广发信用卡出手调整：这类分期业务提前还款违约金至高收12%

信用卡分期提前还款违约金最高能收到12%，你估计很少听过。

最近，广发银行信用卡就对其部分分期业务提前还款违约金进行调整，将违约金比例上限提高到了12%。

根据广发银行信用卡中心发布的公告，为保障业务健康可持续发展，广发银行信用卡将自2025年11月17日起调整车周边消费分期提前清偿违约金收取标准，具体如下：

客户申请提前清偿已成功办理的车周边消费分期业务，需支付提前清偿违约金，违约金按照全部剩余本金的0-12%比例收取，收取比例受产品方案、还款年限等因素影响，具体以客户办理业务时系统展示的双方约定为准。

一般来讲，信用卡分期业务违约金比例上限多在3%左右，少见有10%以上的。其实广发银行信用卡车周边分期业务之前的违约金上限并不算高。

广发银行信用卡中心官网披露的《广发银行信用卡车周边消费分期付款业务协议（2023年）》载明，车周边消费分期付款业务提前清偿违约金按照全部剩余本金的0-3%比例扣收，计入当期信用卡账单并需一次性清偿。

车周边消费分期付款业务是指与广发银行汽车消费分期业务共同办理的，为满足客户购买车周边产品所需而推出的信用卡消费分期服务。具体分期产品场景包括，车辆购置税、车辆保险、车辆延保、车辆电池等车周边产品。

前后对比，广发银行信用卡可谓大幅上调了车周边分期业务提前还款违约金上限，增加了三倍。

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对于信用卡业务而言，设置提前还款违约金的目的，就是为了稳住规模、锁定收益，平衡单笔放款所产生的各项成本。如果设置过高的违约金比例，其原因和目的可想而知。

尽管信用卡新规（《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》）并未禁止发卡行向持卡人收取提前还款违约金，但新规亦明确导向，要求发卡机构持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。

车主及汽车场景分期业务，是包括广发银行信用卡在内的众多发卡行积极拓展的领域，这类场景的客群相对优质，交易及分期需求比较明确。

调整车周边分期业务背后，广发银行信用卡稳增长变得更加迫切。

广发银行在2024年年度报告中披露，实施信用卡改革转型，按照“回归本源、控险提质、融合发展、精细管理”的思路，明确“三优三进”工作措施，推动信用卡从注重“新增发卡”向强化“存量经营”模式转变。

近年来持续走弱的业绩，也推动着广发银行信用卡加快转型。

在贷余规模和不良率两项核心指标方面，2024年，广发银行信用卡透支余额为3928.46亿元，相比2023年减少320亿元，规模已收缩至2018年前后。

不良率也创近年新高。广发银行信用卡在加大不良处置力度后，其不良率仍从2021年的1.54%升至2024年的2.19%。与2023年相比，2024年的不良率大幅上升了0.6个百分点，资产质量水平走低。

为了保持收入和风险稳定，广发银行信用卡将业务重点放在更高价值的优质客群，比如其在财报中表示用心服务Z世代、车主、商旅和留学生等群体。围绕这些优质客群做新增和存量运营，通过营销促活拉动交易和分期业务增长。

比如，车主卡系列产品打造车生态，推出加油、充电、洗车、保养等活动，服务车主养车及用车出行消费需求。与特来电、小桔充电开展合作，为新能源车主带来优惠的信用卡充电权益服务。

除了客群结构优化，广发银行信用卡还着重发力分期等生息业务。

广发银行信用卡的分期业务包括现金分期、消费分期、账单分期等。其中，“样样行”分期付款业务年化利率上限为23.5%，账单分期年化利率上限为18.25%，现金分期(财智金)年化利率上限为24%。

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更多的生息资产注入，能为广发银行信用卡稳定发展提供支撑，但扩张中的经营问题也不容忽视。

据九派新闻报道，一位广发银行信用卡持卡人表示，去年广发银行一企微经理向其推荐一款财智金的产品，业务经理宣传提前还款0违约金，但今年提前还款时却被收取了违约金。

事实上，根据广发银行信用卡财智金产品服务协议，财智金产品收费科目包括分期利息以及分期提前清偿违约金，违约金仅在特定场景下产生，计收标准为剩余未入账本金的0-3%。

也就是说，财智金是存在提前还款违约金的，比如持卡人申请提前清偿财智金、尊享类财智金的金额时，分期提前清偿违约金为剩余未入账本金的0-3%。

如此看来，广发银行信用卡在营销分期业务时，涉嫌存在夸大诱导行为，最终被用户指出侵害了消费者权益。

信用卡新规亦规定，银行业金融机构应当严格规范信用卡分期业务管理。为客户办理分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，以简明易懂方式充分披露分期业务性质、办理程序、潜在风险和违约责任等，并由客户通过具有法律效力的方式确认知晓。

转型未停，客诉不断。广发银行信用卡的转型曲折，也道出了众多信用卡玩家的无奈。

1995年，广发银行率先发行国内第一张标准信用卡，拉开了信用卡市场发展的序幕。而后二十年，信用卡渗透率开启加速度，广发、招行、中信等股份行吃尽市场红利，在发卡量上一马当先，跻身信用卡第一梯队。

其中，广发银行以信用卡业务高占比著称，模式相对激进。2012年6月，广发银行发卡量突破两千万张，成为国内第二家信用卡业务达到两千万量级的股份行。

十年间，广发信用卡发卡量从两千万张增至一亿张，翻了近四倍。急剧膨胀的信用卡业务，撑起了广发银行零售业务基本盘。

然而，回顾国内信用卡行业发展轨迹，过去三五年中，信用卡行业在经过长达十年的快速扩张期后，全面迈入存量阶段。行业从蓝海变成红海，数据从增长变成滑落，透支余额规模停滞，不良波动加剧，资产收益率逐渐走低。

此期间，监管对信用卡业务的从严治理，睡眠卡整治提速，授信刚性扣减落地，联名卡扩张受限，进一步增加了发卡行寻求增量的难度。

行业行至十字路口，即便是发卡大户也难能幸免。

来源：镭射财经

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