广东
作者 | 雅宁
一场纷争，两地诉讼，三位非婚生子。
娃哈哈前董事长宗庆后的遗产大战仍在持续发酵，不仅打破了这位知名企业家的身后平衡，也撕开了复杂家庭财富传承的隐秘痛点。
即便不是宗家这样的豪门巨富，一般中高净值家庭，如果家庭关系复杂、多子女，也面临同样的棘手困境。
比如我们一位客户朋友，年近六十的男性企业主，经历过两段婚姻，和第一位太太育有一个儿子，第二位太太又为他生了一儿一女。
将来他的财产如何分配，才能既安抚到长子，又照顾好二婚太太和年幼的孩子们呢？
再比如另一位客户，家里有一个从小带大的养女和一个亲生的儿子，他既想维持明面上的公平，避免孩子之间生嫌隙，又想把更多财产给到亲生儿子。
对于关系比较复杂的家庭，财富传承是一件非常敏感的事，如果没有提前规划好，身后必然雷区遍布。
财富传承，绕不开三个工具：遗嘱、信托和保险。
先说遗嘱。
有遗嘱，一定比没有要好。
但对于复杂家庭，遗嘱传承有一个弊端，就是要清点遗产，也就是说，所有继承人都会知道遗产的多少，如果分配不均，势必会引起家人之间的矛盾。
而且，在继承时，需要所有法定继承人到场，先做继承权的公证，但凡有一位继承人不同意遗嘱的分配，就会因遗嘱的真实性、有效性走诉讼流程。一旦诉讼，遗产会被全部冻结，官司也可能成为长达数年的拉锯战。
再说信托。
相比遗嘱，信托有更好的私密性，算是豪门标配。通过信托，可以将财富定向、定时、定量给到自己想给的人。
但信托的设立门槛较高，一般需要1000万-3000万的资金进入信托公司，财务尽调和资金审核的要求也比较严格。
说到这里，可能有朋友不解，为什么宗老为三位婚外子女设立的信托，宗馥莉可以转走其中的资金呢？这起事件的很多细节没有公开，无法具体分析，但有一种可能，是信托架构的搭建还没有完成。
最后说说保险。
保险在财富传承领域的价值，这几年被越来越多人看到了。
保单的传承，不管是生前变更投/被保人，还是身后继承身故金，都不需要经过其他法定继承人的同意，因此具有传承的私密性、无争议性和便利性。
香港保险中的分红储蓄险，对想要规划财富传承的朋友来说，是一个不错的选择。
第一，可以多倍放大传承的财富。
我们以一款产品为例，50岁的人，总保费100万美元，这100万美元也不需要一次性放进去，可以分五年放入：
到80岁的时候，这份保单里预期约有521万美元可以传承，是总保费的五倍多。
第二，不需要做健康核保。
传统寿险需要健康告知，对很多五六十岁的朋友来说，并不友好。而分红储蓄险没有健康告知，也无须健康核保。
第三，有类信托的功能，却没有信托的高门槛。
如果孩子为人靠谱，可以生前把保单的投/被保人变更成孩子，让他/她继续持有这份保单；
如果对孩子不放心，担心其挥霍无度、胡乱投资或者被人欺骗，则可以启用香港保单的类信托功能，设置身故金分期分笔，逐年打给孩子，用持续现金流保障其将来的生活。
保险传承有没有弊端呢？也是有的，它只适合传承现金类资产，无法传承房产、股权等其他资产。
总的来说，遗嘱、信托和保险三个工具各有利弊，建议大家组合使用。
现金类的资产，用保单和信托传承；房产和股权用遗嘱分配。
明面上的公平，用遗嘱来体现；私底下的安排，用保险和信托规划。
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