为了一笔逾期的个人贷款

来源：市场资讯

（来源：现代商业银行杂志）

　　早上一上班，同办公室的小肖递给我一份材料，是个人房贷客户赵兵（化名）申请个人房贷时的相关资料。小肖说：“赵兵的贷款已经连续逾期超过三个月了，累计逾期达十多次。赵兵夫妻两人的电话都打不通，上门也没有遇到人，看来下一步只有通过诉讼来进行清收了！”我在行里负责对个人不良贷款进行法律清收。接过赵兵的材料，我仔细察看了一遍，这笔期限20年的个人房贷，赵兵已经还款13年了，现在逾期不还，一定有什么特殊原因吧？

没有调查就没有发言权

　　多年的不良债权清收工作经验告诉我，实地走访是了解情况的最有效手段，还是得去赵兵的住所深入了解一下实情。

　　为了尽可能地遇上赵兵和他的妻子（共同借款人），我们选择在晚上七点左右上门探访。赵兵的居所位于本城某小区二幢的第12层，我们没有楼禁卡，等到一位住户一起乘电梯到五楼后，再步行上去。

　　我们气喘吁吁地到达赵兵的家门口，轻轻敲了几下门，家中无人应答。此前，我行催收人员已经来过几次，都没有遇到人。上门的催告通知也张贴了，但也没有一点回音。催收人员曾听一旁的邻居说，赵兵这间房里住着一位老人，还带着一个小男孩。这一老一小也不常见，只能是偶尔遇到罢了。我们在赵兵家门口等了一会，又敲了几下大门，里面仍无动静，估计今天还是遇不上人了。

　　我们并没有灰心。过了两天，我们仍然选择在傍晚时分到达赵兵的这处居所了解情况，可家中还是无人应答。看来，往下似乎只有走法律诉讼这条路了。

　　通过法律手段对不良房贷客户进行诉讼清收，不但过程长、环节多，而且不少案件在执行阶段面临诸多问题。我常想，诉讼是清收不良贷款的有效手段，但不是惟一手段，是否还有其他办法呢？办公室里，我又将赵兵的贷款申请材料看了一遍，其中一张赵兵的户口簿复印件引起了我的注意。赵兵的父亲赵一强（化名）居住于本区万盈镇的一个村子，虽然他不是该贷款的借款人或保证人，但作为父亲，他应该知晓赵兵最近的一些情况吧！只是资料里没有赵一强的电话号码，于是我决定去实地找一找他。

实地走访，了解背后的故事

　　4月24日一大早，我和同事小肖一起驱车前往赵一强所在的村子。按照导航，30多分钟后，我们便到达了该村党群服务中心，想通过村组织协助找一下赵一强。可左右看了一下，此处没有一处像办公用房的样子，我们有点纳闷。应该是导航出错了，还是找个人询问一下吧！

　　继续往前走了一段路，路口正好有个乡村小店，我们立即前去打听。店主听说我是工行人下乡办事的，热情地告诉我，他也是工行的客户，还使用着我们的手机银行呢！他给我们指了指远处的新农村居住点，说村党群服务中心刚新搬过去，就在那儿办公。

　　多年以来，我行手机银行业务不断延伸，拉近了我们与广大农村客户的距离，这让我由衷地感到高兴。店主又问了我们一句：“有什么事吗？”我说，“找下你们村的赵一强，有个账单上的事，找他对一下账。”

　　在外催收找人，我们十分注重对客户信息的保密工作，决不向外人透露任何关于客户的多余信息。店主见我们是找赵一强的，指了指远处的一片农田说：“赵一强正在田里打蒜薹，我刚才还见过他呢！”我们向店主道了谢，连忙向远处的蒜田跑去。

　　乡村四月，田野里一片葱茏，路边一丛又一丛或粉红或淡黄的野花在轻轻地摇曳着，可我们无暇欣赏这样的乡野景色了。蒜田看似不远，可七拐八拐于乡间的小路、田埂，还是有些距离的。我一路小跑着，远远地看见一片蒜田里有两个人在弯腰打着蒜薹，便向他们打起了招呼：“赵老板（本地的尊称），打蒜薹啊！”

　　蒜田里的一个人抬起了身子，是位年长的妇女，我上前一问，得知她是赵兵的母亲。我一边介绍我们是银行过来的，一边有点疑惑地问起她旁边的另一个女人是谁。

　　“噢，她是赵兵的姑姑，我们请来帮忙的。你们有什么事可以直接说，不碍事的！”赵兵的母亲应答着我。

　　我将赵兵房贷欠款逾期，我们无法联系到他们夫妇的事告知了她。赵兵的母亲有些茫然，她的嘴里在嘟囔着什么，但仍躬着腰身、默默地继续收打着蒜薹。

　　仲春的田地里已经有些闷热，看着赵兵的母亲和姑姑在田间劳作的样子，我深知这一辈人的不容易，终年在乡间劳作，自己索取得很少，他们的劳动大多是为了下一代。我想，此刻的赵兵在哪里呢？房贷逾期不还，其中到底有什么原因呢？

