社会大学第三课：别再「等我有钱了」

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小白轻松入门~

晚上好呀，我是简七编辑部的艾小白~

今天想和你聊聊一本彻底改变我金钱观的书——《Die with Zero》（中文名：《如何花钱，才能无憾》）。

看到这个书名，你可能会想：「我每个月房贷车贷就要大几千，哪有闲钱可花？」

别误会，虽然书名听起来有点吓人，但花钱不是重点，好好生活才是。

01 别再「等有钱了」

刚工作那会儿，我每天下班后就像被掏空了一样，什么都不想做，周末也是，只想瘫在家里刷手机、看视频。

那时候脑子里想的都是「等我攒够钱提前退休，然后好好享受生活」。

可看完《Die with Zero》这本书后，我的想法彻底变了：如果平时就可以享受生活、做自己喜欢的事，为什么非要等到退休呢？

看完书，我做的第一件事就是买了台相机。

公园一角，就像古早的window桌面

每到周末，我都尽可能地出去转转，就算找不到朋友一起，我也会去公园溜达溜达，或是citywalk，拍拍照、放放空、吸吸氧。

比起以前窝在家里，生活充实多了。我现在也觉得，提前退休其实没有想象中那么必要。

这种转变让我意识到，「等有钱了」可能是我们对自己说过的最大谎言。

因为这个「有钱了」的标准会不断上移：刚毕业时觉得月薪过万就算有钱，过万了又觉得要有车有房，有了车房又觉得要还完贷款...

我们总是在为一个不断后退的「终点线」而牺牲当下。

02 金钱的本质

《Die with Zero》的作者比尔·帕金斯，从一个年薪不到1.6万美元的交易员做到管理5亿美元的基金经理，深谙赚钱之道。

但他发现了一个可怕的现象：周围的同事、朋友，虽然财富在不断增长，但生活却过得一团糟。

于是，他重新思考人生，提出了一个比较颠覆性的观点——

我们的人生目标不是最大化你的收入和财富，而是最大化你的人生体验。

钱，是我们用来投资自己人生的工具，而不是为之奋斗一生的目标，不应该把钱留到死。

要趁着年轻，多旅游、参加活动、尝试新事物；不要等到老了，身体不行了，才后悔没有好好享受。

他还提出了一个等式：生命能量 = 时间 = 金钱

我们花费时间和生命赚钱，如果还没有花掉所有钱就离开了，那么你就是在浪费时间，浪费生命能量，打了白工。

举个例子：你在生命的最后留下了10万块，你的时薪是100元，那么你就浪费了1000小时，也就是41天，你给公司打了一个多月的白工。

不过别误会，这不是在鼓励我们成为月光族。帕金斯强调的是有计划、有目的的花钱。

03 为什么趁早体验人生？

原因一：享受记忆红利

帕金斯提出了「记忆红利」这个概念。

年轻时的美好体验会在记忆中不断升值，给你带来持续的快乐。

若想如此，我们就不能得过且过、随波逐流，要主动规划生活。

他给出了一个「时间桶」的方法——

从20多岁开始，把人生分成了5个年龄段，把你想体验的项目放在不同的桶里。

比如，爬珠峰、蹦迪、特种兵旅行这些要求高体力、高精力的活动，显然适合放在年轻的「桶」里；

而喝茶、钓鱼这些相对静态的活动，就可以放在年龄大一点的「桶」里。

原因二：钱有保质期

金钱的效用，会随着年龄下降。

就像食物有保质期一样，钱也有它的「最佳使用时间」。

你20岁时，1000块钱能带给你的快乐，到了50岁，可能需要10000块。

年轻时，这1000块可以让你和朋友来一场说走就走的旅行，爬山、熬夜畅聊、看日出不在话下；

到了50岁，旅行一次，得装备周全，为了身体，住宿、饮食各方面都得挑一挑，有些体验甚至就只能看看了。

很多时候，我们享受生活的能力取决于健康，金钱的效用之所以会随着年龄的增长而下降，很大程上是健康在随着年龄的增长不断的下降。

图：不同健康状态基础上的体验的能力

图表上的横轴代表你的年龄，竖轴代表你享受金钱可以买到的生活体验的能力。

从20多岁开始，尽管我们的财富在不断增长，但健康状况、享受金钱的能力却在逐渐下滑。

我开始工作后，已经深有体会了，不得不把锻炼提上日程，也对「趁早体验」这事儿，有了紧迫感。

如果我们想在任何年龄都获得最好的生活体验，那就要平衡好生活中的三大要素：健康、金钱和时间。

年轻时有健康和时间，但可能缺钱；

中年时有钱，但时间有限；

老年时有钱有时间，但健康跟不上了。

平衡生活，就需要我们用丰富的资源交换稀缺的资源。

中年人可以花钱来换取时间，比如工作外包；

老年人花钱来改善他们的健康，比如吃保健品、请人护理等等。

04 老了生病怎么办？

看到这里，我想你可能和我有一样的问题：「如果我把钱都花了，老了生病怎么办？」

这个问题很现实，帕金斯给出了两个建议：

第一，与其攒一大笔钱等着生病，不如趁年轻时注重保养身体。防病比治病更经济，也更有效。

第二，用保险来应对老年的刚需医疗开支，而不是一味存钱。

比如考虑长期护理险来应对高额护理费用、考虑年金险来应对长寿风险。

这样既能保障基本需求，又不会把大量资金长期锁定。

还有一个沉重的事实是——

如果你真的不幸患了重大疾病，其实大部分人根本存不下足够应对重大疾病的钱。

与其为了这个小概率事件牺牲确定的当下幸福，不如把保障交给专业的保险，把生活还给自己。

当然，考虑到我们的文化传统，完全不储蓄也不现实。

比较理想的状态是：先建立基础安全网（应急金+基础保险），然后在剩余资金中给体验分配一个合理比例。

05 不给孩子留遗产？

另一个很多人都担心的问题是：「把钱都花光了，难道不给孩子留遗产吗？」

当然要留，但不是作为遗产给孩子。

帕金斯在书中说：「我希望在能对他们生活产生最大影响的时候，把钱给我的孩子。」

因为等你要离开这个世界的时候，你的孩子也老了。

一个30岁的年轻人拿到30万块，可以用来付房子首付，改善居住条件，提升生活质量；

等他60岁再拿到这30万块，可能只是银行账户上的一个数字。

帕金斯曾在推特上调查过，大部分人认为给孩子钱的最佳时机是他们26-35岁之间，我们可以参考一下。

他自己也身体力行：给还没到25岁的女儿建立了教育储蓄计划和信托基金，给29岁的继子提供了买房资金。

雪中送炭，总是比锦上添花，更有意义。

06 钱够用就好，生活要趁早

表面上看，这本书是在鼓励我们花钱，及时行乐。

但我觉得更多的是在提醒我们：重新思考金钱与人生的关系。

钱只是工具，不是目的。

如果我们把所有精力都用在赚钱上，忽略了赚钱的初衷——过更好的生活，那就本末倒置了。

当然，生活在一个充满不确定性的时代，储蓄的重要性、能提供的安全感不言而喻，关键是要找到平衡点。

现在的我，也在试着寻找适合自己的比例，既丰富人生体验，也不耽误必要的存钱。

而且你会发现，很多美好的体验其实成本很低，甚至是免费的。

如果你也认同，不如这个周末就给自己安排一份新体验吧。

晚安。