我国无现金时代需警惕？为何越是发达的国家，越不流行移动支付？

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你有多久没有使用过现金支付了？根据中国支付清算协会的一项调查报告显示，2023年我国每天使用移动支付的用户高达85%，2022年的数据为84%，2021年的数据则是78.3%。

从上述数据就可以明显看出来，绝大多数中国人早就不碰现金了，人手一部智能手机可以完成各种场景的支付。有意思的地方在于，目前的移动支付只在我国以及别的一些发展中国家流行。在欧美的发达国家，人们似乎用不惯手机支付，要么使用现金，要么则是刷卡。

为什么中外之间会存在明显的支付差异？外国难道就没有手机支付吗？继续使用现金支付或者是刷卡，难道他们就没有感到不便吗？这背后的原因是多方面的，今天就来聊一聊中国和外国人之间的支付习惯差异。

美国，最早使用但不是最多使用

严格来说，移动支付属于电子支付这一大类，因为付钱的方式基本上分为两大类型。第一种类型就是传统的付钱方式，一手交钱一手交货，这属于现金交易。或者是开一张支票，拿着支票到银行去兑钱。除此之外，汇票的方式或者是银行转账的方式都属于传统支付模式。

电子支付属于第二大类，而电子支付系统非常庞杂，比如现在我们使用手机相互转账支付，这就属于移动支付。除此之外，POS机、近场支付或者是条码扫描等等，这些也都属于电子支付的形式。

电子支付这种形式最早是在美国开始的，还在上世纪 70 年代，美国就专门围绕电子支付出台了一部法案。到了80年代，新的法案又详细规定了电子支付的操作过程和流程。

2000年，美国的专利局收到了世界上第一个移动支付系统专利申请。换句话说，移动支付技术距今有25年的历史了。

我国目前大多数人使用的移动支付又可以叫做在线支付，因为必须要借助互联网才能实现转账，如果没有网络的话就不能够完成支付。而在移动支付领域，还有一种支付方式属于近场支付，就是不用联网也能完成转账。

移动支付的另一大特点都是在第三方平台上实现资金流动的，不用通过银行，或者说完全把银行排除在了支付体系之外。过去这个第三方叫非金融机构企业，后来我国出台新规定后，又叫做第三方支付平台。

简单来说，第三方支付平台就是公众银行以及商家之间的中间人，只要相关的企业获得支付牌照，然后就能跟银行签订协约，将自己的系统与银行的系统相连接，就可以协助银行完成转账。

通过上述情况就能够看出来，传统的支付方式除了现金交易外，基本上都是在银行这个平台上完成资金的流动，而移动支付的方式虽然是在第三方平台上实现的，但是必须依赖银行系统，因为现在的移动支付都必须要绑定一张银行卡。

美国虽然最早开始使用电子支付以及移动支付这种形式，但是到后来真正使用的民众其实并不多，反倒是随着智能手机普及以后，发展中国家使用移动支付的占比越来越高。

移动支付减少了对银行设施的依赖

严格来说，移动支付这种形式就是通过线上的系统，以数字的形式进行资金交流交换，本质上来说不需要利用线下实际存在的银行设施。这对于那些银行系统基础薄弱的发展中国家来说非常友好，因为不需要现实的银行网点，更不需要柜员机和其他终端设备。

比如在非洲的肯尼亚，还在2007年就推出了移动支付服务，该国的支付平台是M-pesa，M的意思就是英文手机的首字母，pesa是斯瓦希里语钱的意思。

这种移动支付方式出现后，不但在肯尼亚国内走红，而且很快推广到了坦桑尼亚、南非、莫桑比克、加纳、莱索托、埃塞俄比亚、埃及、等非洲国家。甚至于阿富汗、印度、罗马尼亚、阿尔巴尼亚等非洲之外的国家，现在也在使用这个支付平台。

世界银行在2018年曾经做过一个统计，高达73%的肯尼亚人都在使用移动支付，无论是购买商品还是发放工资，都通过移动支付来转账。根据 M-pesa 平台公布的统计数据显示，肯尼亚国内有3700万活跃用户，而肯尼亚人口为5000万人，每年通过这个平台的转账次数达到110亿次。

这样的情形跟国内的移动支付场景简直一模一样，在另一个国家印度，根据国际清算银行公布的数据显示，还在2018年的时候，印度的移动支付交易量就增长了55%，增长速度更是排在世界第一位。

前面已经提到，移动支付这种形式不用依赖银行的线下系统设施，而大量的发展中国家银行系统相对薄弱，对大多数人来说没有见过支票，也没有使用过信用卡，所以这就给移动支付留下了充足的发展空间。

来看一组信用卡的使用数据就能看出端倪。中国银行业协会2016年公布的数据显示，美国人均拥有信用卡3.11张，而我国人均拥有信用卡只有0.3张，巴西为0.81张，土耳其为0.74张，墨西哥为0.25张，印度只有0.02张。

