广东
作者 | 雅宁
这两天来咨询的一位朋友，是一家外企的中层管理。
她最近和几个老同学聚会，惊讶地发现，两个互联网大厂总监级别的女性，之前都是总包百万的年薪，现在想找份月薪过万的工作，竟然都找不到了。
客户自己今年42岁，所在的公司看似平风浪静，但已经发出了削减业务的通知，裁员也许就是下一步。先生的工作，也算不上稳定。
眼下经济大环境不好，年过四十如果失业，下一份工作即便能找到，收入预期也要打个骨折了。
好在夫妻俩这些年攒了些钱，再加上卖掉了一套早年投资的房子，手头有差不多500万的积蓄。
500万看着不少，但如果就靠这些钱，并不能让他们一辈子躺平。算上孩子的教育成本和各项生活开销，现在家里每年支出打底20万。如果失业，花销只增不减，两个人自己交社保一年就要四五万。
两人商量后，确定了这样一个方案：
500万中的300万，放在银行存款、货币基金及低风险短期理财里，保障未来15年的家庭支出。万一最极端的情况发生，两人双双失业，这十五年里一家人也能安稳生活。
另外200万，计划买入一份香港分红储蓄险。
我给他们算了一下，如果每年交5.6万美元，交5年，总保费28万美元（折合人民币约200万）：
从保单第16年，也就是客户58岁开始，她可以每年从保单里提取3.7万美元（约26万人民币），相当于每月3万人民币。
这笔现金流，足够他们过上非常不错的养老生活了。
领取到90岁时，累计领取了122.1万美元（约870万人民币），保单里预期还有约75.9万美元（约541万人民币）。
如果这时候夫妻俩在还，继续领取；如果不在了，这541万可以给到孩子。
中年失业，前路很难，唯有为自己留好退路。
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客户为什么会选择香港分红储蓄险呢？
1.这笔钱一定要安全
对客户来说，这笔钱不是可有可无的闲钱。极端情况下，家里收入现金流断流，这笔钱需要保障他们以后的生活，所以他们不愿意冒任何本金亏损的风险。
香港分红储蓄险在长期持有的前提下，是可以保证本金无损失的。
而且香港保险和内地保险一样，有非常严密的监管机制，安全性是不亚于银行的。
2.希望长期有较好的增值
这200万是为15年以后的养老生活做准备的，因此可以做相对长期的投资。香港分红储蓄险的底层投资是全球优质资产，长期有6%左右的预期复利，折算成单利的话，可以达到10%左右。
3.需要用钱时，要能灵活取用
香港分红险里的钱，使用也比较方便。
当保单价值超过总保费后，它的灵活性可以媲美银行活期存款。我们可以根据自己的需要，随时提取一部分使用，没拿出来的钱继续在保单里增值；也可以每年固定从保单里取出一笔钱，获取稳定的收入现金流。
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