“北上”养老升温 金融机构如何应对？

中经记者 郝亚娟 夏欣 上海、北京报道

随着港澳跨境养老政策加快落实，越来越多港澳长者选择“北上”养老。

金融机构也在瞄准跨境养老的机遇。中国人民银行广东省分行立足《粤港澳大湾区发展规划纲要》，推动辖区金融机构探索“跨境金融+养老金融”新模式，支持大湾区内地城市建设宜居宜业宜游的优质生活圈，搭建跨境北上养老“金融桥”，打造湾区养老金融服务新业态。

作为国内率先布局跨境养老服务的银行，中国银行已促成多个跨境养老项目落地，成为银发经济高质量发展的重要推动者。

上海社会科学院城市与人口发展研究所助理研究员高鹏飞接受《中国经营报》记者采访时指出，面对跨境养老需求，金融机构应完善养老金融产品体系。结合港澳居民养老习惯与资产配置需求，开发“保险+养老社区入住权”“储蓄+长期护理”等组合产品。针对部分长者跨境置业养老的需求，优化跨境购房按揭服务，简化境外收入证明核验流程，通过汇率避险工具降低还款波动风险，构建覆盖居住、护理、理财的全链条金融支持体系。

跨境养老迈入系统化阶段

随着粤港澳大湾区互联互通建设的不断深化，“北上”养老成为一种新趋势。6月，香港特区政府推出30项银发经济措施，聚焦跨境养老制度衔接，标志着政策从碎片化探索转向系统性破局。

记者了解到，中国人民银行广东省分行推动辖区金融机构开展网点软硬件适老化升级改造专项行动，打造“长者服务特色网点”“养老金融示范网点”等老年人服务特色网点，为港澳长者提供跨境汇款、跨境保险等一站式金融服务。推动辖区金融机构以“养老金三支柱”为抓手，通过“产品+服务”等模式，提供全面综合的服务或定制化服务。

金融机构也十分关注跨境养老的机遇。比如，澳门国际银行紧跟当地跨境养老趋势，充分发挥跨境一体化经营优势，依托集团粤港澳大湾区布局，为老年客户提供境内账户开立、电子支付、日常缴费、跨境理财通、财富管理等全方位的银行服务，进一步便利澳门老年群体北上消费、出行、居住。

星展基金会推动创新解决方案应对老龄化社会挑战，包括提高银龄群体生活质量、改善医疗保健与健康的可及性、应对社会/社交孤立、培养终身技能、提升数字素养以融入智能时代，以及增强银龄群体财务韧性。

在星展基金会举办的“卓越影响力论坛”上，星展银行（中国）有限公司行长郑思祯表示，将以生态构建者的角色，通过链接金融、科技、医疗健康等跨领域资源，支持并催化兼具社会价值与可持续增长的创新企业及影响力伙伴，共同探索老龄化议题的创新合作模式。

金融机构发力“三个协同”

安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）审计服务合伙人冯幸致表示：“跨境养老是一个充满机遇的课题，在政策和市场的双重驱动下，粤港澳三地正加速优势互补，推进养老服务的一体化合作。在探索跨境养老产业发展方面，医疗保障、养老金融及创新养老成为关键环节。”

面对这一趋势，金融机构能做些什么？

高鹏飞指出，金融机构可依托“跨境金融+养老金融”新模式，在以下几个方面发力：

一是创新跨境支付与融资服务。针对港澳长者跨境支付需求，推动外卡支付、跨境转账及外币兑换服务全面覆盖养老机构、社区医院等场景。同时，积极运用普惠养老专项再贷款等政策工具，为内地养老机构的设备采购、适老化改造提供定向融资支持，降低机构运营成本，间接提升对港澳长者的服务承载力。

二是推动跨境医疗与保险协同。深化与大湾区医疗机构合作，开发覆盖三甲医院的商业医疗保险产品，支持香港“长者医疗券”在大湾区内地医疗机构直接结算。同时，积极协助落实“港澳药械通”政策，为清单内药械采购提供专门跨境结算通道，推动医疗机构与保险机构的数据互通，实现跨境转诊、远程会诊中的费用实时核销，让港澳长者享受更便捷的跨境医疗服务。

三是深化跨境金融科技应用。依托大湾区国际科技创新中心建设，搭建集银行账户管理、保险理赔、医疗预约、健康数据查询于一体的跨境养老金融数字化平台。运用区块链技术实现跨境数据安全互通，通过生物识别简化身份核验流程，同时联合三地金融机构建立创新实验室，协同研发适老化智能投顾、风险预警等工具，以科技赋能提升服务效率与安全性，打造无缝衔接的数字化养老体验。

尽管跨境养老金融发展迅速，但供给端仍面临诸多挑战。安永发布的《大湾区跨境养老的探索——融通、创新、未来》报告指出，各城市政策与法规差异导致统一养老金融产品难以推出，长者跨境规划金融资产面临投资受限、收益波动与转换成本高的困境，且缺乏权益保障机制。此外，市面上养老理财产品尚处于发展初期，传统的银行理财、保险年金仍占据主导地位，创新型、综合型的养老金融产品供给严重不足，无法充分满足多元化的养老投资需求。

（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）