当规模光环褪色，价值银行时代来临

作者：柳白

当前，净息差收窄成为银行业共性压力，资产投放增长乏力与信用成本上升不断挤压盈利空间，传统规模扩张模式难以为继。

面对行业困局，各行加速从规模扩张向质量效益转型。随着中报的密集披露，各大银行更是明确释放出这一信号。比如，8月28日，在中信银行2025年半年度业绩发布会上，中信银行行长芦苇明确表示：“我们已经摒弃了规模情结，更专注于效益和质量并重的增长。”稍早时，建设银行2024年度股东大会上董事长张金良也强调：“建行正加快摒弃‘规模情结’”。

不唯规模论，已经成为整个银行业的共识。更多银行开始在差异化竞争、精细化管理、科技赋能等方面积极布局，推动实现真正具有可持续性的内涵式增长。

作为城商行的“佼佼者”，北京银行就是其中的典型案例，其近年来顺应趋势聚焦业务差异化与特色化发展，其经营模式正从规模扩张转向质量红利。

行业变革浪潮中的北京银行

银行作为经济体系的重要组成部分，坚持稳健经营至关重要。这不仅关系到银行自身的生存与发展，还对整个经济和社会的稳定产生深远影响。

日前，国家金融监督管理总局发布的《2025年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况》显示，银行业保持稳健运行良好态势，不良贷款率、拨备覆盖率、资本充足率等主要指标总体平稳、稳中向好，行业发展呈现较强韧性，抵御风险和服务实体经济能力持续提升。

从监管部门发布的监管指标数据情况来看，对银行业要求也是要保持稳健运行。因此，稳健高质量的发展才是银行业未来的主旋律。

为了顺应当前行业发展趋势，近几年北京银行主要通过业务结构由公司为主向公司零售并重转型，以此来开启“第二增长曲线”。

目前北京银行经营转型成效已十分显著，零售业务规模正在持续提升。截至2025年上半年末，北京银行零售营收实现110.81亿元，零售资金量规模突破1.3万亿元，较年初增速7.28%；零售客户总数达3149.57万户，较年初增长77.81万户，手机银行客户规模达1877.11万户，月活跃客户超744.74万户，保持城商行领先水平。

从资产质量情况来看，北京银行也一直坚持“贷管并重”，抓好授信业务全生命周期管控，做好信贷结构优化；持续强化“降旧控新”，加大重点领域风险防范化解力度，提升不良处置质效，不断夯实资产质量稳中向好基本盘。

截至2025年上半年末，北京银行不良贷款率为1.30%，较年初下降0.01个百分点，拨备计提整体充足，具备足够的风险抵补能力。

“稳”与“新”的协同发展

在各行各业掀起反内卷的当下，落到一家银行身上，那就是如何在特色化、差异化的道路上逐渐培养和塑造起自己的优势，寻找和孵化自己的市场。

北京银行董事长霍学文在2024年年度报告致辞中强调，“这一年，我们深化‘特色经营’，在打造‘五大特色银行’中开辟差异化发展新路径。”

2025年，北京银行继续围绕“五大特色银行”战略，将稳健经营理念融入儿童金融、养老金融、科技金融等细分领域，既构建了竞争壁垒，又为稳健经营注入新动能，实现“稳”与“新”的协同发展。

“儿童友好型银行”构建未来金融新生态。北京银行从“陪伴客户成长”出发，构建覆盖儿童成长全周期的金融服务体系，2025年上半年，该行举办各类京苗俱乐部活动3万场；与多地妇联、教委合作，探索儿童友好城市建设，儿童服务生态持续完善。

“伴您一生的银行”注入全生命周期服务内涵。北京银行围绕个人与企业全生命周期，提供分层分类服务。个人服务方面，完善从儿童、成长、创业金融到家庭、财富、养老金融的全谱系方案。企业服务方面，通过“基石计划”“扬帆计划”“倍增计划”匹配差异化策略，打造全产品、全流程金融服务体系。

“专精特新第一行”创新模式陪伴企业成长。打造“专精特新第一行”是北京银行在业内率先提出的，而后并上升至全行战略，不断提升科技金融精准化、专业化、数字化服务水平。截至上半年末，该行科技金融贷款余额达4346.08亿元，较年初增长703.29亿元，增速19.31%，显著高于全行贷款平均增速。

“成就人才梦想的银行”构筑人才金融服务新体系。2025年上半年，北京银行持续构建“人—家—企”一体化体系，通过深化银政企校联动，为多地政府及学校提供人才金融服务，成为首批“北京人才服务生态伙伴”单位。截至上半年末，该行“英才卡”发卡量超2.4万张，“英才贷”累计放款近16亿元。

“人工智能驱动的商业银行”布局AI+金融未来。以“All in AI”为战略共识，积极构建“1213”人工智能技术架构、研发金融垂类模型、打造AIB人工智能创新平台，推动“AI+金融”从概念走向实践，打造银行业数字化转型创新范本。

在资本市场上，上市银行的分红政策历来是投资者关注的重点，北京银行凭借持续稳定的高分红回报，赢得了市场的高度认可。Wind数据显示，自2007年上市以来，北京银行累计现金分红19次，累计现金分红金额达715.33亿元。这种“真金白银”的回馈，既是对股东信任的回报，也反映了管理层对公司未来发展的信心。

结语：

面对银行业的深刻变革，差异化与特色化是高质量发展的关键。北京银行通过深耕“五大特色银行”，构筑从科技金融到全生命周期服务的竞争壁垒，并在资产质量与风险控制上稳中提质，其转型路径清晰可见。未来，延续“稳健经营”与“金融创新”的双轮驱动，北京银行有望在服务实体经济中持续释放增长潜力，为行业提供转型范本。