这一百万，你休想拿走

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大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。

这是我的第770篇原创。

上篇文章，我们探讨了一个技术问题，

人工智能时代来临，极大的扩展了个人的边界。

东哥可以用自己之前从来没有学过的编程语言，编写一些小工具了。

就在琢磨，这点技能其实一点都不难，只是怎么起步、怎么配置环境，小有一点难度。

可以找时间做个分享，弄个手把手教程，让每个人都能学会AI时代的编程。

感兴趣的朋友，欢迎微信上联系东哥。

今天我们回来，继续聊跨境金融。

昨天和一位美女客户聊，美女正在给她自己和孩子准备重疾险。

美女说，保单里面的投保人、受保人都很容易理解，我都搞明白了。

这个受益人的指定，有什么说法么？

1

东哥说，相比投保人和受保人，受益人的确更灵活一些。

就比如你给孩子买保险

• 你是花钱的一方，那么你是投保人；

• 孩子是保单要保护的人，那么是受保人。

简单清晰明了。

但受益人，的确不如前两个这么明确。

什么是受益人？

受益人就是，一旦触发理赔条件，就可以从保险公司那里领取理赔款的那个人。

往简单了说，能拿到钱的那个；

往复杂了说，就涉及一些法律上的说法。

这就是婚内个人财产的概念。

什么是婚内个人财产？

就是说，这笔钱，是属于夫妻某一方自己的。

而不是双方共有。

一个典型的例子，就是古代的嫁妆。

就像东哥特喜欢的一部片子，赵丽颖主演。

《知否知否应是绿肥红瘦》，印象深刻。

这部片子充分尊重了观众的智商。

尤其里面盛家的定海神针盛老太太，对刚出嫁回门的孙女明兰说

做女人要自己撑的住，不用太贤惠。那是个泥塑的菩萨，拜拜就行了。

女人日子要过得舒服，最必不可少的条件是两个。

一是钱，谁都可能弃你不顾，但是握到手里的钱不会，这就是底气；

二是人，就是心腹，可以出谋划策，倾诉心事，在不清醒、不冷静的时候，可以点醒你的人。

这个握到手里的钱，意思就是专属于自己的钱。

比如当年出嫁的时候，娘家给的嫁妆。

这个是属于老太太自己的私产。

虽然人嫁到了盛家，但这笔嫁妆，盛家不能用。

那是老太太自个儿的。

不是盛家的。

现在的法律体系，和宋朝已经大不一样。

但私产这个概念，却还是一致的。

婚姻中整体而言，财产是夫妻共有。

但也可以有婚内的个人财产。

受法律保护。

具体情况，我们之前拆解过，可以做个参考

这个概念，和我们今天聊的受益人，有关系么？

有关系。

而且关系很大。

就是，保险理赔款，是属于受益人的个人财产。

不属于婚内共同财产。

就比如，李雷给孩子买了份重疾险，受益人写的妻子韩梅梅。

后来不幸触发理赔条件，从保险公司领取理赔额100万。

那么这100万，就是韩梅梅的个人财产。

与李雷没有关系。

万一两人后来发生婚变，分割财产的时候，这100万不参与分割。

就是韩梅梅自己的钱。

等于到时候韩梅梅可以拿到

100万 + 其他共有财产 / 2

所以受益人的指定，相当于受益人独立归属的钱。

类似的，很多继承上的争议，就可以通过保单的受益人设定来规避。

这也是保单在财富传承上，比传统的遗嘱或者法定继承要好的地方。

3

美女说，东哥你把事情复杂化了。

我家家庭和睦，不存在你说的这些问题。

我只是想了解下，都有哪些人可以做受益人。

都有些什么讲究而已。

东哥说，哈，职业病，凡事儿第一反应就是往复杂了想。

如果我们简单化的话，这个事儿就可以很简单。

受益人的指定，只需要满足与受保人的可接受关系即可。

这个关系，比投保人和受保人的可保权益，要宽松很多。

具体哪些关系？

比如自己，肯定可以。

还有配偶、子女、父母、祖父母，这些直系亲属，也都可以。

类似孙子女、兄弟/姐妹、侄子/侄女、叔叔/阿姨、表兄弟/姐妹，这些关系不可以做投保人，但也都可以做受益人。

另外，未婚夫/妻、法定监护人、继父母、继子女之类的关系，也都可以做受益人。

这里特别说明下，儿童保单不可以指定受益人。

只能是法定受益。

这是香港法律规定。

为了保护孩子们的预防手段，咱不展开。

东哥很不愿意面对这些可能性，每次写到这儿的时候，就会本能的出现生理不适。

相信天下的父母，都是一片爱子之心吧。

然后，香港作为自由港，特色来了

符合以下条件的同居伴侶，也可以做受益人。

1. 受保人及其同居伴侣均年满 18 岁，并至少连续6 个月在同一住所居住和保持承诺的固定伴侣关系；

2. 双方均不是已婚及为彼此唯一的同居伴侣；

而且，这个关系，适用于同性和异性。

吼吼！

除了这些常规和普通人关系比较大的，2B方面也有比较宽松的规定。

比如非营利组织、雇主、合伙人之类的，都可以做受益人。

这个非营利组织，就很有欧美特色。

类似于遗产捐赠做慈善之类。

东哥是很难理解。

留给自己的孩子不香么。

没有孩子的话，留给家里其他人，甚至略远一些的亲戚，不也更好么……

说到底，东哥还是个，充满乡土气息的中国人啊

底色。

4

美女说，你这么解释，我就理解了。

的确宽松很多。

而且这个对单身人士也很友好。

就比如，一个人一直单身，给自己买的保险，就可以指定自己兄弟姐妹的孩子为受益人。

这样一来钱留给了自家人，二来也算一个受益指定，可以拜托他们在自己年老的时候，帮着照顾自己。

东哥说，这个也是一个保险上典型的用法。

总有人用理财产品来类比保险，这个从最核心的收益这一个维度，倒也不是说不行。

但实际上，保险的内涵远比个理财产品要大得多。

它是唯一具有法律属性的金融工具。

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