广东
作者 | 雅宁
考虑全球资产配置的，该行动了！
这里的全球资产配置，指的是香港保险。
今年6月的香港保险投保热潮过后，原以为市场会冷清一段时间，没想到，8月热度依旧不减！
而在9月18日之前，香港保险将迎来又一个黄金配置期。
为什么这么说？
因为美联储9月大概率会开启新一轮降息。
最新数据显示，9月降息25个基点的概率为84.6%。
各方观点来看，美联储9月降息大概是“板上钉钉”。
美联储决定要不要降息，主要看通胀和就业数据。
从7月的数据来看，美国通胀还算稳住（7月CPI同比上涨2.7%），但是就业数据崩塌（7月失业率升至4.2%，创下近3年新低），意味着美国老百姓当前的消费较弱。
美国向来是消费立国，老百姓没工作手里就没钱，消费起不来，经济增长面临压力，所以这种时候就需要美联储降息来刺激经济。
上周三，美国财政部长贝森特“大胆开麦”，如果美联储是在5月或6月份看到修正过后的就业数据，可能他们当时就启动降息了，因此9月份降息50个基点的概率非常大。此话一出，美联储降息的预测概率已经飙升至100%。
那么，美联储降息对配置香港保险有什么影响呢？
1、降息会影响港险的优惠政策。
香港采取的是联系汇率制度，只要美联储降息，香港的市场利率也会跟着降。
由于香港保险公司的预缴利率优惠是据此制定的，所以到时候产品的优惠利率也会往下调。
当前美国联邦基准利率在4.25%左右，去年8月美国联邦基准利率还是5.25%，一年左右时间，利率就相差了100个基点。
我们以友邦公司，10万美元*5年的方案为例，给大家看看降息前后的优惠力度对比。
不想计算过程的朋友，可以直接看总结：
一年时间，友邦保费回赠比例从22%降到14%，预缴优惠从5%降到4.3%。 年交10万美元的情况下，优惠力度差了1.7万美元（约12.2万人民币）。
下面是详细计算过程，
总保费50万美元，年交10万美元，
今年8月友邦的优惠折扣：
预缴利息4.3%，5年后可以拿到10万美元*46.8%=4.68万美元的利息；
保费回赠比例为14%，可以获得的保费回赠为14%*10万美元=1.4万美元；
预缴和回赠比例两项相加，优惠一共为6.06万美元。
一年的保费是10万美元，优惠叠加后减免了6万美元保费（折合约43万元人民币），大概是相当于首年保费打四折。
而在去年8月，
友邦的保费回赠比例是22%，保费回赠为22%*10万美元=2.2万美元；
预缴优惠是5%，5年后可以拿到10万美元*55.1%=5.51万美元的利息；
总计约7.5万美元的优惠。
也就是说，同样是10万美元*5年的保单，去年比今年多出1.7万美元（约12.2万人民币）的优惠。
以上是100个基点的降息幅度对比，如果9月美联储再降息25-50个基点，香港保险公司势必会跟进下调优惠力度，我们能享受的优惠也会大幅降低。
种下一棵树，最好的时间是10年前，其次是现在。
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2、降息还可能影响分红险的最终收益。
买香港分红险，相当于险司帮我们去做全球投资。
买入时机不同，分红险的收益也不一样。目前市场上主流的分红储蓄险，大部分是会拿约20%-30%的保费投资债券这类固收资产，剩下60%-70%的保费比例用于投资美股、基金等权益类资产。
像美股、基金这类资产的波动，可以通过拉长时间来平滑投资收益。
但是固收类资产的配置，收益从买入的时间点就确定了。当前美国联邦基准利率在4.25%左右，这个时间点买入，你的保单有相对高息的美债收益打底。
去年8月美国联邦基准利率还是5.25%，感受一下，短短一年不到，利率就相差了100个基点。
3、美联储降息之下，美元指数会走低，人民币升值。
人民币升值，美元贬值，这意味着，人民币对美元的换汇成本会有所减少。
有的朋友会问，如果想享受降息前的投保优惠，又想享受人民币升值后再换汇，该怎么办？
如果手上没有足够的美元，也可以先去香港完成投保。等到9月下旬人民币升值以后，再来换汇缴费。因为投保当天，不需要把所有保费交齐，还有1-2个月的缴费时间可以周转资金。
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