超40家信用卡分中心年内消失，信用卡业务格局重塑？

银行信用卡分中心正加速消失！

7月24日，《国际金融报》记者梳理发现，今年以来，交通银行、民生银行和广发银行等合计超40家信用卡分中心获批终止营业。与此同时，信用卡缩量、权益门槛上调等消息不断传来，存量竞争下，银行信用卡业务新格局正在形成。

受访专家指出，银行将信用卡业务纳入属地客户综合金融业务板块已成趋势，也正在推动从狠抓“发卡获客”到“精耕存量”的经营策略转变，从关注数量到更看重质量，以价值贡献为锚来重塑信用卡的业务逻辑。

年内超40家分中心退场

近日，国家金融监督管理总局广东监管局发布一则批复公告，同意民生银行信用卡中心华南分中心终止营业。《国际金融报》记者注意到，2025年以来，银行信用卡分中心正在加速退出市场。

记者梳理金融监管总局网站披露的信息发现，截至7月24日，年内获批终止营业的银行信用卡分中心已超40家，仅7月以来就有5家分中心关闭。其中，交通银行是信用卡中心退潮的主阵地，7月内便接连关闭了淄博、珠海、长春和鞍山4处分中心，年内终止营业的信用卡分中心数量最多，达到34家。此外，广发银行和民生银行也有多家信用卡分支机构关停。

素喜智研高级研究员苏筱芮告诉记者，银行此前在各地设立信用卡中心分中心，主要是借助这一组织架构来强化线下信用卡的获客运营，但随着金融数字化转型以及移动用户规模的日益增长，线上渠道的重要性与日俱增。

“此外，在信用卡资产质量承压、盈利能力不足，以及互联网信用支付类产品愈发深入使用的大环境之下，信用卡面临着‘内忧外患’的挑战。因此，此类调整主要是通过组织架构变革，以顺应信用卡自内而外的转型趋势，旨在促使信用卡走出当下的发展瓶颈。”苏筱芮进一步表示。

浙江浙杭律师事务所吴雨奇律师指出，当前信用卡行业已从增量扩张进入存量竞争，市场饱和、获客成本高，银行需降本增效，且信用卡分中心与分行职能重叠、效率低，将其并入分行可优化事业部制，降低运营成本。监管趋严的环境下，银行也需整合资源，以应对合规要求。

“从短期影响来看，裁撤冗余机构可减少银行开支，但发卡量、消费额下滑趋势恐难立刻扭转。”吴雨奇分析道，“客户服务方面，属地分行接手后，若衔接顺利，可依托本地网点提升体验。此外，信用卡业务布局转向总行统筹和分行属地化运营的模式，为长期精细化经营铺路。”

零售融合发展将更普及

值得关注的是，信用卡发卡量和权益缩水的消息也不断传来。近日，一则招商银行调整高端信用卡权益的消息备受瞩目。在此次调整中，该行经典版白金信用卡（芯片卡）在原先的年费规则基础上，新增了主卡须消费满18万元、附属卡消费满10万元的门槛。

据央行发布的《2025年第一季度支付体系运行总体情况》，截至一季度末，全国共开立银行卡100.00亿张。其中，借记卡92.79亿张，信用卡和借贷合一卡7.21亿张，相比2024年末的7.27亿张，2025年一季度再减少600万张。

苏筱芮指出，目前看来，多家银行机构将信用卡业务纳入属地客户综合金融业务板块已成趋势，同时推动从狠抓“发卡获客”到“精耕存量”的经营策略转变，从关注数量到更看重质量，以价值贡献为锚来重塑信用卡的业务逻辑。

展望后续，吴雨奇认为，银行的信用卡业务正在形成新格局。

“一方面是数字化转型，包括服务渠道、风险管理等方面的数字化和智能化转型，通过银行APP完成大部分的信用卡服务，通过大数据模型监控信用风险。另一方面，随着市场饱和与竞争加剧，资源向经营稳健的银行集中，这也推动银行打造差异化竞争优势。”吴雨奇分析道，“同时，银行会更重视监管合规与消费者权益保护。随着信用卡相关法规的健全，银行信用卡业务面临更严格的合规要求，特别是如睡眠卡管理、分期利率披露、消费者权益保护等方面。”

苏筱芮也指出，未来零售融合发展的思路将更加普及，将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行融合串联，有助于提升银行高端客群的综合金融服务质量，使得高端客户留存更具效率，从而为信用卡机构带来更多盈利贡献。

吴雨奇建议，银行应当从传统的规模驱动型发展模式转向以价值创造为核心的新模式，从战略定位、客户经营、产品服务和风险管理等多个维度转变业务思路。比如，客户经营从广覆盖向深耕耘转变，产品服务从标准化向个性化升级等。同时，在推进战略转型过程中，银行需特别关注消费者权益保护、数据隐私合规等关键法律风险点，确保业务调整平稳有序、合法合规。