400万和每月2万元的养老金，哪种选择更适合养老？

今天与朋友谈到，如果按照最高的档次缴纳，一年需要10多万元的社保缴费，40年需要400多万元。按照最高档次缴费40年，养老金也就是2万元左右。把这400多万元存银行吃利息不行吗？有必要非选择养老保险吗？

近日，上海市公布了其最新的缴费基数上下限：从2025年7月1日至2026年6月30日，上海市社保缴费基数上下限为7460元至37302元，也就是说全口径社平工资达到了12434元。

缴纳最高档次社保需要多少钱？

养老保险缴费，灵活就业人员的缴费比例是20%。单位职工是个人承担缴费基数的8%，用人单位承担16%。而实际上单位职工需要缴纳社保五险，医疗保险是个人承担缴费基数的2%，用人单位承担9%。失业保险是个人、单位各0.5%。算上工伤保险，合计缴费比例36%以上。

如果按照300%基数缴费，用人单位和职工合计一年需要缴纳16万余元，40年的话会超过640万元。但实际上，单位职工缴费的大头是单位缴纳的，约占2/3以上。职工本人缴纳的养老和医疗保险部分全部进入个人账户，而且领不完可以继承，不会亏本。

如果是按照灵活就业社保缴费，300%档次每月需要缴纳7460.4元，一年是8.9万元，40年是358万元。

缴费40年，能领2万养老金吗？

参加养老保险产生的养老金主要是由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

①个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

由于社平工资年年增长，个人账户也会有利息，情况相对要复杂的多。我们只计算40年的缴费本金，是按照缴费基数的8%记入的。按照有关数字计算，大约是灵活就业人员缴费的40%，143.2万元。

如果是60岁退休，个人账户计发月数是139个月，每月个人账户养老金就能达到10,300元。

这143.2万元中，如果领不完可以继承，因此是不会亏本的，对于单位职工来说也是这样。

②基础养老金部分，按照计算公式，平均缴费指数是3的话，每缴费一年领取2%的社平工资。由于上海市是从7月1日执行的新缴费基数上下限，一般来说即使300%档次缴费，缴费指数也会低于3。毕竟上半年的缴费基数上限仅为36921元，但也差不多。

假设平均缴费指数就是3，工龄40年领取80%的社平工资，每月养老金是9947.2元。

以上两部分养老金相加，确确实实能够每月领到2万元的养老金。

怎么养老划算？

我们假设我们能够攒下400万，和每月2万元的养老金，哪个更适合养老呢？

从养老可支配的灵活性来看，肯定是400万存款更好。但如果是从养老目的来看，200个月就可以回本的养老金看似不划算，但是人均预期寿命不断提高，我国50%以上的人口能够活到82~83岁。还有很多人能够更长寿，特别是生活、医疗条件好。

对于养老来说，如果依靠养老金养老，花不了的还可以给儿孙留下。如果我们靠攒的钱生活，每多花一分钱，就会给儿孙少留一分钱。所以说，两种压力是不一样的。

如果建议的话，一半一半吧，花200万参加社保，再花200万存款应急，这样是两全其美的。其实，如果我们花200万参加社保，每月养老金也能达到一万五六的，大家可以算一算。