科技驱动新能源汽车保险生态创新——以人保财险数字化转型为例

导读：科技是破解新能源车险高成本、高风险、提升服务质效的核心引擎，人保财险的实践充分表明了这一点。未来，深度融合人工智能与产业生态、深耕电池与智能驾驶保障、发展基于大数据的个性化UBI模式，将是构建更高效、普惠、可持续的新能源汽车保险生态的关键方向，为中国新能源汽车产业的高质量发展和“双碳”目标实现提供坚实的保险支撑。

新能源汽车崛起与保险新挑战

中国新能源汽车产业凭借强大供应链与庞大市场迅猛发展，配套保险服务成为关键推动力之一。2021年底《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》出台，为产业提供专属保障。然而，新能源车保费平均高出传统燃油车21%左右，保费居高不下，亟需通过科技手段实现精准定价与服务升级。

人保科技赋能创新实践

人保财险以“双碳”战略为引领，融合人工智能、大数据、隐私计算等技术，构建五大数字化支柱，重塑新能源车险生态：

• 智能风险定价与产品创新

首创"车电一体专属条款"，覆盖动力电池起火爆燃、外部电网故障及充电桩责任等新能源特有风险；依托数据驱动精准建模，深度对接车联数据（电池参数、行驶里程、驾驶及充电行为），构建数据驱动 “人保分”驾驶风险评分模型，对接车联数据（电池参数、里程、驾驶/充电行为），实现千万级保单实时差异化定价，显著提升风险识别精度；融合理赔智能风控，运用大数据技术对理赔全流程进行智能风险扫描与实时预警。

• 新能源汽车数字档案工程

建立覆盖超2000万辆新能源车的“一车一档”数据库（图1），整合出厂、承保、理赔、故障等全生命周期数据。基于大数据挖掘，构建车辆风险系数与驾驶行为模型，推动保险从“保车”向“管行为”延伸。2023年提供近5亿次保费测算，识别“疑似网约车”高风险案件超万件。

图1 人保财险新能源车辆数字档案平台

• 智能座舱与车机服务延伸

自主研发并上线鸿蒙智能座舱“数字人保”元服务（行业首发，已迭代至4.0版）、AliOS车载小程序、蔚来车机“中国人保财险”小程序。集成“道路救援”、“网点导航”、“充电地图”等场景化服务，实现“一键直达”保险体验。适配问界、智界、阿维塔等品牌，并扩展至鸿蒙、AliOS、定制安卓系统生态，覆盖更多车型。

图2 “数字人保”鸿蒙智能座舱元服务

• 线上化理赔与产业链协同

深度整合特斯拉、比亚迪、蔚来、小鹏、理想等主机厂系统，通过保险服务接口和页面，打通线上报案、资料收集、进度查询等新能源汽车客户线上自助理赔流程。同时支持远程视频理赔，实时采集现场资料，显著降低沟通成本，提升理赔效率。2024年厂商合作报案近10万件，线上理赔流程极大优化客户体验。

• “智能+”精准营销模式

用AI机器人初步沟通筛选实现智能外呼，融合语音识别、NLP与大模型的智能助手，实现售前预判、话术推荐、线索挖掘，赋能坐席精准营销，并应用语义、情绪识别提升质检精准度。通过构建“智能外呼+智能助手+智能质检”全链路数智化营销平台，显著降低了人力成本，提升服务效率与成交率。

核心价值与创新特点

人保财险作为主力险企牵头产品创新，覆盖主流新能源品牌，理赔系统深度对接主机厂，树立行业标杆，应对行业“双高”（出险率、赔付率）挑战。2024年服务超十万新能源车主，移动端提供续保、导航、充电折扣、电池检测、灾情预警等全方位服务，提升用户风险意识与保障水平，有力支持国家新能源战略与民生福祉。

• 科技深度融合驱动产品与服务革新

将AI、大数据、车联网等前沿技术深度应用于风险定价（解决电池等特有风险量化难题）、客户触达（车机端直达）、理赔效率（线上化、自动化）、精准营销（大模型赋能）全流程。

• 构建开放协同的产业生态圈

打破数据壁垒，与主机厂、第三方数据平台深度合作，共建从车辆制造到保险服务的数据链和价值链，实现“车险+服务”生态融合。

• 数据资产化与风险管理智能化

超2000万车辆的数字化档案成为核心资产，驱动风险模型持续优化，实现从被动承保向主动风险管理跃迁。

• 极致用户体验导向

通过车机集成、线上理赔、场景化服务（充电、救援等），打造便捷、透明、个性化的保险服务体验。

新能源汽车保险生态未来趋势

深化UBI保险与个性化定价，通过广泛应用车载传感器数据（实时驾驶行为、充电习惯）实现精细动态的"按需付费"保险产品；拓展电池全生命周期保障，开发覆盖动力电池衰减、维修、回收环节的创新保险及延保产品，解决用户核心焦虑；构建保险科技SaaS平台，整合多方保险产品并打通车企-险企-用户数据链，提供一站式线上投保、理赔及服务；前瞻性研究智能驾驶相关风险保障，针对自动驾驶与高级辅助驾驶（ADAS）的新型责任风险开发专属产品；深化生态融合与数据共享，联合充换电网络、维修服务商等伙伴，运用区块链与隐私计算技术实现安全高效的数据价值挖掘与协同服务；最终推动智能化服务再升级，依托生成式AI等新技术提升智能客服、理赔自动化及营销精准化水平，打造无感化、预测性服务体验。

优秀案例征集

自2022年案例库启动以来，中关村互联网金融研究院已收录全国300+金融科技标杆实践，覆盖人工智能、区块链、大数据等前沿技术在科技金融、普惠金融、养老金融、绿色金融、数字金融等领域的创新应用。2025年度案例征集已开始，诚邀金融机构、科技企业与行业先锋共享智慧成果！优秀案例将在研究院官方公众号专题展示，并优先纳入《中国数字金融创新与发展报告》及年度论坛成果发布，助力案例成果转化与行业影响力提升。

请将案例材料（含项目背景、技术应用、实施效果、社会价值等）发送至指定邮箱 yanjiuyuan@czifi.org，邮件主题注明“金融科技案例投稿+单位名称”。案例将收录到中关村互联网金融研究院“金融科技创新案例库”，典型案例将在研究院官方公众号专题展示，并优先纳入《中国数字金融创新与发展报告》及年度论坛成果发布，助力案例成果转化与行业影响力提升。