我国的银行系统设施虽然建设相当完善，但信用卡其实并没有得到大规模的普及。表面上看起来办卡的人越来越多，但真正持有信用卡的比例用户并不高。

还没有等信用卡完全普及，智能手机先一步的得到了普及，这样一来，移动支付这种形式就超越了信用卡，成为了无现金支付的主流方式。

发达国家的情况正好跟我国相反，他们是因为此前的信用卡普及率太高了，民众完全适应了使用信用卡，所以当移动支付出现之后，很多人并没有做出改变。

发达的银行系统和信用卡使用习惯

相比于发展中国家，欧美发达国家的银行系统尤其是基础设施建设相当完善，不光是因为他们经济发展较快、较早，还因为发达国家的很多银行都属于私营性质，由于彼此之间竞争激烈，所以围绕基础设施的建设，银行方面十分的上心。

也正因为这一点，当信用卡出现之后，这种支付方式很快就得到了普及。任何一个支付场景，商家只需要一个简单的系统插件，就可以实现所有银行的网上转账支付业务。

而对个人来说，出门带一张信用卡就可以完成各种各样的消费支付，哪怕是骑共享单车，同样也可以使用信用卡支付，这种支付方式其实也很便捷。

还是以美国为例，每年至少有12亿张信用卡在社会上流通，如果将美国所有流通的信用卡堆叠起来，相当于13座珠穆朗玛峰的高度。美国的信用卡不但种类多，申请起来也异常的方便，所以美国人逐渐养成了牢固的使用信用卡支付的习惯。

在这种情况下，即便后来出现了移动支付这种新的支付方式，很多美国人也不感兴趣。因为他们觉得使用手机支付和用信用卡刷卡一模一样，而且使用手机支付还得操作几个步骤，而使用信用卡刷卡的话，只要掏出卡片一刷就行，所以他们觉得没必要再多使用另外一种支付方式。

其他欧洲国家的情况也是如此，由于信用卡的普及度高，各种各样的支付场景里人们都是刷卡，这种习惯牢不可破，所以移动支付在发达国家就没有火起来。

还有观点说，除了刷卡以外，发达国家的人更喜欢使用现金支付。这种说法其实不太准确，并不是发达国家的人喜欢现金支付，而是在有些消费场景里一下子不能刷卡，商家没有可提供刷卡的支持系统，所以只能使用现金交易。

相比之下，现在的智能手机几乎24小时不离开人手，不管是在城市还是在偏僻的乡村，只要有网络都可以通过手机随时随地的完成支付，因此这样一对比的话，在我国只要有联网的手机就可以完全抛弃现金支付。

所以，并不是说欧美人喜欢现金交易，而是在一些不支持刷卡的情况下，只能使用现金交易。这样一来，欧美人依旧保留着随身携带现金的习惯，而中国人则可以完全抛弃这个习惯了。

那这是不是意味着移动支付就是完美无缺的了呢？移动支付固然很好，但并非没有缺陷，而且有些缺陷还非常的致命。

隐私风险和监管困难

手机移动支付最大的一个风险恐怕就是个人信息和支付习惯的泄露。现在的智能手机几乎集成了一个人衣食住行所有的消费场景，所以只要分析这些数据，就可以掌握一个人的消费习惯以及他的收入情况。

更何况智能手机里还安装有其他APP，几乎每个平台都在有意或者无意间收集用户的数据，这些数据和消费支付的数据综合在一起，不但能够勾勒出一个人的消费水平，还能够知道这个人的习惯和爱好。

所以说，手机里面的APP都不用偷听你说话，只要分析你手机里储存的一系列数据，分析你每天的支付习惯以及移动的轨迹，就能够知道你喜欢吃什么，你喜欢买什么，以及你心中最想买的东西是什么。

相比之下，传统的现金支付就不会存在这种情况。刷卡的模式虽然也联网，而且也能分析出个人的消费习惯，但是相对于移动支付，前者的技术相对复杂，分析起来的难度和成本较高，所以不会像移动支付这样便捷。

而且移动支付是通过第三方平台来转账，这实际上屏蔽了银行清算系统，从监管的角度来看就变得更加困难。同时也给各种犯罪提供了可乘之机，包括洗钱以及网络诈骗在内等各种违法犯罪活动，都因为移动支付的普及而变得更多。

最后还有一点，现在的移动支付必须要联网才能完成，一旦失去了网络信号，或者是第三方支付平台的服务器遭到网络攻击的话，所有人的移动支付功能都会在一瞬间瘫痪，因此这个问题隐患也很严重。

结语

综合来看，欧美人并不是喜欢现金支付，而是他们习惯了信用卡支付模式，在某些特殊的消费场景下不能刷卡，所以现在出门还必须得带上现金。

而我国的移动支付得到了最大化的普及，人们的支付习惯已经改变，所以现在出门都不怎么带现金。不过为了保证支付的安全，在某些特殊的情况下，还是应该加强隐私的保护。

整体上来看，支付习惯的改变是因技术的存在而改变的，不同技术的背后以及不同技术普及的背后都会影响人们的支付习惯，每一种支付习惯都有优劣，这也是时代变化的一种普遍规律。