北京
文|储燕 出品|天下财道
屋漏偏逢连夜雨，又一张罚单落到了光大银行身上。
近期，光大银行沈阳分行因违反相关规定被罚款近230万元。这一情况并非偶然，今年前五个月，公司已收到更多监管罚单。不仅如此，光大银行遭行政处罚的次数和金额这两年都呈现较快的增长态势。
频繁收到监管罚单的背后，是光大银行营业收入连续下降、合规和风控能力面临挑战的缩影。
罚单频出
光大银行全称是中国光大银行股份有限公司，1992年成立。2010年8月在上交所挂牌上市，2013年12月在香港联交所挂牌上市。
近期，光大银行再次因为处罚信息引起市场关注。
中国人民银行辽宁省分行发布的处罚信息显示，光大银行沈阳分行被警告并罚款，违规行为涉及违反金融统计相关规定、未按规定落实反电信网络诈骗相关管理规定、未按规定落实网络安全相关管理规定等6大问题，被警告并罚款约230万元。
与此同时，光大银行沈阳分行时任副行长、时任法律合规部总经理皆因对沈阳分行的违法行为负有责任，以及未按规定履行客户身份识别义务被罚款。
（来源：中国人民银行官网）
回看过去，光大银行可以说频收罚单。据报道，今年前五个月，光大银行就收到了数量庞大的监管罚单，最高罚没金额超1800万元。
放长时间线来看，光大银行这两年大罚单金额呈上升趋势。2024年全年总行及分支机构、个人的行政处罚达到66次，较2023年的51次增加了15次；被罚没金额为4220万元，较2023年增长88%。
（来源：公开报道）
罚款金额之多，横向对比看得更明显。有媒体统计，2024年光大银行收到的罚单金额累计约为4220万元，远超资产规模相似的民生银行（1804万元），也远超规模是光大银行1.5倍的招商银行（2600万元）。
（来源：公开报道）
其中，光大银行在2024年底收到了央行的千万罚单，涉及的问题主要有违反账户管理规定、违反清算管理规定、违反反假货币业务管理规定等10项内容。
（来源：中国人民银行官网）
更值得注意的是，光大银行郑州某支行客户经理，涉嫌通过伪造理财产品协议、私刻公章等手段，向31名客户虚构“保本保息、高收益”的理财产品，累计诈骗金额达1.6亿元。
（来源：百度）
无论是频频出现的罚单，还是更为严重的涉嫌诈骗事件，都暴露出光大银行在合规管理上亟待提升水平。
尽管如此，光大银行在2024年报中认为做到了“针对不同风险精准施策，有效防范化解金融风险”。
（来源：公司年报）
不良攀升
罚款之外，光大银行的不良贷款，尤其是信用卡业务个人贷款管理方面面临较大考验。
2022年-2024年，光大银行的不良贷款呈现逐步上升态势，从2021年末的约414亿元增至2024年末的约493亿元，2025 年一季度进一步增加至约510亿元，不良贷款主要集中在信用卡、消费贷及房地产领域。
2022年-2024年，光大银行的信用卡业务收入持续下滑，已从2022年的约437亿元，降至2024年的约332亿元，降幅近25%，交易金额也从2022年的约27566亿元，降至2024年的约16801亿元。
其中，光大银行2024年信用卡业务收入同比下滑23%，而这方面业务做的比较好的招行，能够逆势增长，中信银行下滑幅度不足6%，远低于光大银行的跌幅。
（来源：豆包）
光大银行出现这种情况的一个重要原因，就在于个人贷款坏账的集中爆发。
今年5月底，光大银行在银行业信贷资产登记流转中心一口气挂出10批个人不良贷款，有媒体统计，未偿本息合计金额高达108亿元，转让起始价仅6亿元左右，损失率高达90%以上。
（来源：公开报道）
无论这类不良贷款最终能否成交，都对光大银行的净利润造成不小的影响。
光大银行在年报中也表示“主动压降存量风险资产，提升不良资产清收回款效能“。
（来源：公司年报）
实际上，财报显示，光大银行近几年逾期贷款持续增长，已从2022年的约700亿元，增至2024年的约793亿元，增速约13%。
（来源：公司公告）
另据黑猫投诉网显示，截至2025年6月，光大银行投诉数量已达13326条，是民生银行的将近两倍。
