患友关注 | 快速看懂：血液病和肿瘤病友普惠保关键问题指南

为什么病友要关注普惠保？

对血液病和肿瘤病友来说，普惠保能在一定程度上帮助我们解决最棘手的 “钱袋子” 问题。

普惠保是政府指导、商业保险公司承保的补充医疗保险，既不像普通商业保险那样挑健康状况，也不像基本医保那样限目录内费用。更重要的是，病友们患病后几乎很难买到普通商业保险。而普惠保的核心优势就是带病能投，只要有当地医保，就能参保，这是对我们最核心的价值。

TIPS：普惠保 “一城一策” ，没有全国统一的参保时间。目前多地已开放 2026 年度参保通道，或临近上线节点，建议病友们重点盯紧自己医保参保地的官方动态（如医保局公告、当地普惠保专属公众号），错过当地集中参保期只能等到下一年度才能参保，千万别让关键保障断档。

基础参保条件

1. 没当地医保能买吗？比如外地治疗、医保在老家

答：不能。所有普惠保都要求 “参保人必须在当地缴纳基本医保（职工医保 / 城乡居民医保）且处于在保状态”。哪怕长期在外地治疗，只要医保没转到当地，就只能买医保参保地的普惠保。部分城市（如北京、深圳、杭州）允许 “新市民” 持有效期内居住证参保，理赔需提供居住证，且先经参保地医保报销。

2. 年龄大、已患病，影响投保吗？

答：不影响。普惠保没有年龄上限，不用体检、不用填健康告知，只要满足 “当地医保在保”，就能直接买。

3. 已确诊治疗中，能投保吗？之前的病能报吗？

答：能投保！普惠保允许带病投保，但确诊的血液病、肿瘤会被认定为 “既往症”，相关医疗费用可报销，只是报销待遇通常低于健康人群，即便如此，对高额治疗费也能起到减负作用。

4. 既往症患者所有费用都能报吗？

答：不一定，分城市规则，需查当地条款：

• 部分费用 “除外”：比如部分产品对投保前确诊的肿瘤，只报住院费、不报特药费；

• 报销待遇调整：比如部分产品对既往症人群，住院、特药等费用报销待遇低于健康人群。

5. 投保后病情加重或添并发症，算既往症吗？

答：不算。既往症仅以 “投保时是否确诊” 为准，投保后病情进展（比如白血病从慢性期转为急性期）、新增并发症（如化疗后引发的肺部感染），都按 “新发病症” 处理，报销时按对应责任的正常比例赔付，不受既往症规则限制。

哪些治疗费用能报？

6. 化疗、靶向治疗的住院费用，能报医保内外费用吗？

答：多数普惠保覆盖两类住院费用：

• 医保目录内自付费用：经基本医保报销后，个人仍需承担的部分（如起付线、医保未报足的费用）；

• 医保目录外自费费用：含进口化疗药、靶向药、医用耗材等，但需扣除 “免赔额” 后按规则报销。

7. 既往症患者的特药、CAR-T 疗法能报吗？

答：特药报销分情况，需查当地条款：

• 完全除外：部分产品对投保前确诊肿瘤的特药费用不报销；

• 待遇调整：部分产品对既往症人群特药报销待遇降低；

• 部分覆盖：少数产品将 CAR-T 疗法纳入特药保障，既往症患者也可按规则报销。

异地就医

8. 去外地看病（如去北京做骨髓移植），费用能报吗？

答：可以，但必须提前办理异地就医备案（通过 “国家医保服务平台” APP 或参保地医保局官网办理），经参保地医保结算后，再按当地普惠保的比例报销。若未备案，多数产品会降低报销比例，甚至不予赔付。

怎么参保？

9. 哪些是官方参保渠道？

答：认准 3 类正规渠道：

• 专属公众号：搜 “XX 普惠保”“XX 惠民保”（如 “北京普惠健康保”），可提前设置关注，留意消息通知；

• 官方提醒：部分城市医保局会发短信告知参保时间、入口；

• 合作机构：承保保险公司网点、合作银行手机银行 APP（如工行、建行）。

10. 连续参保有专属福利吗？

答：有！多地推出优待政策，对长期治疗的病友很实用：

• 免赔额降低：部分产品连续参保可降低自费起付门槛；

• 额外健康服务：如口腔护理、中医调理、健康检查等，适配化疗后调理需求；

• 报销待遇提升：部分产品对连续参保且未出险者，提高报销待遇。

病友参保 5 个关键提醒

1. 必看 3 个关键条款：既往症赔付规则（看哪些费用能报）、特药清单（看常用药是否在列）、参保截止时间（避免错过）。

2. 牢记 1 个关键动作：提前办理异地就医备案，否则异地治疗可能报不了。

3. 坚持连续参保：连续 3 年参保可享免赔额降低、额外健康服务等福利，对长期治疗的患者性价比更高。

4. 材料及时留存：住院发票、特药处方、医保结算单要收好，理赔时缺一不可。

5. 有疑问找官方：别信 “代投保”“加急参保” 的中介，直接打产品客服电话或去医保局咨询，信息最准确。

再次提醒大家：及时参保，别让这份刚需保障擦肩而过！

参考内容:

1. 北京市人民政府https://www.beijing.gov.cn/fuwu/bmfw/sy/jrts/202410/t20241016_3921369.html

https://www.beijing.gov.cn/gate/big5/www.beijing.gov.cn/fuwu/bmfw/sy/jrts/202311/t20231114_3301314.html

2. 内蒙古新闻网

https://www.nmgnews.com.cn/zx/system/2024/08/30/030036724.shtml

3. 深蓝保

https://www.shenlanbao.com/wenda/11-567352

4. 中国新闻网

https://www.toutiao.com/article/7441459572902052352/?upstream_biz=doubao&source=m_redirect&wid=1761819191924

来源 | 行仔

排版 | 笑笑

审核｜方玥立、贾冬雪