消费贷余额年增17.36%，南京银行助贷业务成色如何？

来源 | 消金财经

2024年，南京银行消费贷业务迎来重大突破，余额突破2000亿元，达到2038.37亿元，同比增长17.36%，是2020年规模的两倍多。

近日，南京银行披露的消费贷款合同揭示了这一增长背后的原因，南京银行通过与蚂蚁、抖音、360、乐信等数十家助贷平台展开合作，从头部到中腰部全覆盖。

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消费贷的爆发式增长

南京银行的消费贷业务在过去四年中呈现爆发式增长。2020年，该行个人消费贷余额仅为945.42亿元，而到2024年，这一数字翻了一倍多，达到2038.37亿元。

消费贷在个人贷款中的占比也从2020年不足50%升至63.66%。在城商行个人消费贷规模排名中，南京银行位列第四，仅次于宁波银行、江苏银行和北京银行，其增速自2021年起始终保持在16%以上，远超同行。

然而，消费贷规模的快速增长并未带来个人银行业务的盈利。2024年，南京银行个人银行业务实现营业收入125.59亿元，但利润总额亏损12亿元，同比大幅下跌142.12%。

亏损的主要原因是营业支出的大幅增长，2024年营业支出达137.2亿元，同比增长42.91%。同时，全行信用减值损失达105.25亿元，同比增加17.55亿元。

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三大业务板块，助贷平台广泛覆盖

1.传统消费贷款业务：依托线下网点与线上渠道，开展标准化信贷服务。

2.南银法巴消费金融公司：聚焦细分消费场景，成为南京银行突破地域限制、实现全国展业的重要利器。

3.网络金融业务：南京银行的网络金融业务本质上就是助贷模式。其合作渠道名单几乎覆盖了市场主流平台。

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南银法巴消金，全国展业的利器

面对城商行的地域限制，南京银行凭借消费金融公司牌照优势突破地域壁垒。南银法巴消费金融公司成为其全国展业的重要利器。

南银法巴消金前身为苏宁消费金融，2022年8月被南京银行收购控股并更名。自南京银行入主后，该公司业务发展突飞猛进。

截至2024年年末南银法巴消金表内贷款余额达508亿，较上年末增长199.66亿元，增幅高达63.32%。

2024年，南银法巴消金实现营业收入46亿元，同比增长61%，净利润3亿元，同比增长173%。

然而资产质量压力也同步显现。2024年上半年末，南银法巴个人消费贷不良贷款率为1.58%，较年初增长0.35个百分点。

线下贷款额度大、逾期较难追回是该业务的通病。

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规模狂奔的尽头

南京银行的消费贷业务在快速扩张的同时，也面临诸多挑战。迫于助贷新规压力，南京银行已暂停36%以上贷款业务，这直接切断了其高收益资产的重要来源。

内蒙古牙克石市法院的判决书在金融圈悄然流传。那份认定南京银行跨区域网络贷款合同无效的判决，如同一柄达摩克利斯之剑，悬在所有区域性银行头上。

未来，南京银行还需在合规与创新之间寻求平衡，优化资产质量，提升风控能力，以应对消费贷业务规模狂奔后的种种挑战，实现可持续发展，稳固其在消费贷市场的地位。