（来源：黑猫投诉网）
（来源：黑猫投诉网）
对光大银行的投诉中，信用卡业务的相关投诉占不少比例，涉及暴力催收、还款信息泄露等。
（来源：黑猫投诉）
（来源：黑猫投诉）
光大银行零售业务虽然收入有一定规模，但利润贡献率极低，2024年零售净利润仅占全行0.55%，同比下降近96%，高昂的管理费用与信用成本导致零售盈利能力大幅下降。而招行等以零售业务见长的银行，零售业务利润贡献高，业务成熟度和盈利能力都更强。
（来源：公司公告）
另外，光大银行最近三年拨备覆盖率有所下滑，从2022年的187.93% 降至2024 年的 180.59%，虽仍满足监管要求，但这一趋势反映出其风险抵御能力有一定程度弱化。
多重挑战
近几年来，光大银行的营收、净利以及其它诸多方面，都面临着一些新的挑战。
2022-2024年，光大银行营收已经连续三年下降，分别同比下滑0.73%、3.92%、7.05%，其中，2024年跌幅创近年新高。
（来源：同花顺iFinD）
2025年第一季度，光大银行的营收继续下滑4%，至331亿元，表明其业务增长动能不足。
与此同时，光大银行这几年净利润增长明显乏力。
光大银行2023年净利润同比下降近9%，是其A股上市14年来首次下滑。2024年净利润微增2.22%，但未恢复至2022年水平；2025年一季度仅增长0.28%，盈利能力有待提升。
（来源：同花顺iFinD）
光大银行利润还能保持微小增长，与信用减值损失的缩减不无关系。例如今年一季度减值损失较去年同期减少超15亿元。若未来这种方法不能持续，利润增长将面临较大压力。
（来源：公司公告）
（来源：公司公告）
光大银行的营收构成主要分为利息收入、手续费及佣金收入、投资收益、公允价值变动净收益等。
其中，2022年-2024年，光大银行最重要的利息收入、手续费及佣金收入皆出现下滑。
（来源：公司公告）
（来源：公司公告）
光大银行2024年利息净收入同比下降10%，主要受贷款收益率下行影响，企业贷款、个人房贷、信用卡业务收益率分别下降38、31、44个基点。
光大银行净息差持续收窄，2023年为1.74%，2024年进一步降至1.54%，跌破行业1.8%的警戒线。
有关银行净息差“警戒线”的规定
（来源：百度检索）
手续费及佣金收入方面，光大银行2024年同比下降19%，其中银行卡服务收入减少约29亿元，理财、托管等中间业务同样承压。
（来源：公司公告）
近几年，光大银行的理财业务也有些承压。
2022-2024年，光大银行理财业务虽然规模增长，但仍旧被招银、兴银、信银理财超越，且净利润2024年上半年被平安理财反超，被甩至第一梯队边缘位置。
（来源：豆包）
任何一家银行在经营方面遭遇挑战，无疑与公司治理水平、风控能力都有关系。
2019年-2024年，短短五年时光，光大银行行长已经换了五任。行长的频繁变更，一般会对银行发展战略的一致性有所影响。
（来源：巨潮资讯网）
（来源：豆包）
此外，近两三年来，光大银行原董事长李晓鹏、唐双宁，以及原副行长张华宇等相继落马，也让光大银行承受不小的压力。
（来源：百度）
针对罚单频出和逾期贷款增加的现象，光大银行将采取哪些措施提升内控能力和管理水平？针对消费者的诸多投诉，光大银行是否有相应的改进措施？针对信用卡业务收入逐渐下滑的情况，光大银行将采取哪些措施加强客户黏性？以及在未来的竞争中，光大银行有何自身优势等等问题，《天下财道》向光大银行寻求答案，但公司方面选择沉默不语。
不过，即使如此，也应该看到光大银行的特长所在。比如，特色业务品牌鲜明，金融服务多元化，综合实力依然较强。还有集团协同优势，服务网络广泛等等。
只是眼下，光大银行需要正视和解决的难题不少。未来，光大银行将如何迎难而上，突出重围？《天下财道》将持续关注。
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