法援案例丨出租车司机投保遇理赔“变脸”，法援介入挖出“铁证”

齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 李文璇

保险公司的一句“按伤残比例赔付8000元”，差点让背负21万赔偿款的出租车司机张某陷入生活困境。他明明投保了“每座10万”的乘客险，保险公司却矢口否认，纸质合同真假难辨，事情似乎也陷入“死局”，这时，泰安市法律援助中心出手了——律师在保险公司的微信小程序里挖出原始保单铁证。

出租车司机投保“乘客座位险”

出事以后保险公司却“变脸”

张某是一名出租车司机，每天早出晚归，挣的都是辛苦钱，收入勉强维持着一家人的生计。从业已久的他深知这份工作存在风险，一旦发生意外，自己可能无力承担乘客的赔偿。为此，张某特意通过某保险公司的微信小程序投保“乘客座位险”。看着投保页面醒目的“每座赔偿限额10万元”的字样，张某心想：“这下踏实了，万一出了事，乘客至少能有10万元的保障。”

2023年8月27日，意外真的来了。那天晚上，张某像往常一样驾驶出租车穿梭在城市道路上，因夜间会车视线受限，与对向行驶的另一辆轿车发生碰撞，致使车上乘客柳某明夫妇受伤。事故发生后，张某心急如焚，第一时间拨打了120急救电话，也赶紧联系了当时投保的保险公司。

这次事故让柳某明断了14根肋骨，他住了10多天院，妻子也伤势不轻。二人出院后，张某积极为他们向保险公司办理理赔手续。然而，在理赔过程中，保险公司却变了卦。

“这起事故要按伤残等级比例赔付，最多8000元。”保险公司的答复像一盆冷水，张某顿时慌了神。因为赔偿迟迟无法达成一致，柳某明夫妇将张某和保险公司一并起诉，要求支付他们的医疗费、误工费、护理费、营养费、鉴定费共计21万多元。这意味着，除去保险公司的8000元，剩余20多万元的赔偿将由张某独自承担。

张某本身家庭并不富裕，既要赡养年迈的父母，还需要抚养13岁的女儿和5岁的儿子，难以负担赔偿款。2023年11月，陷入困境的张某在得知自身可能符合法律援助条件后，抱着试一试的心态找到了泰安市法律援助中心。中心审查后，认定张某确属经济困难且符合援助标准，遂依法受理，指派山东泰山蓝天（泰安高新区）律师事务所承办此案，随后，该所穆彬彬律师迅速介入，为张某提供法律支持。

法援介入

巧破“先行赔付”困局

在首次诉讼程序中，原告柳某明夫妇基于机动车交通事故责任纠纷案由，将张某及保险公司列为共同被告提起诉讼，法院认为该案不属于机动车交通事故责任纠纷，与向保险公司的理赔纠纷不属于同一法律关系，不能合并审理。因此，柳某明夫妇申请撤回起诉，将案由变更为公路旅客运输合同纠纷重新提起诉讼，泰安市法律援助中心也于2024年11月第二次为张某办理了法律援助手续。然而，案件审理中，法院仍不同意就其与保险理赔纠纷合并进行审理。

更棘手的是，根据保险合同里的约定，“被保险人给旅客造成损害，被保险人未向该旅客赔偿的，保险人不负责向被保险人赔偿保险金”。这个“霸王条款”意味着张某先向受伤的两名乘客支付赔偿款，再通过保险合同纠纷另行向保险公司追偿。

“这样会导致诉讼周期漫长，增加当事人负累，而且他根本拿不出钱垫付高额赔偿金。”穆彬彬决定打破常规，一边系统收集整理大量类案裁判文书，证明“合并审理”的可行性，一边积极与保险公司和法院沟通协调。最终，在庭前调解阶段，保险公司终于松口，同意在同一诉讼中一并解决赔偿问题，法院遂决定将案件“合并审理”。这一突破既避免了张某因先行赔付而陷入经济困境，也节省了司法资源。

小程序里找铁证

公证保全定乾坤

达成了“合并审理”目的后，案件的核心争议点很快便聚焦到保险合同上。

在案件审理过程中，保险公司和张某分别向人民法院提交了纸质版保险条款，保险公司拿出的合同里写明“按伤残等级比例赔付”，而张某提供的合同版本并没有相关约定，可双方提交的纸质条款都没有保险公司签章，真假难辨。

原来，该保险产品通过保险公司业务员在线下进行推介、而后在线上进行购买操作完成投保，而业务员在销售过程中没有向张某交付保险条款文本，这使得张某提交的条款版本中缺乏保险公司签章，证据效力存在瑕疵。

穆彬彬得知张某的多名同事也投保了同款保险，便对其进行了走访，发现几位司机投保时，都被业务员“忽悠”过，根本没见过“比例赔付”的条款。司机们觉得十分气愤，但仅有证言还不够，找到原始的保险合同才是破局的关键。

经过努力，穆彬彬最终从某保险公司微信小程序中找到了原始投保记录，并且成功找出了张某投保的保险合同的保险条款——《道路客运承运人责任保险条款》。该条款明确约定，投保座位数为5个，每份保额高达10万元。这一关键证据的发现，让案件有了重大转机。为防止证据被篡改或灭失，穆彬彬立刻与张某一同前往山东省泰安市岱宗公证处，在公证人员的见证下，将此份重要证据进行了公证保全。

庭审时，面对穆彬彬经过深入调查获取的铁证，保险公司再也无法狡辩。最终，他们按照《道路客运承运人责任保险条款》的约定，全额赔偿了柳某明夫妇的医疗费、护理费、营养费等各项费用。这笔及时的赔偿不仅让受伤乘客的损失得到了弥补，更彻底为张某卸下了巨额赔偿的重担。

指派机构：泰安市法律援助中心

承办人员：山东泰山蓝天（泰安高新区）律师事务所 穆彬彬

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