北京
导语：一段特殊的经历，让渤海银行董事长王锦虹近距离看到了科技企业的生存窘境和金融需求。
在国有大行与头部股份制银行的“缝隙”中，非头部全国性银行、城商行如何定位自身、寻求生存空间？
作为国内最年轻、且多项指标位居中腰部的全国性股份制商业银行，渤海银行（9668.HK）选择押注科技金融。
纵观整个高技术型企业生命周期，处于种子期和初创期的企业面临科技成果转化的“死亡之谷”，却是高新技术产业发展的关键环节。
这片“谷地”，既是传统金融服务的盲区，也成了渤海银行试图开垦的险地。
解锁这片险地的任务，落在了一个“老渤海人”王锦虹身上。2023年，在执掌天津海河产业基金六年之后，他重返渤海银行，出任董事长。
王锦虹的职业生涯起步于深圳发展银行（现平安银行）（000001.SZ）天津分行，其后于2006年12月加入渤海银行，历任天津分行党委书记、行长，滨海新区分行及自贸试验区分行主要负责人。
在分行任职期间，他主持推动了对天津市经济建设和滨海新区发展的多项金融支持，分行资产规模从百亿攀升至千亿级别，年均增长率高达38%，且不良率始终控制在0.042%的低水平。
凭借业务与管理能力，王锦虹于2013年进入总行，逐步升任行长助理、副行长及执行董事。
2017年，其职业生涯迎来重要转折，调任新成立的天津市海河产业基金管理有限公司，出任董事长。
海河产业基金是天津市政府为培育战略性新兴产业、推动先进制造业发展而设立的重要金融平台。该基金重点投资于人工智能、生物医药、新能源新材料等前沿领域。
图源：海河产业基金
对长期专注于银行业的王锦虹而言，产业基金投资是一个相对陌生的领域，管理如此大规模的政府引导基金更是一项艰巨挑战。
但他迅速适应了新角色，推动海河产业基金在短时间内取得多项实质性进展。截至2018年末，基金运营仅一年多，已出资设立29支母基金，总规模达到2201亿元，累计投资金额16亿元。
在2017至2023年六年任职期间，王锦虹带领海河产业基金实现了显著成长。
截至其离任当月，该基金累计设立母基金66支，总规模1420亿元；引导基金实缴出资163亿元，撬动社会资本672亿元，放大倍数达4.1倍；累计投资子基金及项目559个，投资金额500亿元；带动271个项目落地天津，实际投资到位1725亿元。
执掌产业基金期间，王锦虹频繁深走访众多科技企业与研发机构。
图源：天芯微系统集成研究院
这段特殊的经历，不仅积累了资源，更令他近距离看到了科技企业的生存窘境和金融需求。
2023年7月，带着这些“临床经验”和产业基金的资源网络，王锦虹重返渤海银行。
此时的渤海银行面临严峻挑战：2021年至2023年间，该行营业收入连续三年下滑，净利润累计缩水40%，亟需找到新的业务增长点。
王锦虹迅速将科技金融确定为破局“新地图”，借助其在产业基金领域积累的资源，推动银行与多家科创基金及产业园区建立深度合作。
具体举措包括：开展投贷联动合作，两年内为天开集团及园内40余家企业提供授信5亿元；通过"股权+债权"等组合方式服务科技企业；构建"渤银科创"综合服务体系，推出"科速贷"、"人才贷"等多款专属金融产品。
在这一战略主导下，该渤海银行科技金融业务增速显著。
截至2025年6月末，该行科技型企业贷款规模较年初增长46.2%，服务客户总量达7185家，全年科技贷款投放预计近1000亿元，增速明显高于行业12%的平均水平。
图源：渤海银行
除信贷业务外，渤海银行还积极拓展科创金融生态。2024年承销科创票据134.48亿元，协助29家企业融资；作为首批发行科创债的金融机构之一，为5家企业承销债券超30亿元；参与首批科创债ETF投资，上市首日即斥资17亿元配置了7只基金。
2024年，随着王锦虹主导的科创金融战略逐步落地，渤海银行业绩初步回暖，营业收入和归母净利润分别实现2.86%和3.48%的增长。
数据来源：渤海银行财报
然而，警报并未解除，甚至有些红灯闪烁得更加刺眼。
比如，业务狂奔的同时，合规与风控的防线未能同步跟上。
今年以来，渤海银行累计收到监管罚单10张，罚金总额566.3万元，在12家全国性股份制银行中排名第七。
更深的顽疾，在于羸弱的盈利能力，仍过于依赖信贷业务。
数据来源：渤海银行财报
2024年，渤海银行的平均净资产收益率（ROE）为4.68%，虽较2023年略有回升，但仍远低于往年水平；净息差为1.31%，净利差则下降0.07个百分点，在12家股份制银行中均排名末位。
数据来源：Wind
其盈利结构显示，利息净收入占比高达83%，中收占比仅14.02%。对比招商银行（600036.SH）63%的利息占比，渤海银行仍是一个依赖传统信贷、转型滞后的“偏科生”。
此外，资产质量风险仍需警惕。
截至2024年末，渤海银行不良贷款率为1.76%，近五年来始终在高位区间徘徊，拨备覆盖率排名在12家全国性股份制银行中倒数第三；拨备覆盖率同比下降1.75个百分点，显示抵御信用风险的能力有所减弱。
数据来源：Wind
对银行而言，科技金融的拓展不仅意味着机遇，更伴随着对发展质量、盈利可持续性与全面风险管理的深层挑战。
在王锦虹的引领下，渤海银行以科技金融为突破点，推动业务转型并初见成效，亦初步构建起科创服务体系。
其科技金融实践，能否从规模扩张走向能力沉淀，实现长期健康可持续发展，仍取决于未来在治理结构、盈利模式和资产质量等方面的实质突破，构筑具备韧性和竞争力的综合金融服务生态。（阿尔法工场金融家）
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