套取贷款再转借他人，“钱生钱”的借款合同是否有效？

案情回顾

张某与王某是相识多年的朋友。2020年5月，王某因个人经营急需资金周转，向张某提出借款请求，并承诺给予较高利息作为回报。张某当时手头并无闲置资金，但碍于朋友情面和高息诱惑，便通过某小额贷款平台申请了一笔3万元贷款，随后以现金方式将这笔钱出借给王某。

王某向张某出具了一份借条，载明借款金额为3.5万元，其中3万元为本金，5000元为预先扣除的利息。双方口头约定月利率为1.2%，未明确约定还款期限。

借款后不久，张某因自身信贷还款压力增大，多次催促王某还款，但王某以经营困难为由一再推脱。张某遂向法院提起诉讼，请求判令王某偿还借款本金3.5万元，并支付自借款之日起按月利率1.2%计算的利息。

案件结果

法院经审理认为，张某出借给王某的3万元资金系从小额贷款平台套取所得，属于套取金融机构贷款转贷行为，依法应认定双方之间的借款合同无效。合同无效后，因该合同取得的财产应当返还，故王某应向张某返还实际取得的借款本金3万元。

关于资金占用损失，法院酌情支持自起诉之日起按起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）即年利率3.85%计算的利息。对于张某主张的超出实际本金3万元部分、起诉前利息以及超出年利率3.85%的利息等诉讼请求，因借款合同无效，法院依法不予支持。

法律分析

北京泽达律师事务所基于本案为您做以下法律分析：

一、什么是套取金融机构贷款转贷？

套取金融机构贷款转贷，是指借款人从银行、小额贷款公司等金融机构获取贷款后，未按约定用途使用资金，而是将贷款再次出借给第三方，以谋取利差的行为。这种行为实质上构成了资金的“空转”，脱离了金融监管的初衷，容易引发金融风险和社会纠纷。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第十三条第一项明确规定：“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的……”该条款的立法本意在于防范金融资金被违规挪用，维护信贷秩序和金融安全。

实践中，无论转贷行为是否以营利为目的，只要出借资金来源于金融机构贷款，且未用于自身消费或经营，即可能被认定为转贷，导致借款合同无效。

需要注意的是，判断是否构成“套取”需结合具体情形。如果出借人能够证明其从金融机构获得的贷款本意是用于自身，后因情况变化临时出借，且未牟取高利，法院可能酌情处理，但原则上仍以资金源头为准，严格适用无效规定。

二、借款合同无效后，法律后果如何认定？

根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条规定：“民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”

在套取贷款转贷导致借款合同无效的情形下，法律后果主要体现在以下几个方面：

第一，借款人应当返还实际取得的借款本金。这是因为无效合同自始没有法律约束力，双方均应恢复到合同订立前的状态。出借人虽不能依据无效合同主张利息，但有权要求返还其实际支付的本金，以弥补其财产损失。

第二，资金占用损失可酌情支持。合同无效后，出借人因资金被占用而遭受的损失，可视为一种实际损失，法院通常会参照同期贷款市场报价利率（LPR）或存款利率，酌情支持自起诉之日起的资金占用利息。这既体现了对出借人合法权益的保护，也防止其因无效行为获得不当得利。

第三，过错责任的分担。在套取贷款转贷中，出借人明知资金非自有仍出借，存在明显过错；借款人若知晓或应知资金来源于贷款，亦应承担相应责任。法院会根据双方过错程度，合理确定损失分担比例。实践中，出借人因主动套取贷款并转贷，往往需承担主要过错责任，故其主张的高额利息、违约金等均不被支持。

三、出借人是否有权要求支付利息？

在借款合同无效的情况下，出借人无权依据合同约定主张利息，这是因为合同无效后，其中的利息条款也随之无效，不能作为计息依据。

然而，这并不意味着借款人可以无偿占用资金。《民法典》第一百五十七条允许对实际损失进行赔偿。司法实践中，法院通常将资金占用期间的利息损失视为一种实际损失，并参照同期LPR或其他合理利率标准予以支持。需要注意的是，这种利息支持一般自起诉之日起算，且利率水平较为保守，旨在平衡双方利益，而非鼓励民间借贷中的投机行为。

此外，如果出借人能够证明其因借款行为遭受了其他直接损失（如向金融机构支付的贷款利息），可在过错责任框架内主张赔偿，但需提供充分证据，且不得与资金占用利息重复计算。

律师寄语

民间借贷作为传统融资方式，在便利民众周转、促进经济发展方面发挥着积极作用。然而，任何借贷行为都必须在法律框架内进行，不得以损害金融秩序和社会公益为代价。

套取金融机构贷款转贷的行为，不仅违背了信贷资金的使用宗旨，更因合同无效而使得出借人面临本金难回、利息落空的风险。法律对此类行为的否定评价，旨在引导公众树立正确的借贷观念，杜绝“空手套白狼”的投机心理。

实践中，我们建议出借人始终坚守“自有资金出借”原则，避免通过借贷平台或银行套取资金再行转贷。同时，在订立借款合同时，应明确资金用途、利率标准和还款期限，并保留好相关凭证，以便在发生纠纷时有效维权。

值得注意的是，即便借款合同因转贷无效，出借人仍可通过法律途径追索本金和合理损失。但这过程往往因合同效力问题而变得复杂漫长，与其事后补救，不如事前防范。

北京泽达律师事务所律师对不同法律规定、热点、案件、裁判文书的梳理和研究，旨在为更多读者提供不同的研究角度和观察的视角。但需注意，我国并非判例法国家，且司法实践中不同案例的细节千差万别，切不可盲目参照。

如果您遇到类似纠纷难以解决，也建议您及时咨询北京泽达律师事务所的专业律师，以便更好维护自己的合法权益。

本文作者：北京泽达律师事务所 朱现领