新网银行净利4.86亿却难掩隐忧，AI战略成转型“胜负手”

出品 | 子弹财经

作者 | 李薇

编辑 | 蛋总

美编 | 邢静

审核 | 颂文

8月末，国内商业银行陆续交出2025年中报。其中，民营银行作为具备“互联网基因”的金融新势力，在数字金融赛道的业绩表现备受关注。

近期，红旗连锁在2025年半年报中，披露其参股的四川新网银行股份有限公司（简称“新网银行”）相关业绩。

数据显示，截至2025年6月末，新网银行实现营业收入34.12亿元，同比增长14.17%；实现净利润4.86亿元，同比增幅达21.59%，扭转了2024年“增收不增利”的尴尬处境。

同时，该行资产总额达到1056.96亿元，较年初上升1.99%。负债总额实现972.57亿元，较年初上升1.65%。

新网银行成立于2016年12月底，是全国第七家获批筹建的民营银行，也是四川省首家民营银行。同时，该行也是继微众和网商之后，全国第三家互联网银行。目前，该行总部位于成都高新区，注册资本30亿元。

在股东构成上，该行包括新希望集团、四川银米科技和红旗连锁等6家股东。其中，四川银米科技属于雷军持股的小米电子全资子公司。

然而，成立八年半的时间，该行却接连更替了五任董事长，并且存在两家问题股东，面临着股权被拍卖的风险。

危机之下，新网银行应如何加快自身转型？新任董事长能否带领该行实现业务变革，在数字普惠金融领域寻求全新的盈利增长空间？

1、净利润大增21.59%，位列“头部”民营银行

在股东构成上，新网银行涵盖了来自于农业、科技与零售等领域7位股东。前三位股东分别是：新希望集团有限公司（持股30%）、四川银米科技有限公司（持股29.5%）与成都红旗连锁股份有限公司（持股15%）。

其中，四川银米科技有限公司作为北京小米电子软件技术有限公司（简称“小米电子”）的旗下全资子公司，雷军持有小米电子90%股权。

股东构成的多元化，对于该行拓展线上场景和跨界合作，起到了关键支撑作用。

（图 / 新网银行的股东构成与持股比例（来源 ：新网银行2024年报））

从业绩表现来看，该行营业收入与净利润均实现两位数增长。

尤其是净利润增速，从2024年上半年的同比下滑6.5%，转变为2025年上半年的同比增长21.59%，可见其经营管理状况有所改善。

放长时间周期，回顾该行2020年至2024年的经营数据，可发现其业绩并非稳定增长，而是陷入了“震荡式”发展困境。

在营收增速上，该行2020年同比下滑12.09%，近五年增速最高的是2023年，高达50.6%，但2024年同比增速滑落至16.07%。

同时，净利润的起伏变化尤为引人关注。过去五年，该行的净利润增速分别为-37.69%、29.97%、-25.84%、48.48%及-19.7%。从先后三次下跌可看出，其业务发展存在一定的不稳定因素。

「子弹财经」选取了2024年业绩排名TOP10的民营银行，横向对比来看，新网银行的综合竞争力究竟如何？

排名结果显示，该行的总资产排在第五位，净利润排在第四位，在民营银行之中处于头部地位。

（图 / 民营银行年报）

整体来看，新网银行在民营银行之中的综合优势较为明显。2025年上半年营业收入与净利润均回归两位数的增速，使其摆脱了2024年“增收不增利”的不利局面。

然而，过去五年间震荡起伏的净利润变化，提示其业务存在一些不稳定因素。

2、定位数字原生银行，AI赋能小微信贷风控

截至2025年上半年，新网银行已成立八年半的时间，力求打造成为一家数字科技普惠银行，坚持服务小微群体，在客群结构和产品体系上已经逐渐成熟。

面对日趋激烈的同业竞争，该行提出了“数字原生银行”的概念——指运用大数据、隐私计算与人工智能等数字技术，借助其技术人员占比超过70%的优势，打造“全在线、全实时、全客群”的金融新业态。

