财富管理｜从风险应对到财富传承：为何高净值客户更适合终身寿？

佛家常言 “慈悲为本，方便为门”，修行者需以慈悲为初心，凭智慧践善行。

于保险从业者而言，这份 “慈悲”，是帮客户 “拿走担忧，达成心愿” 的真挚心意；这份 “智慧”，是用专业能力匹配适配保险产品、解决客户需求的硬核实力。

而在众多保险产品中，终身寿险对高净值客户而言，堪称守护幸福人生的关键利器，它能巧妙规避四大潜在风险，为财富安全与人生安稳筑起坚固防线。

婚姻风险：用终身寿险守住财富归属

高净值人群常年深耕事业，往往难以平衡家庭关系，婚变风险如影随形。

婚变带来的不仅是情感的破裂，更可能引发财富的 “大地震”，庞大的财产分割不仅会让个人财富大幅缩水，甚至可能动摇企业根基。

三一重工副总裁离婚案中，22 亿元的分手费令人咋舌；

真功夫董事长离婚，4.7 亿财产分割引发企业动荡；

土豆网 CEO 的 700 万美元离婚财产分割，更是让企业发展一度陷入停滞。

这些案例都印证了，婚姻变动是财富流失最快的 “隐形杀手”，若未提前规划，辛苦打拼的财富很可能悄然易主。

我曾听同事分享过一个令人惋惜的案例：

一位企业家与妻子育有两个孩子，因性格不合且妻子出现 “外遇”，两人协议离婚。由于妻子是过错方，当时并未分得过多资产。可天有不测风云，几年后，这位企业家因过度劳累突然离世，留下两个未成年的孩子。

根据《继承法》，孩子们依法获得了巨额遗产，而前妻作为孩子的抚养权人，间接掌控了这笔财富，使得企业家毕生心血创造的财富落入了他最不愿给予的人手中。

倘若这位企业家早有规划，用少量资金配置大额终身寿险，通过科学设计保单架构与对接保单信托，就能确保子女抚养费、父母赡养费按时足额发放，精准保障家人生活，避免财富落入他人之手。

在离婚率居高不下的当下，稳定的婚姻愈发难得，尤其当婚姻与企业股权、财富分配交织，更容易引发家庭矛盾与财富危机。此时，高额终身寿险便成为财富保全的重要工具，为自己和家人的未来提前筑牢防线。

债务风险：以终身寿险留足 “后路”

对企业家而言，扩大经营规模、追求企业发展是不懈的目标，这也使得 “投资 - 盈利 - 再投资” 成为常见的经营循环。

负债经营作为一种财务杠杆手段，能助力企业快速扩张，但同时也放大了风险 —— 没有任何企业家能保证每一次投资都万无一失。

一旦债务风险爆发，不仅企业经营会遭受重创，企业主及家人的生活品质也可能一落千丈。

许多人在困境中难以东山再起，并非缺乏能力，而是缺少关键的资金支持，而那些能绝处逢生的人，往往都有一笔充裕的备用金作为后盾。

2010 年，国美电器创始人黄光裕因罪入狱 14 年，消息一出，国美股价暴跌、供应商撤资、经销商观望，企业瞬间陷入资金链断裂的绝境，濒临倒闭。

就在这危急时刻，黄光裕的妻子杜鹃拿出了此前两人约定好的 “救命钱”—— 每年从企业利润中提取 2% 作为紧急备用金，正是这笔资金让国美得以渡过难关。

杜鹃的未雨绸缪，完美诠释了 “你赢我陪你君临天下，你输我陪你东山再起” 的深情与智慧。

未来充满不确定性，没有谁能保证决策万无一失。

现实中，许多企业主家庭的收入完全依赖企业经营，若未在企业与家庭之间建立有效的资产 “防火墙”，清晰划分企业资产与家庭资产，企业债务很可能转化为个人债务甚至家庭债务。

