线缺少资金支持。中国银行金华市分行以企业纳税信息为基础，结合客户纳税信用等级情况，在依法合规和风险可控的前提下，最终为企业提供110万元的信用授信。

　　根据各县（市）小微企业融资专班下发的“推荐清单”，中国银行金华市分行编印贷款产品手册，开展“金融知识进乡村、进企业”等活动。针对缺乏足够抵押物的小微企业，该行降低对担保和抵押的要求，通过企业信用评估体系和大数据风控手段评估企业的实际经营状况和偿债能力，确保更多的小微企业能够获得无抵押贷款支持。截至9月底，中国银行金华市分行已累计走访超过1万户小微企业经营主体，对“推荐清单”内经营主体授信264亿元，累计发放贷款233亿元。

　　工行浙江省分行与浙江省供销社开展战略合作，依托“融e聚”开放银行对接省社“浙农服”平台，携手打造“供销+金融”综合服务模式，共同推进生产、供销、信用“三位一体”改革，构建现代化为农服务体系。平台建成后，工行金华分行第一时间筛选目标客户，组建专项服务团队，为符合条件的农业产业链核心客户开辟绿色通道，确保业务顺利试点与高效落地。

　　日前，工行金华分行婺城支行发放金华市首笔“工销链农贷”200万元。该笔贷款专项用于支持借款主体在生产、加工、销售环节的资金需求，资金实行自动结算至服务商账户，确保专款专用，有效防控挪用风险。此举为数字金融精准赋能乡村振兴提供了创新实践，为金华相关农业经营主体提供了便捷高效的融资新渠道，也对金华范围内推广“工销链”模式、深化“银社”合作产生示范作用。