打造服务“地瓜经济”的“两小”创业通平台，探索普惠金融与数字金融融合发展新路径

文/中国人民银行丽水市分行 “两小” 创业通平台课题组

浙江丽水全域90%以上的区域为山地，素有“九山半水半分田”之称。因这一地缘特点，外出创业经商的“地瓜经济”发展模式是丽水人致富增收的重要途径之一，是丽水市推进共同富裕工作的重要载体。早在2005年，习近平总书记在浙江主政期间，就对“地瓜经济”这一开放经济模式做了生动而深刻的阐释：地瓜的藤蔓伸向四面八方，但根茎还是在这块土壤上，藤蔓是为了吸取更多的阳光、雨露，发挥更多的光合作用。

为更好服务实体经济、助推山区居民共同富裕，丽水市于2018年启动向国务院申报“普惠金融服务乡村振兴改革试验区”，并坚持“不等不靠、边申边建”原则，于2022年成功获批。在这一过程中，人民银行丽水市分行跟踪到丽水外出创业的“地瓜经济”小微主体大多是丽水农村居民，是丽水普惠金融服务的重要群体，其在金融活动中因银商信息不对称，存在外出经营融资难、融资贵、融资慢等问题。为此，丽水市以普惠金融为切入点，以数字金融为手段，选取兼具特色和代表性的域外小超市、小宾馆（经营主体户籍地为丽水、经营地在丽水辖区区域外，下称域外“两小”）为主体，建立“政府主导、人行牵头、银行参与、多方配合”的工作机制，打造“两小”创业通平台（应用架构见图所示），疏通了本地金融机构与域外“两小”间的信息流障碍，加速“根茎”向“藤蔓”输送养分，以金融活水滴灌“地瓜经济”茁壮成长。

截至2024年12月末，“两小”创业通平台已注册小超市、小宾馆经营主体2.8万户，入驻平台为注册用户提供金融服务的丽水市银行有12家，发布定制金融产品27款，促成融资1.2万笔，有效缓解了外出创业小微主体的融资难题，助推丽水全市金融总量实现快速增长，2024年贷款增速指标保持全省领先，人均可支配收入增幅和低收入农户收入增幅全省第一。“两小”创业通平台因此荣获2023年度金融科技发展奖专项奖。

域外“两小”产业发展的痛点

上世纪七十年代以来，一大批敢闯敢拼的丽水人外出创业，逐步在小商超、小宾馆行业站稳脚步，形成了独具特色的丽水域外“两小”产业。据统计，域外“两小”达5万余家，以个体工商户和小微企业为主，遍布我国大陆31个省（自治区、直辖市），从业人员超20万。在域外“两小”产业发展过程中，银政商各方均存在信息不对称的痛点，亟需通过数字化手段，为其提供金融服务、政务服务的信息支撑。

1. “两小”群体贷款难问题长期存在

一方面，域外“两小”商品流动性强、经营场所大多为租赁，外出创业缺少有效抵押物，较难获得经营地银行机构的充足资金支持。另一方面，由于异地经营和信息不对称问题突出，户籍地银行机构难以异地办贷，无法提供及时优惠的金融服务。综上因素，域外“两小”主体陷入了“域内外都难贷”的两难境地。

2. 户籍地银行机构存在信息不对称、展业成本高等问题

域外“两小”产业发展较为成熟，户籍地银行机构服务积极性高，由于其经营活动在异地，信息不对称问题突出，导致缺乏风控依据，难以提供足够的授信支持，且异地上门服务成本高，贷中、贷后管理难度大等问题长期存在。

3. 信息不对称导致政企对接不畅通

域外“两小”是丽水践行共同富裕理念过程中最活跃的群体，丽水市政府高度重视“两小”产业的培育发展。但政府部门因域外“两小”异地分散经营的特点，难以掌握行业经营运行态势，导致政府精准服务和产业培育发力不足。

“两小”创业通平台功能特色

人民银行丽水市分行在申创普惠金融服务乡村振兴改革试验区工作中，始终坚持“金融为民”理念，主动聚焦域外“两小”产业发展的痛点和需求，从与域外“两小”经营活动息息相关的金融场景入手，创新打造“两小”创业通平台，提供商户金融需求对接、银行金融产品推介、政府服务实时推送等服务。平台于2022年4月在浙江政务服务网“浙里办”App上线，上线以来，平台依托“三端功能”“四项保障”，逐步构建起覆盖全国的7×24小时运营服务模式，有效打破政府、金融机构与域外“两小”间的信息壁垒，实现了多方共赢。

1. “三端功能”实现业务流程重塑

一是银行端依托平台数据开展低成本精准营销和有效风控。按照“信息主体充分授权、核心数据严格加密、关键信息全面脱敏”原则，平台依托收集的数据，自动生成“商户地图”。平台通过对商户行为、分布等信息的大数据分析，将申请金融服务商户、金融服务需求旺盛区域、金融服务空白区域等信息推送至银行机构，为银行机构精准拓客、高效服务提供支撑。平台为银行业务员提供线上业务审批、商户流水获取申请、经营趋势分析等服务，改变以往银行机构外出拓客、实地尽职调查、每年贷中管理等传统信贷管理方式，大幅度降低银行信贷成本和风险。

二是商户端依托银行流水数据信息和平台规模效应，获取低利率融资和手续费优惠收单服务。平台为银行机构开展信贷业务降低了成本和风险，银行机构在此基础上可为“两小”经营主体提供提额度、降利率的信贷产品。同时，基于功能更好落地的需要，平台依托注册商户规模效应与接入银行、收单机构统一议价，为“两小”经营主体提供金融服务和产品的优惠政策。截至2024年底，较平台上线前，域外“两小”经营主体户均授信金额增长78.7%，贷款加权平均利率下降了36%，最高降幅为321BP。

