你知道自己退休后能领多少养老金吗？

社保缴费15年，养老金待遇仅为每月1591元，你知道自己退休后能领多少养老金吗？

上周，我刷到一篇名为《社保最低缴费15年，深户、非深户在深圳不同年龄退休分别能够领到多少养老金》的文章，里面以一个50岁退休、社保仅缴费了15年的女性的真实退休金待遇为例，介绍了企业职工养老金的计算方法。今天，我们就来聊聊这个话题，顺便教一下大家怎样预估自己在退休后能够领到多少养老金。

企业职工养老金在退休时一共分为两个部分，即统筹养老金和个人账户养老金，每个月领取的金额为这两个部分的加总。

先来说说这两个部分的养老金分别是怎么计算的。

第一个部分是统筹养老金，这个部分的计算比较复杂。我们可以简单理解为：将退休当地的职工养老金计发基数与自己过去的月平均缴费工资相加，再除以2，计算两者的平均值；然后，乘以缴费年限（即交了多少年的社保）；最后，再乘以1%。

这位女士是在深圳退休，深圳去年的基本养老金计发基数为11181元，而她自己的月平均缴费工资为3636.06元。这两个数字相加后除以2，乘以缴费年限15年，再乘以1%，得到的统筹养老金每月领取金额为1111.28元。

第二部分，个人账户养老金的算法比较简单，就是用退休时的个人账户累积额除以计发月数得出的。按照现有的规定，60岁、55岁和50岁退休对应的计发月数分别为139、170和195个月。例子中，这位女士的退休年龄为50岁10个月，接近51岁，所以计发月数是按不满51岁的一定比例得出，为190.8个月。

而她退休时，个人账户的累计额为4.37万元，除以计发月数190.8，最终得到的个人账户养老金每月领取金额为229.06元。再加上每个月160元的过渡性养老金与91.19元的深户地方补助，这位女士最终的退休养老金待遇为1591.53元。

也就是说，这位女士从35岁开始在深圳缴纳社保，缴费基数按照每月工资3600元计算，缴费15年，直至50岁退休，每月领取的养老金待遇不足1600元。

按照上述计算公式大概估算：如果35岁的女性工作到55岁退休，按照每月工资3600元缴纳社保，缴费20年，退休时，养老金待遇大约为每月2000元；如果35岁的男性工作到60岁退休，按照每月工资3600元缴纳社保，缴费25年，退休时，养老金的待遇大约为每月2500元。

如果其他参数都不变，只是把缴费基数从每月3600元上调至每月1万元（相当于企业和个人缴纳的保费都相当于原先的近3倍），那么退休时，养老金待遇只可以提升大约70%。原因是，在统筹养老金的计算公式中，考虑了退休当地的职工养老金计发基数。

也就是说，单纯从企业职工养老保险缴费和领取的性价比来看，用最低的缴费基数最划算，因为在领取养老金的时候，领取金额会被社会平均水平向上拉平。

当然，以上计算只是给屏幕前各位参加企业职工养老保险的朋友，在退休时能够领到多少钱方面提供一个大概的参考，有些地方的计算不算太过严谨，因此大家也无需过分关注细节。而且，就算大家非常严谨地想要用这个公式去推算自己未来能领多少养老金，也是不现实的。

先不说未来社会平均的养老金计发基数会改变，我们自己的工资缴费基数会改变，延迟退休落地后，最低的缴费年限也会发生改变等等。在人口老龄化程度不断加深的未来，老年人急剧增加，而劳动人口急剧减少，我们统筹养老金的计算公式是否会出现调整，是今天完全无法预知的。

但是，通过上述公式计算和推算得出的企业职工退休养老金数字，大概都只有退休前工资收入的不到一半，即养老金替代率还不到50%，并且工资收入越高，退休后的养老金就会越容易被向下拉平，养老金替代率就会越低。这与我们退休后的真实养老所需还是有很大差距的。

我认为，大家可以拿自己的缴费工资以及预期退休年龄去估算一下自己退休后能领多少养老金，看看这个数字是不是真的有些令人担忧，从而真正引发对给自己存养老金这件事的重视。规划好自己未来期望的退休金额，然后积极参与到个人养老金或者商业养老保险这些能够提供确定性的稳健储蓄中，才能够给自己未来的养老生活多增添几分安心与确定。大家说是不是这个道理呢？