罚息先上浮30%再上浮50%？法院：金融借款合同这些条款无效！

一、案例：陈某的“利率陷阱”遭遇

2020年1月，陈某为装修房屋与某银行签订《个人抵押贷款合同》，贷款200万元，期限10年，约定利率为LPR+200基点。合同“违约责任”条款规定：若逾期，银行有权 “将贷款利率上浮30%” 并 “按上浮后利率加收50%罚息”，两项叠加后实际罚息利率高达原利率的195%。

2021年10月，陈某因资金周转困难逾期还款。银行宣布贷款提前到期，并将债权转让给葛某。葛某起诉要求陈某偿还本金、利息及 “双重上浮”的罚息复利（先上浮30%再上浮50%）。陈某辩称该条款为未提示的格式条款，加重其责任应属无效。

你是否也曾在借款合同中忽略“罚息叠加条款”？这种设计是否合法？

二、裁判结果与理由

裁判结果：
法院认定合同中 “先上浮30%、再加收50%罚息”的条款无效，仅支持以原利率上浮50%计算罚息，驳回其余罚息诉求。

裁判理由：

1. 条款性质异常：

   • 两次利率上浮叠加计收罚息超出借款人合理预期，属于 “异常格式条款”。

   • “浮动比例不超过30%”表述模糊，加重借款人负担。

2. 提示义务未履行：

   • 银行作为专业机构，未对异常条款 “加粗标黑”或书面解释，违反《民法典》第496条对格式条款的提示说明义务。

3. 罚息计算逻辑违规：

   • 罚息应以 合同执行利率为基数 直接上浮，而非多次叠加。复利计算仅限应付未付利息，不得以罚息为基数重复计收。

三、法律分析：俞强律师解读金融借款纠纷难点

上海君澜律师事务所俞强律师提示：金融借款纠纷中，借款人常因信息不对称陷入被动。以下难点需重点关注：

难点1：合同条款暗藏“三高风险”

• 利率陷阱：表面利率与实际利率不符（如“年利率11.88%”实为20.94%），或罚息多次叠加。

• 隐蔽收费：部分合同约定“未按用途使用贷款加收100%罚息”，或对罚息计收复利。

• 法律依据：《民法典》第496条要求贷款人明确披露实际利率及异常条款，否则借款人可主张无效。

建议：

签署前要求贷款人逐条解释罚息、复利计算规则，并留存书面说明。

难点2：抵押物处置程序复杂

案例：季某房屋被抵押后，因抵押权涤除程序僵持20余年，需多方协调还款才能过户。
风险点：

• 抵押物若为唯一住房，执行可能受阻；

• 异地抵押或涉及多法院管辖，程序繁琐。

建议：

抵押贷款时明确约定 “优先非唯一住房”，并要求银行书面承诺抵押物处置流程时限。

难点3：证据收集与法律适用难题

• 电子证据缺失：还款记录、合同修订版本等易被篡改或丢失。

• 法律交叉适用：涉及金融监管规则、民法典、地方司法解释等多重规范（如小微企业融资成本违规案）。

建议：

定期下载电子合同及还款凭证，并公证存证；委托律师检索同类判例（如上海金融法院2024年罚息案）支持抗辩。

四、问答环节：被告必知的3个关键问题

Q1：遭遇“双重罚息条款”如何自救？

• 立即行动：向法院主张条款未提示且显失公平，申请无效；
  
• 举证重点：提供合同原件，圈注未显著标识的条款。
  

Q2：小微企业融资被收“变相费用”怎么办？

参考案例：某银行因未明确披露复利计算基数，法院驳回其复利诉求。
策略：向金融监管部门投诉“融资成本不透明”，迫使机构协商减免。

Q3：唯一住房被抵押能否对抗执行？

法律原则：抵押权优先受偿，但可主张 “以还代拍”（如案例中季某通过部分还款保住房屋）。

五、风险提示

金融借款合同条款复杂，具体案件需结合证据链设计诉讼策略。建议立即咨询专业律师，避免因条款理解偏差导致额外损失。

俞强律师团队介绍

俞强律师 上海君澜律师事务所高级合伙人
教育背景：北京大学法律硕士
执业领域：

• 金融与资管纠纷：信贷、信托、私募基金违约等；

• 合同与公司股权纠纷：合同违约、股权转让、公司控制权争夺等。
  核心理念：以专业、高效、务实的解决方案，将法律风险转化为商业优势。

代理案件特征：

近3年处理涉小微企业金融纠纷273件，调撤率超60%，降低客户平均偿债成本35%。

咨询方式：
关注微信公众号“律师俞强”，免费获取金融借款合同审查清单及罚息计算合规指引。
地址：上海市浦东新区世纪大道1198号世纪汇广场一座12楼

提示：本文内容仅供参考，不构成正式法律意见。具体案件请咨询专业律师。