三是政府端获取政策制定数据支撑和政策宣传平台支撑。构建域外“两小”数据驾驶舱，实时展示域外“两小”全国分布、金融服务获得、存款资金流等情况，为政府精准出台域外“两小”帮扶政策提供参考，提高政策科学性和精准度。建立政策推送机制，向“两小”经营主体推送丽水市政府制定的域外“两小”政策，提高政策知晓度和使用率。目前，基于平台落地了贴息、保费补助等财政配套政策，有效助力政务服务“地瓜经济”发展新跃升，让外出创业、勤劳致富的丽水人得到看得见、摸得着的政府支持。

2. “四项保障”护航平台实施质效

一是配套组织保障，激发创新潜能。人民银行丽水市分行成立由行领导任组长的丽水市“两小”创业通平台应用推广领导小组，每年制定平台建设目标、重点举措等，下设领导小组办公室和运营小组，保障平台持续高效运行。同时，创建由浙江省“财贸工匠”为领衔人的人民银行系统省级先进数字化创新工作室，配备专业人员和固定场地，推进平台运营与推广、金融数据综合应用、信息系统全生命周期管理等创新实践，促进数字普惠金融成果转化和金融科技人才培养。

二是配套数据保障，夯实平台底座，不断强化数据资产积累。基于金融数字化转型要求和浙江省政府数字化改革成果，平台融合公安、社保、民政、丽水银行机构、第三方收单机构等15家单位（或部门）的数据项，实现用户身份认证、金融服务跨域办理、经营数据融资增信、店铺经营情况跟踪等金融服务业务重塑。人民银行丽水市分行在综合应用金融数据的同时，推进数据应用安全的研究和实践，平台以“最小必要”原则设计数据共享模型及接口规范，在满足业务需求的基础上获取最小必要的用户金融信息。

三是配套资金保障，打造优良生态。为保证平台可持续建设和运营，丽水市政府出资保障平台开发、运营、推广过程中所需的各项费用，同时建立相关配套激励机制。基于平台，丽水市连续两年推出域外“两小”商户贷款贴息、金融服务质效提升奖补等扶持政策，并在2024年9月以“政府出资、市场运作、自愿参与、协同推进”模式，推出包含财产险、第三者公众险和经营户人身意外险等在内的综合保险保障——“外出创业无忧保”。人民银行丽水市分行从金融服务优化、金融产品降本、风险保障增效三个维度构建起扶持域外小微主体创业发展的良好金融生态。

四是配套培优保障，助力成果孵化。人民银行丽水市分行与丽水市总工会连续三年举办全市金融系统劳动竞赛，将“助推丽水人外出创业的‘两小’平台”作为重点竞赛内容之一，从创新性、普惠性、实用性、可复制推广性和示范性五个维度开展优秀案例孵化评比。入驻平台银行机构利用自身科技力量优化银行端业务流程，实现共建的统一性和自建的特色化，目前培育出“‘两小’创业通平台+云调查”服务模式、域外“两小”智能流水分析辅助工具、域外“两小”村居服务模式、“两小”创业经营贷等成果，均是银行机构在“两小”创业通平台基础上对本行域外“两小”业务的优化和提升。

丽水数字普惠金融实践的启示

1. 运用科技手段加强普惠金融创新是推进金融服务高质量发展的有效途径

《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确提出有序推进数字普惠金融发展的具体举措：“强化科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理模型，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量”。丽水市推出的“两小”创业通平台，正是以银行与域外“两小”群体之间存在的信息不对称问题为切入点实施数字金融创新，通过建立平台采集共享信息，变传统线下实地调查为线上实时查询，通过授信审批流程重塑和风险管理模型优化，大幅度降低展业成本、控制风险，从而为有效解决域外“两小”融资难、融资贵提供了商业可持续的金融服务方案。

2. 集合金融数据信息资产是普惠金融与数字金融融合应用的有效切入点

长期以来，山区居民的发展面临有效抵质押资产不足、信息不对称的瓶颈问题。近年来，随着大数据技术的发展、支付结算领域的创新，各类金融活动中形成了大量支付结算等金融数据信息，且存在信息数据连续、采集查询便捷、质量真实可靠等优势，在确保数据安全前提下实现金融数据信息共建共享，有利于金融机构甄别风险，提升普惠金融服务质量。“两小”创业通平台正是集合域外“两小”商户的经营流水信息、资金收付流水信息等开展的金融创新。

3. 政府主导是普惠金融公共基础设施成功建设、运营、推广的有力保障

金融服务平台的开发、运营，特别是信息采集共享机制，不仅需要投入大量的财力、人力成本，且需要建立跨部门协调机制、配套激励机制才能取得积极成效，单家金融机构等市场主体建立公共服务平台的难度较大，需要政府主导开展平台开发及规则制定，并通过财政资金、政府公信力背书、建立跨部门信息共享机制等予以支持。“两小”创业通在建设运营过程中，丽水市政府通过给予财政经费支持和跨部门协调政策支持，吸引了12家银行机构、1家保险机构参与并开展金融服务。

党的二十届三中全会强调了全面深化改革的必要性和紧迫性，要求坚定不移全面深化改革，不断激发社会发展动力和活力。下一步，人民银行丽水市分行将坚定贯彻落实党中央、国务院和上级行的决策部署，勇担普惠金融服务乡村振兴改革使命，夯实平台应用端功能，扩大平台应用成效，按照“聚焦小切口、紧扣大主题”的原则，探索普惠金融与数字金融融合发展新路径，努力为革命老区共同富裕担当更多金融保障。

（课题组成员：顾锦杰、吴炜玲、郑欢、叶茜）

（此文刊发于《金融电子化》2025年4月下半月刊）