廊坊银行：工薪贷3.0——数字化驱动的智能零售信贷解决方案

来源：鑫智奖·2025第六届金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：廊坊银行

荣获奖项：数字风控优秀案例奖

一、项目背景及目标

在零售信贷市场竞争白热化、客户对金融服务效率与个性化要求日益提升的背景下，传统信贷模式因流程繁琐、审批效率低、风险管控粗放等问题，难以满足客户需求与市场发展，经过充分总结、严格论证，廊坊银行确定了零售信贷业务“以客户为中心”的战略转型规划，由此，工薪贷 3.0 项目应运而生。

二、创新点

（1）体验极致化

依托行内代发工资数据，借助科技赋能，结合产品综合优势，实现薪易贷产品的“零材料”办理，尽可能减少客户填写的信息和提交的手续，降低客户的时间成本和精力成本，亦可减少客户信息造假或虚报信息的可能。同时，通过先进的技术手段，实现贷款审批、放款等全流程的自动化处理，提供更高效的服务，提升客户体验。

（2）管理精细化

在考虑产品体验极致化的同时，我部也同时关注产品风险的管理。薪易贷产品通过数字化方式建立单位及客户的准入、复评、退出机制，前置客户经理营销面核环节，从而提高贷款的质量和准确性，平衡风险与用户体验，实现贷款资源的优化配置和风险的有效控制，提升贷款业务的收益和市场竞争力。同时，通过多维度数据分析确定产品的核心目标客群，刻画重点客群画像，精准识别目标客群，挖掘重点发展客群终身价值，为后续产品/权益匹配及差异化客群经营策略奠定基础。

（3）审批自动化

通过构建流程化、自动化、智能化的风控体系以完成复杂的审批动作，大幅缩短审批周期，提高贷款发放效率，同时减少人为干预和操作风险，并且基于数据分析和模型预测，自动化审批能够更快速、准确地评估贷款风险，提高风险管理能力。

（4）客户评分及定价差异化

以客户需求为出发点，结合客户基本信息、客户贡献情况、客户履约情况、客户风险情况等，如根据客户年龄、居住城市、婚育情况、资产状况、学历、工作情况等基础信息，结合贷款需求动因、存款及理财情况与历史还款情况等，归纳其财富状况、消费能力及贷款风险，实现客户评分、个性化定价、差异化息费调节、动态化额度，完成客户满意度、客户忠诚度及客户价值的全面提升。同时，基于重点客群特征、贷款需求及偏好并融合客户贡献、行为、历史履约等相关数据，在额度优化管理及差异化定价方面做进一步的量化分析，实现对产品的进一步提升。

三、项目技术方案

项目规划上，分阶段推进产品研发与优化，优先搭建基础技术架构，实现核心功能，再逐步完善细节。实施过程中，整合行内代发工资数据系统，利用大数据分析、机器学习等技术，构建客户画像与风险评估模型。技术架构采用分布式系统，保障数据处理的高效性与稳定性；业务模式以客户为中心，简化贷款流程，实现全流程线上化；商业模式通过精准营销与个性化服务，挖掘客户价值，提升贷款业务收益。

四、项目过程管理

五、运营情况

稳定性：系统可用性达 99.99%，支持 7×24 小时不间断服务；

效率提升：客户线上申请占比达100%，自动化审批率提升67%。

六、项目成效

截至2025年5月末，累计授信金额35.07亿元，贷款余额5.56亿元，新产品上线后不良率为0%；

七、经验总结

（1）科技赋能是核心驱动力

将金融科技深度融入业务全链条，以技术突破破解传统信贷痛点，实现核心驱动价值，科技赋能不仅提升了单一产品的竞争力，更验证了技术驱动业务创新的可行性路径。

（2）客户需求是创新原点

始终以“提升客户体验、创造客户价值”为出发点，通过客群细分与场景融合，将技术优势转化为实实在在的服务效能。

（3）风险防控是生存底线

在追求效率的同时坚守风控红线，通过“技术风控 + 人工辅助”的双轮驱动，实现规模、效益与风险的动态平衡。

（4）产品迭代是持续动力

建立“试点 - 反馈 - 优化”的快速迭代机制，根据市场变化与客户需求动态调整产品策略，确保产品始终保持市场竞争力。

未来，廊坊银行将以工薪贷 3.0 为起点，持续深化“客群+数据+生态”融合创新，探索更多的综合金融服务方案，为推动零售信贷业务高质量发展贡献“廊坊银行智慧”。

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