小心！你的闲置银行账户，可能会成电诈转移资金“暗通道”！多家银行开展长期不动户清理工作

每经记者：刘嘉魁 每经编辑：陈旭

10月16日，新疆和田农村商业银行发布公告，将对个人手机银行长期睡眠账户开展清理工作。

同日，湖北远安农商银行发布公告称，将开展个人银行账户清理，包括个人长期不动户、个人开立多个银行结算账户、身份信息缺失或过期的账户。

《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）注意到，近日多家银行先后发布类似公告，将对长期不动户进行清理，包括个人长期不动户和单位长期不动户。各家银行对长期不动户的认定标准有所不同，但普遍针对低余额、长期无主动交易的账户。

值得注意的是，一些银行对长期不动户认定标准进行了调整，如兴业银行将个人人民币账户的清理阈值从原有“100元以下+180天无交易”调整为“10元以下+365天无交易”。此外部分银行还对长期睡眠的手机银行账户、“一人多户”等情形开展专项清理。

业内人士认为，清理长期不动户既是银行提升运营效率的技术性调整，更是应对电信诈骗、洗钱等非法活动的重要风控手段。

清理对象聚焦于“低余额”与“长期无主动交易”两类

每经记者注意到，近期全国多家银行都发布了类似的清理长期不动户公告。

例如，湖北枝江农商银行发布公告称，将开展个人银行账户清理工作，清理范围包括个人长期不动户、个人开立多个银行结算账户、身份信息缺失或过期的账户、同一证件号码对应不同户名的账户、同一手机号码对应不同客户的账户等。

10月16日，贵安发展村镇银行公告称，将对一年内未发生收付活动（不包括结息等非客户主动发生的业务）且未欠该行债务的单位银行结算账户进行清理。

截图来源：贵安发展村镇银行官微

此外，发布类似公告的还有葫芦岛银行、新疆尉犁农商银行、广西北部湾银行等。

值得注意的是，近日一些银行对长期不动户认定标准进行了调整。

例如，兴业银行10月14日发布公告，对长期不动户认定标准从原先的账户余额100元（含）以下、连续180天以上未发生任何非结息交易，调整为余额10元（含）以下、连续365天以上无交易。该行于10月15日起按照新标准每日滚动管控符合条件的账户。其新规呈现“一升一降”特点：余额门槛从100元降至10元，时间周期从180天延长至365天。

总体来看，多家银行对长期不动户的清理标准虽存在差异，但普遍聚焦于“低余额”与“长期无主动交易”两类特征。

有银行强调将对“一人多户”开展专项清理

每经记者注意到，随着“反电诈”工作推进与银行风险防控力度升级，长期不动户清理工作呈现出一些新特征。例如清理标准趋严，从传统借记卡延伸至手机银行等电子账户。

10月16日，新疆和田农村商业银行发布公告，将对个人手机银行长期睡眠账户开展清理工作。

该行表示，此次清理标准是连续4年（含）以上未登录个人手机银行且账户无任何主动交易记录的个人手机银行网银账户。如果用户希望保留个人手机银行，需要在公告期内至少登录一次手机银行或办理一笔交易，以避免账户被清理。

截图来源：新疆和田农村商业银行官微

此外，还有银行强调将对“一人多户”情形开展专项清理。

10月初，武定农村商业银行发布公告，表示为加强账户风险防控，避免账户被违法犯罪分子利用，将长期开展“一人多户”清理工作。

银行解释称，“一人多户”是指“同一客户在我行存量账户数量大于或等于5个”，需在年底前携带本人有效身份证件及存款介质（如银行卡、活期存折）到任一网点进行合并。超期未处理的，将根据具体情形采取风险控制措施。

“清理连续4年无交易记录的睡眠账户，本质上是落实账户动态管理机制，通过设置合理的账户存续期限，从源头上阻断可疑资金通道。”对此，某资深银行业研究人士对每经记者表示，银行需建立账户分类分级管理体系，此前大量涉案账户呈现“低频交易+长期闲置”特征，此类账户易被黑灰产团伙用于洗钱、跑分等非法活动，清理后可将风险敞口压缩至可控范围，符合央行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》的监管导向。

此外，银行还有优化金融资源配置效率的考量。每张实体银行卡都要付出维护成本，睡眠账户产生的沉没成本直接影响银行相关指标。通过清理冗余账户，可释放系统资源用于数字金融产品创新。

每经记者注意到，根据反电信网络诈骗法第十六条要求，开立银行账户、支付账户不得超出国家有关规定限制的数量。对经识别存在异常开户情形的，银行业金融机构、非银行支付机构有权加强核查或者拒绝开户。

业内：基于对风险、效率、消费者权益的三重考量

在业内人士看来，长期不动户清理工作的背后，是银行对风险、效率与消费者权益的三重考量。

前述研究人士告诉每经记者，大量“沉睡账户”不仅占用银行系统资源、增加管理成本，还可能被不法分子利用从事洗钱、诈骗等非法活动。尤其是当前电信网络诈骗手段不断升级，长期未使用的账户因缺乏有效监控，更易成为资金转移的“暗通道”。

此外，从银行运营角度而言，清理长期不动户有助于优化账户结构，降低数据存储与维护压力，提升服务响应速度。而对消费者来说，这一举措亦具有积极意义。许多用户持有多个闲置账户，既可能因遗忘而产生账户管理费支出，也难以察觉账户异常变动。银行通过清理行动提醒用户整合金融资源，实则是对消费者财产权益的间接保护。

然而，银行在推进清理工作时也需避免“一刀切”带来的不便。多家银行在公告中明确，客户可通过办理一笔主动交易或至网点重新激活等方式恢复账户使用，这类提示既体现了银行对客户选择权的尊重，也凸显其防范借清理之名实施二次诈骗的警惕性。

“同时，银行应完善客户沟通机制，在清理前通过多重渠道履行告知义务，特别是对老年群体等数字鸿沟较深人群要加强线下服务支撑。”他建议，用户应定期梳理名下账户，及时注销闲置卡片，以适应银行账户管理的新规范。

他提醒道，对于确有保存价值的账户，可通过开通小额免密支付、设置交易提醒等方式激活使用。特别需要警惕的是，任何声称可代理销户的中介都可能存在诈骗风险，务必通过银行官方渠道办理相关业务。