上海
图片来源：视觉中国
今年以来，全球低利率环境持续深化，随着LPR下调，六大国有银行一年期定存利率首次跌破1%，2025年通胀目标从3%降至2%。在宽松政策与经济波动并存的复杂环境下，民众投资逻辑悄然生变，高风险收益下滑，安全性与确定性成为核心诉求。
如何在新的利率环境中进行资产储备，这是当下亟待破解的难题，最为现实的路径是金融产品组合重构。在此背景下，兼具终身保障与资产储备功能的分红型增额终身寿险关注度显著提升。2025年上市的合众人寿众享壹号分红型终身寿险（以下简称"众享壹号"），凭借"保证利益+分红利益"双账户设计，正成为家庭财富"稳定器"。
财富双账户联动，安全垫与增长极的平衡术
储蓄作为中国家庭核心资产配置方式，正随存款利率持续下行而转型，兼具安全性与收益潜力的储蓄型保险渐成新焦点。
国联证券在研报中即表示，从2025 年开门红的销售环境来看，我们认为供需两侧均有利好因素。对于需求侧，在居民风险偏好仍较低的背景下，储蓄型险种凭借其保本保收益等特点仍将受到客户青睐。对于供给侧，在存款利率调降背景下，分红型增额终身寿险仍具备一定的竞争优势。
在储蓄型保险中，分红型增额终身寿险因为兼具了保险保障和资产管理的功能，所以呼声更高。分红型保险的本质是投保人参与分享保险公司经营盈余，核心权益体现为保单红利分配。其分配机制主要分为两类：一是现金红利，依据保单对保险公司总盈余的贡献度按比例分配，遵循"多交多得"原则；二是增额红利，通过提升保单现有保额实现红利转化。
终身寿险则以被保险人身故或全残为给付条件，提供终身保障。其中增额终身寿险同步实现风险保障与财富管理功能，自第2个保单年度起，年度保额按约定复利模式逐年递增，形成保障强度与现金价值的双重增长曲线。"根据‘康波周期’，当前社会正处于经济的‘萧条-回升’期，单一资产类别已难以抵御风险，尤其需要安全、多元的家庭资产配置。"合众人寿相关负责人指出：家庭财富管理亟需构建以保证利益托底，红利弹性增长为核心的双层防护体系。
以合众人寿新推出的"众享壹号"为例，该产品与传统增额寿险不同，创新采用了双账户联动机制；在保证利益部分，提供确定性安全资产，自第2保单年度起，有效保额按2%年复利递增终身，现金价值同步稳健增长，隔绝市场波动风险；在分红利益部分，共享经济复苏红利，也就是说可以参与保险公司不低于70%的可分配盈余，红利自动购买"交清增额保险"，进一步提升保额与现价。这一设计在经济下行期能守住财富底线，在经济上行期则通过分红捕捉增长机会。
在财富传承方面，"众享壹号"展现出"精准传承"的独特优势，该产品可以指定受益人机制避免遗产纠纷，具有一定隐私保密性，安全定向实现传承。相较于遗嘱、信托等高成本传承工具，该产品以更低的成本实现了"生前可控现金流、身后放大传承体量"的效果，为高净值人群提供了更具性价比的资产隔离与代际传承方案。
健康管理推动服务升级，从风险补偿转向风险减量
在老龄化趋势下，客户健康保障需求持续升级，驱动险企加速健管服务资源投入，健康管理服务对保险新单销售的转化促进作用日益凸显。
在财务保障外，"众享壹号"搭载的医路通健康服务，为保单注入人文关怀。根据投保额度不同，消费者可以获得3-5年的专家门诊预约+陪诊、重疾住院手术协调+陪诊、检查加急、康复指导、在线医生、电话医生等多项健康管理权益；由第三方专业机构提供支持。需要注意的是，健康服务独立于保险责任，医疗费用需客户自理，服务方不承担诊疗结果责任。但合众人寿会协助客户对接资源，让保障更有温度。
业内专家指出，在经济波动周期中，"众享壹号"通过三重价值设计精准对接高净值客群核心诉求。除了财富安全架构、跨周期收益潜力，其更深层创新在于重构保险价值链，将健康管理从附加服务升级为全周期风险管理枢纽。通过医路通服务体系的深度整合，推动保障模式从传统风险补偿转向"健康干预、风险预防、财务保障"三维闭环，这标志着行业服务范式向主动式健康管理的战略转型。
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