生场病才明白：重疾险和医疗险不是 “二选一”，是 “救命搭档”

去年 3 月，我表姐在体检时查出乳腺癌早期。手术 + 8 次化疗，住院清单上的数字像滚雪球 —— 进口靶向药 3.8 万一针，特需病房每天 1200 元，加上康复期的中药调理，前前后后花了 28 万。

“幸好有医保 + 百万医疗险，报销了 22 万。” 表姐捏着报销单说，“但真正让我松口气的，是那笔 50 万的重疾险理赔金 —— 到账当天，我就把房贷提前还了 20 万，剩下的钱请了个住家保姆带娃，自己能安心在家休养，不用硬撑着回去上班。”

这两年在保险圈见多了 “买错保险” 的遗憾：有人只买了医疗险，确诊癌症后才发现康复费、收入损失没人管；有人砸钱买高保额重疾险，却连最基础的百万医疗险都没配。今天就把重疾险和医疗险的 “底层逻辑” 摊开讲：它们不是 “对手”，是 “互补的队友”。

一、重疾险：你倒下时，它是 “家庭的备用收入”

表姐的 50 万重疾险，是她确诊乳腺癌后保险公司直接打到卡上的 “救命钱”。这笔钱怎么花？她的选择是：还房贷、请保姆、买中药 ——因为重疾险的本质是 “收入补偿险”。

举个更扎心的例子：35 岁的程序员老王确诊胃癌，医生说至少要停工 2 年治疗。他月薪 3 万，2 年没收入就是 72 万缺口 —— 这时候，50 万的重疾险理赔金，能补上大部分 “收入窟窿”，让他不用为 “房贷断供”“孩子学费” 焦虑。

划重点：重疾险赔的是 “病后生活”—— 康复费（3-5 年的中药、理疗）、家庭固定开支（房贷、老人赡养费）、收入损失（停工 1-2 年没工资）。

二、医疗险：你看病时，它是 “医院的报销机器”

表姐的 28 万医疗费，医保报了 8 万，剩下的 20 万中，百万医疗险又报了 14 万 ——因为医疗险的本质是 “费用报销险”。

再看个更日常的例子：50 岁的李阿姨做心脏支架手术，总费用 15 万。医保只能报国产支架（1.2 万 / 个），但进口支架（3.8 万 / 个）效果更好。这时候，百万医疗险能把进口支架的差价、特需部住院费、术后 ICU 费用全报了 ——它专门 “填医院的坑”。

划重点：医疗险报的是 “看病直接开销”—— 住院费、手术费、进口药、ICU 费用，甚至包括 “医保不报的部分”（比如靶向药、质子重离子治疗）。

三、为什么说 “缺一个都不行”？3 个真实场景告诉你

·场景 1：只买医疗险，生大病后 “生活崩盘”：我有个客户是中学老师，42 岁确诊肺癌，医疗险报了 20 万手术费，但她要停工 2 年化疗，家里房贷 + 孩子学费 + 老人赡养费一年 20 万 —— 没有重疾险，她只能找亲戚借钱，甚至考虑卖车；

·场景 2：只买重疾险，看病时 “捉襟见肘”：去年有位先生花 2 万 / 年买了 100 万终身重疾险，结果突发心梗住院，手术费 12 万（医保报 5 万，自费 7 万）。他找保险公司理赔，重疾险说 “心梗要达到‘心功能 3 级’才赔”（他刚做完手术，还没到评级），最后只能自己掏 7 万；

·场景 3：双配齐，生病时 “有底气选择”：表姐的例子最典型 —— 医疗险解决了 “看病不差钱”（进口药随便用），重疾险解决了 “病后不落魄”（不用急着回去上班）。

划重点：医疗险是 “看病的底气”，重疾险是 “生活的底气”。就像你家着火了 —— 医疗险是 “灭火器”（灭眼前的火），重疾险是 “搬家费”（火灭了，还能租新房、买新家具）。

四、怎么选？记住 “3 步匹配法”，别被 “高保额”“低保费” 迷了眼

很多人买保险像 “开盲盒”—— 听业务员说 “这款重疾险保 120 种病” 就买，看医疗险 “0 免赔” 就抢。其实选对产品，只需要 3 步：

第一步：先定医疗险 —— 解决 “看病钱”
优先选 “百万医疗险”（年保费 300-500 元），重点看 3 个指标：

·保证续保（至少保证续保 20 年，避免 “今年能买，明年停售”）；

·报销范围（含 “院外靶向药”“特需部 / 国际部”，癌症治疗更灵活）；

·免赔额（1 万免赔额最常见，保费低；如果家人常生病，选 5000 免赔额的）。

第二步：再定重疾险 —— 解决 “收入损失”
重疾险保费高（30 岁买 50 万保额，年交 5000+），一定要 “按需选”：

·预算有限（年保费＜3000 元）：选 “保到 70 岁的消费型重疾险”（只保重疾 + 中症 + 轻症，不带身故责任）；

·预算充足（年保费＞5000 元）：选 “保终身 + 多次赔付” 的（比如癌症二次赔，现在癌症 5 年生存率超 40%，二次复发风险高）；

·给孩子买：优先选 “保 30 年的定期重疾”（覆盖到成年，保费一年只要 300-500 元）。

第三步：用 AI 懂保保 ——10 分钟生成 “量身定制” 方案
如果你纠结 “我该买多少保额”“医疗险和重疾险怎么搭配”，强烈推荐试试 “AI 懂保保”—— 它能根据你的年龄、收入、家庭责任、健康状况，自动生成 3 套方案：

·经济型：百万医疗险（保证续保 20 年）+30 万消费型重疾险（保到 70 岁），年保费约 2500 元；

·全面型：百万医疗险（含特需部）+50 万多次赔付重疾险（保终身），年保费约 6000 元；

·儿童专项：少儿百万医疗险 + 50 万定期重疾险（保 30 年），年保费约 800 元。

更贴心的是，它还能直接对比市面上 20 + 款高性价比产品，把 “哪款理赔率高”“哪款免责条款少” 标得明明白白 —— 再也不用对着几十页合同 “头大”！

写在最后：保险不是 “越贵越好”，是 “越合身越好”！

我见过太多家庭，要么 “只买医疗险，生大病后生活崩盘”，要么 “砸钱买终身重疾险，却连医保都没交”。其实最好的配置是：用医疗险 “兜住看病底线”，用重疾险 “守住生活质量”。

如果你也想给家人配一套 “看病不慌、生活不乱” 的保险方案，现在点击文章底部的 “AI 懂保保”，输入你的情况，10 分钟就能看到专属方案 —— 保险的意义，从来不是 “等生病才有用”，而是 “生病时，让你有选择的权利”。