深入沟通，家家有本难念的经

　　我一边与赵兵的母亲闲聊着今年蒜薹的行情以及他们的收入，以期拉近彼此的心理距离。赵兵的母亲叹了几口气，只是告诉我赵兵不听话，伤了老人们的心。赵兵的爸爸刚去街上收购站卖蒜薹了，一会儿让我跟他细谈。

　　我有一搭没一搭地与赵兵的母亲拉扯着家常，讲述着农民生活的不容易，目光却始终在田边小路的两头张望着。终于，远处有一辆农用三轮车腾着烟尘疾驰而来。赵兵的母亲告诉我，赵一强回来了！

　　赵一强黝黑的面孔上一道道深深的皱纹写满了艰辛，看得出是一位朴素、实在的庄稼人。对于我们的贸然到来，赵一强很是警惕和排斥，他怀疑我们是否真的是银行人，还不时地说：“村上、手机里经常有防诈防骗的通告和提示，对陌生人要格外留神呢！”我笑了，也夸赞着赵一强的警惕性高。同时，我简单地介绍了赵兵房贷逾期的情况，并指出即将面临诉讼和处置抵押房产的严重后果，并告诉他我们此行的目的并不是来找他讨要欠款，而是想了解赵兵目前的近况，并请他将银行即将采取的措施转达给赵兵。

　　一遍又一遍地解释与沟通、苦口婆心地政策宣讲，渐渐地打消了赵一强的疑虑。其实，赵一强对我们银行也不陌生，几年前工行入村进行金融宣传，他接触过我行，对我行有着很好的印象。此时赵一强的心态终于放松了下来，开始对我们讲起家里和赵兵的情况。他说自己平时也不在家，在港区一处工地工作，这几天是特地回家收蒜薹的，我们能遇上他也是赶巧了。说起自已的儿子，赵一强是气不打一处来。赵兵去年以来轻信误导、投资失败，欠了30多万元的外债，最后还是赵一强替他还完了欠款，为此赵兵还与父母产生了激烈的争吵，父母打电话也经常不接，春节也只是回家两天就又出去了。赵兵人在外地，工作不固定，小两口经常小吵不断，导致儿媳与赵一强两口子的关系也有点僵。赵一强对儿子目前的状态有些失望，对房贷逾期的事并不知情。目前，那套贷款抵押房产是由亲家母带着孙子住，儿媳妇在市里打工也不经常回去。

　　掌握了真实的情况，我们的心里也有了底。真是家家有本难念的经，不来赵兵老家一趟，真不知房贷逾期背后的真实原因。我宽慰着赵一强，也告知他说赵兵这笔房贷已还了13年，若是到了诉讼执行阶段，法院拍卖该房产后他们将面临不小的损失。况且，该房屋拍卖后，小孙子的居住和上学都会成为问题。

　　谈话间，一辆三轮农用车远远驶来，在我们身边停下，是一位与赵一强熟悉的村民。我赶紧打住了话题，与老赵攀谈起了近日蒜薹的行情以及田间的夏种准备工作。我的岳父、岳母也在农村，此时我对农村情况的了解派上了用场。

　　来人听了我们几句唠嗑后便驾车离开了。近半个小时的交谈已经让赵一强对我坦诚了许多。此时，田野里起了风，一股清凉吹去了此前我周身的热汗。赵一强年长我几岁，我开始称他为“老大哥”，后听他说早有了孙子，就喊他为“赵爹爹”（本地人对爷爷的称呼）。赵一强叹息着家里的遭遇，并告诉我平时除了种几亩地外，目前还在一处光伏工地做安装工，一天工钱300元，赵兵的母亲也在村里养鸡场做帮工，老两口的收入还可以，替儿子还房贷不成问题。毕竟是自已的儿子，他们还是放心不下。赵一强也承诺会尽快与赵兵取得联系，两人协调好后由他五一节后来我行还款！

　　蒜田里，赵兵的母亲打好了几捆蒜薹，我急忙走下田去，帮着将这些蒜薹搬上了农用车。赵一强连说不要我弄，我说顺手尽点力不碍事的。这时，我也看见，灿烂的阳光下，赵一强老两口的身子已经挺直了起来……

　　不良贷款的清收有了眉目，接下来的日子也过得特别快。5月6日——五一小长假后的第一天早上，我的电话响了！是赵一强到了我们支行营业大厅，他和赵兵联系上了，今天带着现金来替赵兵还款来了！

　　考虑到赵兵以前还房贷的钱款基本上都是赵一强打款给赵兵，我行从赵兵的银行卡上扣收的。为防止赵兵用钱不节制，用掉了还房贷的钱，此前我建议赵一强也办一张工行卡，挂接在赵兵的还款账户上，每月可以直接从他自己的卡上扣收房贷。赵一强也认为这个建议好，这次他带来了自己的身份证，就按照我们的建议做。

　　五月的阳光饱满而热烈，空气里氤氲着支行大楼前香樟树的沁人芬芳。赵一强满是感谢，说这也解除了儿子房贷还款的后顾之忧。而对于我们银行人来说，采取非诉讼手段，更快、更好地化解了一笔个人不良贷款，喜悦又一次久久地荡漾在我的心头！