央行新规征求意见：5万元以上存取款登记要求调整

2025年8月，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，8月4日起公开征求意见，截止到9月3日。

这一新规中的变化备受关注，其中取消了2022年版监管规则里个人办理单笔5万元以上现金存取业务时必须“了解并登记资金来源或用途”的硬性规定。

不过，当金融机构为客户提供如现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖以及销售各类金融产品等一次性金融服务，并且交易金额超过5万元时，仍然需要开展尽职调查，登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

此次《征求意见稿》是在2025年1月1日新修订的《反洗钱法》施行的背景下制定的，主要目的是预防洗钱和恐怖融资，维护国家安全与金融秩序。文件明确提出了客户尽职调查的“风险为本”原则，金融机构要根据客户特征、交易活动性质和风险状况采取相应尽职调查措施，避免“一刀切”或者措施与风险不匹配的情况。

这一原则体现在两个主要方向上。一方面，对于风险等级较低的客户或者业务关系，允许金融机构采取简化的尽职调查措施，这样既能优化客户体验，又能降低合规成本，像此次对现金存取业务尽职调查要求的降低，特别是取消5万元以上资金来源及用途登记要求就是这一方向的体现。另一方面，对于被识别为高风险的客户、业务关系或者交易，金融机构要采取更严格、深入的尽职调查措施。

8月10日，关于“你认为存取款5万元，银行有必要了解来源和用途吗？”的网络投票调查结果显示，约5%的网友觉得“有必要”，约47%的网友认为“没必要，自己的钱不需要被人问来问去”，还有约46%的网友认为“大数据这么厉害，多从技术手段想办法，而不是给存取款带来麻烦”。

回顾2022年，当时针对自然人客户单笔存取5万元以上现金的反洗钱监管规则就曾引起热议。2022年1月，三部门发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，其中第十条规定商业银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取时，“应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。”

这一规定当时引发了广泛的社会关注，“个人存取现金超5万元需登记资金来源或用途”迅速成为热搜话题。当时公众意见不一，部分人觉得这增加了业务办理的繁琐程度，还担心可能侵犯个人隐私，而支持者认为这是打击洗钱犯罪、维护金融安全的必要手段。

央行相关部门负责人当时回应称，统计数据显示超过5万元的现金存取业务仅占全部现金存取业务的2%左右，所以该规定对绝大多数客户影响有限，也不会降低业务便利性。但出乎意料的是，该办法原定于2022年3月1日实施，却在2022年2月21日，三部门发布公告，以“技术原因”为由暂缓实施，相关业务按原规定办理。

此次公开征求意见将持续到9月3日。业内人士认为，制定《管理办法》是落实反洗钱法和迎接国际评估的必然要求。2025年1月1日起施行的新修订《反洗钱法》明确了基于风险开展客户尽职调查的原则，《管理办法》是对这一原则的细化和落实。

今年底我国将迎来新一轮反洗钱国际评估，《管理办法》有助于我国在评估中展现良好的反洗钱工作水平，这对我国扩大金融行业高水平对外开放有着重要意义。