而高额终身寿险凭借其杠杆效应，能撬动一笔可观的备用金，既为企业主留好了 “后路”，也提供了终身保障，无论遭遇何种变故，都能让家人的生活安稳无忧。

人身风险：靠终身寿险延续对家人的责任

归根结底，所有财富的源头都是 “人”。

普通劳动者通过工作创造收入，企业家通过经营企业积累财富，财富的创造与积累，始终围绕着所有者展开。

因此，无论拥有多少财富，“人” 才是最核心、最宝贵的资产，而终身寿险，正是对 “人” 这份资产的有力保障。

只要人在，就有希望，就有创造财富的可能；可一旦人离去，带走的是家庭的经济来源与优质生活，留下的或许是沉重债务与无尽伤痛。

曾红极一时的北京小马奔腾影视文化公司，曾是资本圈的 “香饽饽”。

然而，2014 年 1 月，公司创始人李明突然离世，不仅让公司陷入管理混乱，其遗孀金燕还需为 2 亿元的夫妻共同债务承担连带清偿责任。

金燕在接受媒体采访时哭诉，自己北京的两处房产已被查封，只能带着女儿和母亲租房居住，而丈夫留下的遗产仅百余万元。对这笔债务毫不知情的她，难以接受一夜之间背负数亿元负债的现实。

作为家庭财富的创造者，我们所有的努力都是为了让家人过上更好的生活。

可若未提前做好风险防范，一旦不幸降临，留给家人的可能不是安稳生活，而是难以承受的经济深渊。

面对人身风险，我们不应只关注其发生的概率，更要重视风险发生后的严重后果。

终身寿险能用较少的保费撬动高额保额，无论我们是否在家人身边，都能履行对家人的责任，兑现对家人的爱的承诺。

传承风险：借终身寿险打破 “富不过三代” 魔咒

曾国藩外孙聂云台在《保富法》中写道：“俗话说‘发财不难，保财最难’。我住在上海五十余年，看见发财的人很多。发财以后，有不到五年、十年就败的，有四五十年败完的。五十年前的有钱人，现在家务没有全败的、子孙能读书、务正业、上进的，百家之中，实在是难得一两家了。”

这番话道破了财富传承的难题 —— 财富传承跨越世代，既要管理有形资产，也要应对无形的挑战，稍有不慎，便可能导致财富缩水甚至散尽。

当前，常见的财富传承方式主要有三种，但效果各异：

• 实体传承

香港中文大学教授范博宏深耕家族企业传承研究近二十年，他对日本、新加坡、中国内地及港澳台地区数百个家族企业进行跟踪调研后发现，家族企业每传承一代，财富便会蒸发 60%。

时代在飞速发展，下一代难以复制上一代的经历与成功，若子孙缺乏驾驭财富的能力，即便继承巨额资产，也可能酿成灾难。

• 收租传承
• 我有不少广东客户热衷投资不动产，且子女众多。每次见到他们，我都会建议适当减持固定资产。“若你有 40、50 套房产，再加上写字楼、商铺，三个孩子平均分，单办理过户手续就要耗费大量精力。”
• 更重要的是，房地产行业已高速发展数十年，在 “房住不炒” 的政策导向下，未来升值空间有限。此外，房产税的潜在影响、不动产变现难、维护成本逐年增加、租金收益下滑等问题，都可能导致资产不断缩水，越传越少。我的建议往往能得到客户的认同。
• 傻瓜式金融传承
• 人人都希望财富世代相传、福泽子孙，但家族的兴盛与衰落总在循环交替。

相比有形的财富，家规、家训、智慧与价值观等无形的精神力量，更能经得起时间的考验，长久地滋养后代。若想实现财富的高效传承，为后代生活奠定坚实基础，从国内外成功案例来看，“傻瓜式金融传承” 是最优方案。

它综合运用信托、基金、保险等多种金融工具，以制度性方案应对人性的挑战，实现财富的跨时空传递，打破 “富不过三代” 的魔咒。

在家族财富传承规划中，家族保险是不可或缺的标配工具，能满足资产传承、配置、独立及节税等多种需求，而终身寿险凭借其独特优势，成为其中最基础、最重要的工具，能精准解决财富传承的痛点，满足不同客户的个性化需求。

人生的终极追求是幸福，这份幸福源于生活的独立、财务与精神的自由，更源于对子孙的恩泽与梦想的延续。

对高净值客户而言，终身寿险能充分发挥财务与保障杠杆作用，用较少的保费撬动高额保额，助力他们提前规划婚姻、债务、人身、传承四大风险，真正实现 “拿走担忧，达成心愿”，拥有圆满美满的人生。