在产品布局上，该行的拳头产品包括信用贷和抵押贷两类。在经营模式上，新网银行以线上零售贷款业务为主，通过与头部流量平台合作的助贷模式，实现业务规模的快速扩张。

其中，信用贷包括消费贷产品“好人贷”、个人经营贷产品“好商贷”、中小微企业贷产品“好企e贷”。抵押贷包括房抵、车贷等产品。

伴随着助贷业务的监管趋严、存量市场饱和、银行净息差的持续收窄，新网银行近两年寻求转型新出路，即加大普惠小微金融的投入力度。

这种转型符合监管推进“五篇大文章”的政策导向，展现了该行对于扶持实体经济的作用。

在组织架构上，新网银行体现出明显的小微信贷特色，目前设立了B2B平台金融部、小微金融部、普惠金融部、交易金融部以及企业金融业务部等专属部门。

（图 / 新网银行组织架构图（来源：新网银行2024年报））

早在2021年2月，新网银行就入选了成都金融科技创新监管试点第二批应用，入选的项目名称为“基于迁移学习技术的小微企业融资服务”。

该行基于税务、发票、贸易和企业信用等场景数据，应用迁移学习技术，实现“无抵押、纯信用、全线上”授信，使其小微企业客群覆盖率提升50%左右。

试点期间，该行提出服务四川区域客户6000户，累计信贷额度25亿元。

（图 / 新网银行入选金融科技试点项目（来源：中国人民银行四川省分行网站））

公开数据显示，在过去五年，新网银行的普惠小微贷款年均复合增长率近100%。客户均属于100%民营经济成分、100%小微经营规模、100%自主办理、100%全自动审批，小微客户的户均授信审批时长不超过10分钟。

截至2024年末，该行普惠小微贷款余额户数22.13万户，普惠型小微贷款余额为218.12亿元，较年初增长4.79%。

2025年6月末，新网银行接入全国中小微企业资金流信用信息共享平台。中小微企业主可直接通过新网银行线上授权入口完成相关操作，进而构建多维信用评估体系，助力中小微企业破解融资难题。

必须指出的是，该行的小微客群普遍属于“信用白户”，大部分客户来自三、四、五线城市和农村地区，因此更考验其科技赋能小微信贷风控能力。

尤其是AI技术方面，2025年以来新网银行在此领域的投入较大。

该行构建了以AI中台为核心的智能化服务架构，覆盖了智能客服、贷后管理和智能风控等环节；还打造了基于大模型的智能服务平台“识卷”，可智能化处理十余种授信自证数据，使用该服务的客户人均提额幅度超过30%。

作为一家技术立行的数字银行，新网银行将AI战略与小微信贷风控深度捆绑，进而实现小微信贷的规模化发展，走出一条差异化的发展路径。

3、八年更换五任董事长，叠加问题股东风险

「子弹财经」发现，新网银行成立八年半，先后轮换了五任掌舵人。民营银行作为传统商业银行的“补位者”，在推进金融改革创新的同时，高频的人事变动或将成为常态。

新网银行在2024年报中披露，该行原董事长王航因工作原因，自2024年6月起，不再担任董事、董事长及专门委员会职务。

同月，新网银行选举朱韬为该行董事长，任职资格尚需四川金融监管局核准。

公开资料显示，朱韬现任新希望集团党委副书记、新希望资产管理有限公司董事长兼总经理。

此前在2014年12月，朱韬从中国银行跳槽到华瑞银行，任职该行首任行长，直至2020年7月，朱韬因“家庭原因”递交辞呈。

然而，在2020年朱韬辞任的第二个月，华瑞银行就收到40万元的监管罚单，理由为薪酬管理严重违反审慎经营规则。

鉴于此，朱韬由华瑞银行前行长转为新网银行董事长，这样的高管任命让业界较为意外。

在五任董事长之中，新希望集团的原副董事长王航曾两次担任新网银行的董事长，合计任职时间长达5年11个月，见证了该行资产规模突破上千亿。

从个人履历来看，王航此前担任了金融行业相关职务，曾任职于中国人民银行办公厅、中国民生银行第四至六届董事会非执行董事。

此外，2024年新网银行的两名股东，所持股份被司法裁决或拍卖。

该行第六大股东四川省巨洋企业管理集团有限公司，在2023年已启动破产重整程序，由于无力偿还债务，所持的1.8亿股股份已经由法院做出司法裁决，待进一步协调处理。

该行第七大股东南充嘉美印染有限公司，持有该行的3%股权被拍卖，这些股权由成都冠铭体育文化传播有限公司竞得，相关法律流程正在进行中。

（图 / 新网银行两个股东的股权变动情况（来源：新网银行2024年报））

当前，新网银行正处于变革关键期，一面是变更董事长，另一面是股权变动。这将对银行治理结构和风控体系带来一定的挑战，更考验其管理层的战略定力。

4、小结

成立八年半的新网银行，凭借着2024年度超8亿的净利润表现，位列民营银行的头部赛道。然而，摆在其面前的最大挑战在于，近五年盈利出现“震荡式”发展的困境，整体业绩的起伏波动较大。

2025年上半年，该行的营业收入与净利润增速回归双位数，但也面临着董事长更换、股权变动等潜在风险。

今后，新网银行的新任董事长将带来哪些业务变革？能否继续保持民营银行领军者优势？「子弹财经」将持续观察。

*文中题图来自：百度百科。