征信系统，正在把全社会逼成"老赖温床"。

网上有这么一句话：中国互联网企业的尽头是放贷：

美团到最后是美团金服、小米到最后有小米金融、百度到最后是度小满、360到最后是360借条、阿里巴巴到最后是花呗和借呗、京东到最后是白条和金条、抖音也有放心借...

总之，流量大的平台有一个算一个，基本上都搞了个贷款、借钱、让你超额消费、透支未来的渠道。

放眼全球，苹果、谷歌、微软这些科技巨头愣是没搞出什么"苹果贷""谷歌贷"，唯独咱们的互联网企业，个个化身成了金融公司。

这背后藏着个残酷真相：我们的征信系统，正在把全社会逼成"老赖温床"。

征信系统我们原本是没有的，是从西方国家引进过来的，就像房子的公摊面积学的是香港。问题在于，引进来的东西往往只学了个皮毛，没学到精髓。

关键区别在于，西方国家征信系统与之配套的是《个人破产保护法》。

简单说，就是不管你欠了多少债，实在还不起了，你可以去申请个人破产。

申请完了，法院给你划条道，比如接下来几年你老老实实打工挣钱，能还多少是多少。到了约定的年头，就算还没还清，剩下的债，咔嚓，一笔勾销，不用还了！

他们的房贷也是如此。购房人要是房贷还不上了，银行会把房子收走拍卖。拍卖的钱甭管够不够还银行的贷款，只要房子一拍出去，购房人跟银行的这笔房贷债务，就算是两清了！

拍卖的钱不够？银行只能自己认栽，承担损失。这就叫房贷有限责任制，风险是银行和购房人一起扛的。

在这种规矩下，西方的那些大公司根本不敢随便搞网贷，再大的公司也不敢，风险太高了！

放出去的钱，万一借款人还不上，直接申请破产保护，放贷公司就得跟着倒霉，承担损失。要是赶上经济不好，出现大批还不上钱的人，这坏账能直接把放贷公司冲垮、整破产。

所以，他们不敢玩这个火。

而咱们这边情况就大不一样，目前为止，咱们还没有一部像样的《个人破产保护法》。

以房贷为例，咱们对应是无限责任制。

房贷还不起了，不还了？行，银行把你的房子收走拍卖。可如果拍卖的钱不够银行的贷款呢？

剩下的钱，你得继续还！

你要是不还？对不起，立刻给你整成征信“黑户”，变成“失信被执行人”。

这个黑锅你得一直背着，直到把剩下的钱一分不差地还清！然后还得再等5年，银行才有可能再搭理你。

凭借着这套征信系统的设计，银行在整个过程中，近乎零风险。

这两年，国家在贷款政策上没少给支持，但银行对贷款资质的要求却越来越高、越来越严。

一个普通企业想贷点款周转发展，难如登天！除了企业项目本身要符合银行条件以外，还得拿出足够值钱的抵押物和担保物，或者提供足够有信用的担保方。

如果这些还不够，银行就会让企业的实际控制人承担连带责任。

本来成立的是“有限责任公司”，老板的责任是有限的。银行这么一搞，等于把“有限责任”这个制度给架空了、推翻了！

这还不算完，很多地方上的小银行，要求更离谱。它们不光让老板个人担保，甚至可能要求老板的老婆孩子、亲戚朋友也来签字担保，承担连带责任！

贷个款，恨不得把你整个家族都拉下水，一起担着这个还不上钱的风险。

所以现在为啥社会上“失信被执行人”那么多？前些年的名单都900万以上了，乃至于今年相关数据都不公开了。为啥不公开？还不是因为名单数据太吓人？

归根结底，就是现在这套征信系统畸形了，已经把整个借钱的生态链彻底搞坏了！

正经做生意需要借钱的老板，在银行这套“既要...又要...”的苛刻条件下根本贷不到款，怎么办？

只能想办法糊弄银行：比如做点假材料，编个好故事；征信不好没资格？就找个职业背债人；再不济找助贷公司“美化”数据流水...等数据足够好看了，再去银行申请贷款。说白了，就是“骗贷”。

在这种“刚需”之下，市面上这些年冒出了不少“供应链金融”和“企业孵化”的公司，干的就是这“包装”的活。

那银行最喜欢把钱借给谁呢？一类就是这类“包装”后的民营企业，一类就是国央企及各地城投公司。

在银行眼里，这类是金主爸爸。但这几年行情，这些国央企、城投也缺钱，要不然哪来的100亿城投债爆雷？他们也还不上钱了。银行能咋办？只能给他们展期，或者降利息，先对付着。

就这样，银行最看重的两类客户：一类在绞尽脑汁糊弄它，一类压根就没钱还给它。

结局就是小银行顶不住破产了。

现实就是这么魔幻——银行天天盯着借贷人那点贷款利息，可有些接待人，盯着的就是银行的本金！

银行的算盘是：零风险，无本万利。

可这世界上哪有那么好的事？在眼下这套畸形的征信系统限制下，它不仅没起到好作用，反而把平衡彻底打破了，还搞出了“劣币驱逐良币”的效果。

那些真正想干事、规规矩矩做生意的人，从银行根本贷不到钱。

时间一长，银行面对的客户群体，可不就剩下那些“牛鬼蛇神”——要么是包装大师，要么是还不起钱的“大爷”了吗？

你说，这银行不是自己把自己往死路上逼吗？