交养老保险30年，平均领80万元养老金？国家怎样才能收支平衡？

有朋友开始讨论一个非常严肃的话题，缴纳养老保险30年，平均预期领20年养老金，总和待遇可以领到80万元。而实际上现在一年缴费1万多元，30年合计36万元左右。国家需要怎样做才能做到养老保险基金收支平衡呢？

养老保险的缴费和待遇。

在上一篇文章的时候，暖心计算了2025年江苏省的养老保险缴费和待遇情况。

按照江苏省2025年的缴费基数上下限4952元至24762元，灵活就业人员每月仅需要缴纳990.4元，一年是11884.8元。今年的社平工资比去年上涨了1.5%，未来很难再有过去的高速增长时代了，毕竟基数也已经很高了。

按照一年1.2万元计算，在社平工资不变的情况下（也不考虑利息了），30年合计缴费36万元。

按照退休养老金计算公式，每缴费一年基础养老金＋个人账户养老金可以领取105元左右。如果单纯按照30倍计算，实际上每月可以领取养老金3150元。

按照国家卫健委公布的人均预期寿命，2024年已经达到了79岁。由于这是新生儿的预期寿命，预计参保人的预计寿命已经普遍超过了80岁，毕竟长到成人、再参保还是有风险的。

实际上，从保险公司的预期寿命数据来看，我们参加了养老保险，就有了一份牵挂，这样的人反而从事风险较高的情况较少，死亡率也会更低。

所以按照领取20年养老金计算，即使在养老金不增长的情况下，合计养老金也能领到75.6万元。

参加养老保险的人去世以后，国家还会按照规定发放丧葬补助金和抚恤金。这两部分待遇是2个月和9个月（考虑到领完20年养老金）的去世上年度所在省份城镇居民月人均可支配收入（江苏省为5514元），因此合计待遇达到了60654元。

按照以上计算，养老保险的合计支出待遇为81.6万元左右。这还是人均预期寿命的情况，可以理解为平均情况。

养老保险基金是怎样实现收支平衡的呢？

说实话，我们个人缴纳的费用，跟国家养老保险基金收入是两码事。按照财政部公布的养老保险数据情况来看，每年我国的养老保险基金收入至少包括四大部分：保险费收入、财政补贴收入、利息收入、委托投资收益，2024年分别为45934.94亿元、84248.87亿元、1008.85亿元、565.82亿元。今年由于股市表现红火，预计投资收益可能会更高一些。

保险费的收入，这里面不仅仅包括了参保个人缴纳的部分，也包括了用人单位缴纳的部分。灵活就业人员养老保险缴费比例是20%，单位职工是个人8%，用人单位16%。如果是个人缴费1.2万元的话，每年单位缴费还要再多出2400元。这一定程度上缩小了养老保险基金的压力。

财政补助部分，已经成为了养老保险基金收入的一项重要组成。这主要是弥补建立个人账户前缴费年限保险费视同缴费的缺失，确保养老保险基金收支平衡和应对老龄化。

还有，每年我国都会有一定的参保职工数量增加。2024年又增加了788万人。参加职工养老保险的覆盖面增加，一定程度上能够缓解养老保险基金压力。

总体来说，其实养老保险制度是一种社会参保年轻人供养离退休老年人的一项制度，不仅仅是个人、单位缴费的平衡，也有国家层面的博弈。但是不管怎样，个人参保肯定是很划算的。