和谐健康小课堂：读懂个人征信，守护金融生活 “通行证”

个人征信报告被称为金融生活的 “通行证”，无论是申请房贷、车贷，还是办理信用卡、消费贷，金融机构都会先查看这份报告。可不少人因不了解征信规则，不经意间留下不良记录，影响后续金融活动。掌握征信基本常识、避开常见误区，才能维护良好征信状态。

先明确个人征信报告里藏着哪些关键信息。报告主要包含三部分内容：一是个人基本信息，如姓名、身份证号、工作单位、居住地址等，这些信息由金融机构根据业务办理时的填写内容上报，若信息变动（如换工作、搬家），可通过办理新金融业务时更新；二是信贷交易信息，记录着个人办理的信用卡、贷款的开户时间、额度、还款情况等，比如信用卡是否按时还款、贷款是否有逾期，这是金融机构判断还款能力的核心依据；三是查询记录，包括金融机构查询（如申请贷款时的审批查询）和个人查询，频繁的审批查询会让金融机构认为近期资金紧张，可能影响贷款审批。

日常中容易踩中的征信误区有三个，需特别注意。第一个误区是 “小额逾期没关系”，有人觉得信用卡晚还几十元、几天，不会有太大影响，实则不然 —— 哪怕逾期 1 天、金额 1 元，只要未在宽限期内还清，就可能被上报为不良记录，且不良记录会在征信报告中保留 5 年，5 年内申请新信贷都会受影响。第二个误区是 “停用信用卡就能消除不良记录”，信用卡发生逾期后，若直接注销卡片，逾期记录仍会留在报告中；正确做法是继续正常使用卡片，保持良好还款习惯，用新的良好记录覆盖旧的不良记录。第三个误区是 “帮他人担保不用担责”，为他人贷款或信用卡提供担保时，若被担保人逾期未还，担保人的征信报告中也会留下不良记录，后续自己申请信贷时，金融机构会将担保责任视为潜在负债，可能降低审批通过率。

维护良好征信有三个实用方法。一是定期查询征信报告，每年可通过中国人民银行征信中心官网、线下网点或合作银行 APP 免费查询 2 次，及时发现报告中的错误信息（如非本人办理的信贷记录），若有错误可向征信中心或上报机构申请异议处理；二是按时足额还款，可设置手机日历提醒或自动还款功能，避免因忘记时间导致逾期，信用卡还款时注意区分 “最低还款额” 和 “全额还款”，最低还款虽能避免逾期，但未还部分会产生利息；三是谨慎办理信贷业务，不盲目申请信用卡或贷款，每次申请前确认自身需求，避免因频繁申请导致查询记录过多，同时不要为不熟悉的人提供担保，减少征信风险。

个人征信不仅影响金融活动，还可能关联到租房、入职等场景。维护良好征信不是一朝一夕的事，而是需要长期坚持的习惯。从了解征信规则、避开常见误区做起，才能让这份 “通行证” 始终有效，为金融生活保驾护航。